揭秘:香港保险的无限告知原则,到底是怎么回事?

寒郁轩良

保险的第一原则就是：最大诚信原则。

这是对保户和保险公司双方的约束，任何一方违反这个原则，都必须责任自负。

所以，购买商业保险时需要对自己的健康状况进行如实告知，特别是医疗险和重疾险，对于健康告知的内容更严谨更细致，否则可能为以后理赔埋下隐患，增加拒赔的可能性。

有些人称香港保险奉行的是“无限告知”原则，很容易产生纠纷发生拒赔，这让很多打算投保香港保险的人望而却步，到底是不是这样呢？
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目录

01 香港保险遵循“最高诚信原则”

02 香港保险的5大核保结果

03 香港保险“无限告知”的说法是怎么来的？

04 香港保险到底是不是“无限告知”？

05 在购买香港保险的时候应如何告知体况？

01

香港保险遵循“最高诚信原则”

香港保险遵循“最高诚信原则”，投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。

保险公司通过核保后，给出承保结果。核保过程中，保险公司根据申请人申报情况，可能会要求受保人进一步体检，甚至体检很多次。

通常，如果投保保额过高就会要求体检，同时保险公司也会按照一定的比例，抽查一些完全健康的受保人体检。

02

香港保险的5大核保结果

核保结果通常有五种：

1、正常承保：

最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保;

2、加费承保：

在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的;

3、除外责任：

对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在;

4、延期承保：

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保;

5、拒绝承保：

最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

03

香港保险“无限告知”的说法

是怎么来的？

事情的最初起因，是某保险从业者，发现在香港保险投保的健康问卷里，有一道“开放式”的问题：“您是否还患有以上各题中没有提及的疾病？”

由于这种询问方式没有明确的边界，投保人需要主动地向保险公司上报任何可能会被视为重要事实的健康问题，因此声称香港保险是“无限告知”。

当时恰逢香港某家保险公司拒赔了一个内地客户，原因是投保时没有告知“继发性血小板增多症”而去申请白血病的理赔，之后客户还去这家公司楼下拉了横幅，因此在网上引发了很多的争议和讨论。

于是，香港保险是“无限告知”这一条就被广泛传播了。

04

香港保险到底是不是

“无限告知”？



有一点是毋庸置疑的，那就是保险公司在“健康问卷”中设置这样一道开放式问题，确实是不利于投保人的，因为投保人除了要告知保险公司在问卷中提到的疾病，还要告知问卷中没有提及的疾病。

为了验证，我们也查阅了大量的香港保险法律、条款、文献，却发现没有任何官方文字有记载“香港人寿保险是无限告知”，甚至在香港这个以英语为第二官方语言的地方，你都找不到“无限告知”的英文翻译。

健康问卷没有办法100%地去涵盖所有可能会影响核保结论的问题，医学的发展也是日新月异，所以香港保险公司通常会设置一道“开放式”问题来给自己的风险“兜底”。

也是用来应对那些想利用信息不对称钻保险公司空子的人，而不是设置一个“陷阱”来坑一般的投保人。

另外，这种开放式问题，也并非只是香港保险特有，有些内地保险产品的健康告知中也一样有这样的开放式问题。

小编认为，香港重疾险等健康险不存在所谓的“无限告知”。

与“无限告知”对应的是内地保险业的“不可抗辩条款”，根据《保险法》第16条规定：



如此看来，这个条款好像就是“熬过两年，就完全不用担心理赔”的意思，即使自己投保前已经患有大病，（按照这个逻辑，内地保险公司会赔的底裤都没了），但其实这只是上半部分，条款后半部分的内容是这样的：



所以内地保险，不管在两年内还是两年后，投保人故意不履行如实告知义务，或“因重大过失未如实告知”能影响保单承保结果，一旦被保险公司发现并给出证据，同样会被解除合同并且拒赔，甚至不退还保费。

“不可抗辩条款”初衷是为了照顾被保人，现在香港已经有保险公司主动推出“不持异议条款”，包括身故和疾病赔偿，即内地的“不可抗辩条款”。



1、身故赔偿（2年）

在受保人生存期內，自保单生效日或保单最后恢复效力当日起达到2年，即可享受“不持异议条款”。

2、疾病赔偿（5年）

自保单生效日或保单最后恢复效力当日起达到5年，可以享受“不持异议条款”。

就是说，如果投保这款产品不是因为欺诈的原因故意隐瞒了过往病历，或后续欠交保费，在进入不可异议期后，保单持有人及/或受保人在时限要求内向保险公司递交符合规定的文件进行索偿申请，即使发现保单持有人及/或受保人未有如实披露任何对签发保单的重要事实，也不会就保单的效力提出争议或抗辩 。

