「美国保险」体检攻略

勇敢的树袋熊1

这几年香港保险热卖，去年开始随着人们跟美国的关联越来越密切，还有国内税法改革的推进，美国保险渐渐收到一些高净值客户的热捧，参阅《美国保险| Voya停售，「Global Atlantic」 要火了！怎么买？》.

那究竟香港&美国&内陆保险都有哪些不同，小编通过一张表格的讲解，尽量简单的给大家阐述清楚！



美国保险之所以保障成本低，在于美国上千家保险公司之间竞争激烈，加上通过成熟保险市场的洗礼，保险公司几乎都是通过经纪公司销售产品，不自己供养代理人，加上北美地区医疗进步、平均寿命长，投资环境与管道相对通常等，使得美国寿险的成本低廉，甚至可以说全球数一数二的低。

具体看实际比较如下图！



案例：40岁男，年付4万美金，20年付，共付款80万美元



总结来说就是同样买100万美金的保额，如果美国需要1万美金，那么在香港购买则需要3万美金，内陆则需要5万美金！

更多详细可以参阅《美国保险和香港保险有什么区别？为什么有香港保险的人又去买了美国保险？》。

有人问港险宝宝，买美国保险需要体检吗？回答是：“YES”！体检有什么需要注意呢？今天就和大家说说！

为什么需要体检？


人寿保险是以被保险人身故为赔付条件的。保险公司在定价时就需要考虑被保险人发生身故的概率。 计算概率的依据， 就是您的病史和现在的健康状况。保险公司在承保时要求被保险人先进行体检,就是想要直接地了解被保险人当前身体状况。



对人寿保险来说,医疗体检都是“标配”。它能确认客户提供给保险公司的健康状况细节是否真实，如果发现有新的健康问题，也可能会影响保费。这项体检是完全免费的，保险公司会支付这笔费用，客户也可以得到一份体检结果，以便留作它用。

体检流程


人寿保险的体检和去医院检查身体并无差别。客户可以选择，请医护人员上门进行体检。整个体检过程可能会持续30分钟左右(当然年龄较大的申请者，或者申请的保额比较大，都会延长整个体检所需时间)

医护人员会进行常规检查,也就是测量脉搏血压和身高体重，再计算BMI (身体质量指数)。如果是年龄较大的申请者,或者申请的保额较大，医护人员也可能会进行心电图检查。

随后，医护人员会问一些与健康方面的问题，来帮助保险公司确认保单申请中的信息，医护人员可能问到正在服用的处方药和最近看过的医生，请务必做好准备。需要提醒的是，护士会需要抽血和取尿样。



体检查哪些


●高血压:鉴于体检可能会检查到是否在服用β -受体阻滞药或控制血压的药物,建议最好在事先停止使用药物而不是用药物来掩盖。

●高胆固醇:高胆固醇会增加患心脏病和中风的风险。

●高血糖:高血糖通常是得糖尿病的标志。

●尼古丁指标:吸烟与否是决定保费的主要因素之一，因为它会导致多种健康疾病,小到呼吸困难大到引发多种癌症。电子烟也不例外，几乎所有保险公司都会将电子烟与常规烟草视为同类，也就意味着如果吸电子烟，保单的定价会和吸常规烟草的人的保费一致。

●毒品使用:保险公司不会为吸毒的人承保。

●艾滋和乙肝:和其他病一样，这也是必须检查的。当然，保险公司对艾滋和乙肝患者担保的风险会大大增加。



需要特别注意:体检前一天不要运动六小时以上，体检前至少6个小时不可以吃东西，不可以喝碳酸饮料，只能喝水，并且尽量多喝水。建议将体检安排在早上，避免因为无法吃东西而整天挨饿。

另外，穿着一身穿脱方便的衣服，既可以方便医护人员工作，也可以在体检时更加舒适。短袖和容易拉起来的衣服就是很好的选择。

体检结果去了哪


体检之后，医护人员就会将体检报告交给保险公司以完成剩余的工作了。



结合被保险人年龄、家族病史和生活习惯，保险公司会决定被保险人的健康分级，从最优( 低风险低保费)到最不利(高风险高保费)，人寿保险分级分为了:

