重疾险,有钱人才买得起了?

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这是我的第80篇原创文章
今年咨询基础人身保障的朋友比较多，其中不少人反馈：“重疾险太贵了”。
甚至有人吐槽说，现在的重疾险只有有钱人才买得起了吗？

重疾险价格到底如何？

其实，重疾险中有进一步的分类，不同类型的重疾险性质完全不同，对应的价格也不一样。

传统终身带身故重疾险：这类重疾险的赔付是确定的，即便一生中没有遇到轻症、中症、重疾的疾病理赔，那么一辈子离去时也会有身故金的理赔，保额始终会有兑现的时候。
消费型重疾险：理赔有可能发生、也有可能不发生，这类一般被称为消费型重疾险。最常见的就是定期重疾险，比如只保障30年，或者只保障到70岁，如果合同期满未发生理赔，那么缴纳的保费就被消费掉了，不会有返还。或是保障终身不带身故责任的重疾险，也属于消费型，一生没有疾病理赔，身故时不会有身故金。
以50万保额，0岁的小朋友举例：传统终身带身故重疾险，分20年缴费，每年保费大概在7千元左右。只保障30年的消费型重疾险，分20年缴费，每年保费大概在1千元左右。
以50万保额，30岁的成年人举例：传统终身带身故重疾险，分20年缴费，每年保费大概在1万5千左右。只保障到70岁的消费型重疾险，分20年缴费，每年保费大概在7千元左右。
我们从上述算价案例可以看到，不同性质的重疾险价格差异很大。
如果预算确实不足，又想在现阶段有充足的保障，消费型的重疾险是不错的选择。
并不存在重疾险只有有钱人才买得起的情况。

哪些人适合传统终身带身故重疾险呢？

既然消费型重疾险这么好，物美价廉，为啥还会有人选择传统的终身带身故重疾险呢？

难道选择传统终身带身故重疾险的人，真的是钱没处花，不考虑划不划算吗？
这是天大的误会！其实传统终身带身故重疾险才是最划算的选择。
举个实际的例子，一个30岁的成年人，50万保额：· 如果选择传统终身带身故重疾险，年保费1万5千元，20年总保费30万元。· 如果选择保至70岁定期消费型重疾险，年保费7千元，20年总保费14万元。

试想一下，70岁前发生理赔的概率大？还是不发生理赔的概率大？显然是不发生理赔的概率大（重疾险理赔相对概率还是较低的，如果理赔概率更大，保险公司早就破产了）。

也就是说，· 选择传统终身带身故重疾险大概率70岁前不会理赔，甚至说大概率一辈子平安度过，那30万的保费最终会变成50万的保额传给后人。· 选择保至70岁定期消费型重疾险大概率70岁前不会理赔，那么交的14万保费也就消费了，合同终止。
之所以有很多人误解，认为消费型重疾险更划算，有两点原因：
1、单从保费维度去评判“划算”与否，而忽略了险种本质上的区别。
2、仅从发生理赔的角度，认为纯消费型重疾能用更低的保费去撬动相同的保额。但忘记了发生理赔是小概率事件，更大可能性是合同期内无理赔，交进去的保费是分文不退的。
所以，如果预算充足的前提下，传统终身带身故重疾险明显是更好的选择。
当然了，传统终身带身故重疾险的保费是比较高的，成年人的年保费差不多都是上万的水平。

又有人会吐槽了：真的是有钱人才买得起！

如果还这么想，那只能说明，对于“有钱人”的概念出现了认知误差。或者说，忘了上文提到的传统终身带身故重疾险的性质，它不是一个消费品，只是把左口袋的钱放进右口袋，放进了一个专项的资金池而已。

最后的提示

如果有配置重疾险的想法，一定记得越早买越好。
一方面，是重疾险的价格与年龄相关，年龄越大保费越高，今年一定比明年便宜。
另一方面，重疾险有严格的健康核保，年轻时的健康体魄也是购买重疾险的优势之一。



作者：丹心妮语