05

在购买香港保险的时候

应如何告知体况？



事实上，香港保险的健康告知确实相对严格，但核保越严格，理赔纠纷才会越少。

无论在内地还是香港买保险，投保前都需要进行健康申报，告知保险公司自己曾有过的健康问题，这在香港被称为“披露重要事实”。

比如平时的感冒，发烧，阑尾手术，这种短暂的、一次性的病情，相对较轻，就不会影响保险公司决策；

但是像肝炎、三高、肌瘤、尿血、甚至癌症、心脏病等此类健康问题，长期来看对人的死亡率和大病概率都有很大关联，保险公司知道后会慎重考虑，所以这种情况就需要如实申报。

下面详细为大家说明：

哪些需要披露?

重要事实包括但不限于:

1.门诊或健康体检报告发现检测结果

a)超出正常范围

b)性质未明，需要覆查/待查

c)医生建议随访/随诊/跟进/转院

2.过往病史或现有疾病而需要

a)住院/被建议住院

b)接受治疗并需跟进/被建议接受治疗

c)接受检查/被建议接受检查

d)定期复诊/观察

3.已存在但未有求诊的病徵

4. 还未确诊的病徵

10种已有疾病来港买重疾险的投保须知

1.乳腺增生

来港顾问帮忙预约体检进行核保。

2.结石

胆结石/肾结石，保险公司会要求提供验尿、验血、超声波来确定病情，根据情况做责任免除或加保费承保，已经做手术清除结石后在购买重疾，几乎都可以标准体投保成功。

3.脂肪肝

保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提供全套肝功能验血报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标不正常极有可能会加价。

4.甲状腺增生结节

甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况来核保。如甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，甲状腺一定会除外，基本没有例外。甲亢如果指标显示未受控制，会搁置投保。

5.吸烟

医疗保障类的计划会对吸烟者增加保费，很多客户说那我马上戒烟行不行?戒烟当然是好的，但是体内还是会有尼古丁。如果客户曾经吸烟，并且戒烟一年以上，才可以按“非吸烟者”保费来厘定。

6.高胆固醇、高血脂

三高的问题越来越多人关注了。由于这个症状会导致心血管疾病的复发，所以大家要注意饮食，多运动。如果过高就需要服用降胆固醇的药物，核保主要关心的问题是有没有血糖高或者血压高的情况出现。

7.乙肝

主要分大三阳和小三阳:小三阳正常核保的几率较高。当大三阳出现时，大部分是干部责任除外以及加费受保，严重则被拒保，大三阳对保险公司来讲风险很高。还要注意:是否有吸烟和饮酒的习惯，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史。

8.胆囊息肉、大肠息肉

大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。而对于胆囊壁的息肉病变，需要提供大能超声波报告，如果已经做了手术切除需提交病理报告，如果胆囊息肉小于10毫米而体积稳定，无需治疗或者六个月内没有任何症状，还是有机会可以正常核保通过的。

9.心脏病

保险公司零容忍，一定会拒保。

10.切除过肿瘤

需提交所有诊断手术报告和病理报告如复发可能性高，会搁置或拒保，如果是良性肿瘤切除，一般建议过至少两年后再来投保投保的成功概率会高很多。

*如有任何未披露的重要事实，而该未披露的重要事实将会影响公司的核保决定，此情况足以令保单失效

若投保后发现未披露的重要事实?

及时补申报，申请重新核保!

如果你的「新健康状况」仍然在可承保范围内，那么将以附加不保事项的形式供客户考虑继续享有保障

如果「新健康状况」不能承保，则会撤销保单，并退回保单持有人已缴付的全部保费

投保的时候，尤其是健康险类的产品，一定一定要如实告知。

尤其是遇到一些不专业的代理人，告诉你小毛病不用告知，合同生效两年不可抗辩条款保险公司一定会赔的，千万别轻信。

买保险本来就是为了对冲未来的人生风险，别让不成熟的虚假告知，变成你未来理赔路上最大的风险。

好啦，以上就是今天的全部内容啦！

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作者：与众家族办公室