Preferred  Plus

Preferred Non-Tobacco

Standard Non-Tobacco

Preferred Tobacco

Standard Tobacco

5个级别，每家保险公司的叫法会有差别，但是代表的等级都是一样的。

如果进展顺利，客户将在2-8周内得到回复。可以要求要一份体检报告的复印件， 假如需要，可以在六个月之内，用它申请其他的保险。也可以这么说，接受人寿保险体检，在一定意义上相当于接受了一次免费的体检。

值得一提的是,和去看医生一样，这次的体检报告将作为您健康记录的一部分，一定程度上会关系到以后的保险报价。

美国保险有多好？


理由一、美国保险历史悠久

美国从1760s年代第一张保单发出至今已有近260年的历史，已是非常成熟稳健的市场，许多保险公司都是百年老店。产品也经历了五代进化，现在美国的人寿保险往往兼具生前福利和身故保障，保底锁利，年化回报超过7%。



二、购买人群多以及购买人群精准

美国保险在全球国家保险份额占比大（28.90%）



第一类，作为美国税务居民（已经拿到美国绿卡或者计划未来去美国移民的客户）如果购买了境外保单，将会面临被征税的可能性。因为美国是一个全球征税的国家，比如客户购买了香港储蓄分红的保单，但这张保单在美国极有可能不被认可是一张合格的人寿保单，美国很有可能把这样的保单归类为理财产品，所以客户就有可能面临被征税。

第二类，在美置业的非美国税务居民，这一类人群往往忽略了美国潜在的遗产税的风险。如果客户作为一名美国税务居民，遗产税免税额是560万美金（2018年），夫妻两人是1120万美金。而如果客户是一名中国人，在美国有购置房产，遗产税免税额仅仅只有6万美金，并且遗产税的税率是超过100万美金按40%来收取。

第三类，赴美生子、美国留学或者商务往来人士这一类人跟美国也有很强的关联度，这一类客户可能更多的是为了自己的孩子咨询美国保险，因为父母极大可能在未来孩子的初中或者高中的时候去美陪读或者生活。父母如果能为自己的孩子或者家庭购置美国人寿保险，将来即可保障家庭的生活，也能给孩子一个更好的教育环境。

第四类，高净值家庭和企业主这一类人群往往也会配置美国人寿保险，并且搭配不可撤销信托来实现债务隔离，同时又保障了家庭人员的生活质量。美国保险可谓是帮助了这一类人群留钱留爱不留债。



除去上面四类人群，还有另外一些客户比如想要配置美元资产、寻求资产保护和风险隔离、做税务规划或者想要有实现财富传承的打算。这些客户都是美国人寿保险的精准客户。

三、保费便宜

生命周期长，预期寿命越长，意味着保险公司赔付期限的延后，保险的成本越低。香港的生命表预期寿命是100岁，而美国的生命表是到120岁，因此同等条件下，美国保险公司收取的保费更少。

四、压倒性的价格优势

美国保险的价格是大陆的1/5，香港的1/3，同等保费提供更高保额。以40岁男性为例，同样每年年缴保费8万美金，缴5年，香港保险得到的保额是80万，而美国保险的保额可达200万。

五、先进的产品设计

美国保险具有领先全球的产品设计。以IUL指数型万能寿险为例，该产品收益率挂钩股市大盘指数，保底锁利，长期历史复利达到6% - 8%。现金价值如同活期存款一样，可以随时使用，作为退休计划或子女教育的补充方案。

六、完善的法律保障

通过合理规划，实现财富的隐私和隔离，规避政治、婚姻破裂、企业经营等债务风险；配合美国信托的使用，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

七、完美的CRS解决方案

美国为非CRS成员国。非美国税务局民在美资产无需与他国税务机关信息交换。同时美元保险享受免所得税提领、免遗产税（非美国税务居民）等税务好处，帮助高净值家庭实现财富的保密和传承。

写在最后


通常谈到美国高额人寿保险，绝大多数人都会想到它在全球资产配置中所起到的保障家庭权益、传承财富、长时间的保值增值、保护隐私等作用。

然而在当今CRS的大背景下，没有加入CRS的美国高额人寿保险的保护隐私和避税的功能将更加凸显，并将得到越来越多高净值客户的关注。不久前，VOYA停售，之后GA 就火了！参阅《美国保险| Voya停售，「Global Atlantic」 要火了！怎么买？》



最后，预祝大家体检顺利！

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