香港保险热潮:你的朋友们都在买,原因何在?

侬去斯

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往年数据‍‍

自2023年初以来，随着内地与香港的通关政策放宽，香港的保险行业经历了显著的增长。据香港保险监管局最新公布的数据显示，2023年的前三个季度，来自内地的访客在香港的投保金额达到了468.49亿港元，较去年同期的10.02亿港元增长了4,575.5%。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100

具体来看，第一季度的投保额为96亿港元，第二季度增至223亿港元，而第三季度则有所回落至150亿港元，环比下降了32%。在这些数据中，内地访客的投保额占到了香港新单总保费（1,463亿港元）的32%，相当于三分之一。



内地访客新造业务保费上涨，主要由终身寿险和危疾保障的需求带动。以新单保单数统计，两者合计占比88%，其中终身寿险占比54%，危疾保障占比34%。


图源：香港保监局

今年前三季度，内地访客新单总保费468亿港元，已经超过了疫情前2019年全年的434亿港元！



数据相当惊艳！

香港保险究竟有什么魔力，能让大家不远万里、舟车劳顿的飞过来香港购买？

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香港保险的优势‍‍

1. 多元货币保单：为了实现家庭财富的稳定增长，进行资产多元化配置是必要的。这种配置方式可以分散由于单一货币贬值所带来的风险。真正的多元化配置应当超越短期汇率波动的影响，旨在一个更长的时间范围内减少资产价值的波动，以获取长期的、稳定的、并且超过通货膨胀率的投资回报。

对于那些未来可能需要面对子女海外留学、海外就医、家庭出国旅游或购买进口商品的家庭来说，根据具体需求配置一定比例的外币资产，将有助于优化家庭的整体资产结构。



2. 高预期回报：由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红终身寿险产品的权益类资产（如股票、房地产、衍生品等）配比较高，通常超过50%（剩下的部分为债券类的固定收益类资产），因此可以产生较高的预期回报率。当然，也正是由于权益类资产配比较高，产品收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。



3. 简易信托：终身寿险的被保险人去世后，通常留给保单受益人大量的遗产。现在，许多香港的终身寿险都集成了简易信托的功能，保单持有人在去世之前可以要求保险公司启用此功能（无需支付额外费用）。这样一来，当被保险人去世时，保险理赔金将不会立即全部支付给保单受益人，而是根据保单持有人生前的指示分期支付。这种分期支付可以是每月、每季度或每年一次，从而防止受益人浪费理赔款项。



4. 更换受保人：香港近期推出的终身寿险计划中，许多都增设了“不限次数更换受保人”的选项。具体来说，保单在生效后的一段时间内（通常为一年），原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子），从而使得保单的被保险人发生转换。这样的安排可以确保保单的储蓄功能在转换过程中不受影响，收益得以持续累积，从而更好地实现财富的传承。

5、储蓄险新增了保单拆分选项，可以在不来港的情况下将保单平均拆分成两份，可以更好的进行财富的再分配。

6、储蓄险还加入了分红锁定和分红解锁功能。如果预感到大环境不好的情况下，可以提前将非保证部分的分红锁定，落袋为安，等大环境转好就又解锁出来，继续放在保单里面投资生息。可以降低投资风险。

7、香港重疾险带分红，这一特性代表了香港当前重大疾病保险的主要优势，也是客户最为关注的一点。众所周知，由于通货膨胀的影响，我们手中的货币购买力正在持续下降，这使得现在的一百元与十年前的一百元在购买力上无法相提并论。同样的原则也适用于购买保险。通常，当我们购买一份重大疾病保险时，可能在二三十年甚至更长的时间后才真正需要使用它。如果这份保险不包含分红功能，那么其保额将始终维持在同一水平，从而无法应对未来的通货膨胀影响。

以购买内地的重大疾病保险为例，如果今天购买了100万的保额，到了30至40年后进行理赔时，尽管保额仍然是100万，但实际拿到的赔款购买力可能已经减少了3到5倍。因此，可以说这样的保险在本质上并不具备保障功能。毕竟，购买保险的初衷是为了在风险出现时能够获得一笔相对充足的资金来转移风险。

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如何选择多种类型保障‍‍

我们要搞清楚自己需要哪种类型的保障，换言之，我们希望通过保险来解决什么问题。

因此我们需要了解各种不同类型的保险以及它们的作用：可以详细阅读下面这张图，涉及的比较全面，再根据自己家庭的实际情况来选择。



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如何选择保险公司

保诚

保诚公司自创立以来已有166年的历史，截至2015年6月，全球约有2,500万名客户。该公司的核保标准较为严格，只有承保和拒保两种结果。对于一般不严重的身体疾病，如乳腺增生，即使不需要治疗，也可能被拒保。

因此，受保人越年轻、身体越健康，通过保诚公司的核保就越容易。保诚公司的产品特点是分红较高，无论是储蓄寿险类产品还是重疾类产品，都在香港四大保险公司中处于最高水平。

友邦

友邦保险控股有限公司及其附属公司，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。

友邦的储蓄型产品，充裕未来，也具有分红高的特点，整体计划与隽升比较相似，且其提取现金价值可计划提取时间为保单第11个保单年度，适合中年人士在事业有成有一定经济实力时做养老金规划。

友邦的重疾险，特点是保障范围广，价格处于中间水平，性价比非常高。再考虑到其宽核保的特点，其重疾产品是身体有轻微疾病问题但是不严重，寻求宽保障范围的中年事业有成人士。

法国安盛

法国安盛公司（AXA）于1816年在法国创立，是全球最大保险集团。

安盛的重疾产品特点为保障高，范围广。以康采附加早期为例，保障118种早期或者严重疾病种类，保费比其他同类型产品贵出50%左右。真正体现出高付出高保障的特点。此外其105和101投连产品盛名远播，是香港保险市场中最有影响力的投连产品，具有投资选择灵活、缴费自由的特点。

宏利

宏利于1887年成立，是全球领先的加拿大金融服务公司之一。该公司的重疾产品以其覆盖的重疾疾病种类最广泛而著称，尽管其早期疾病种类相对较少。此外，产品还提供多次中风和心脏病的赔付以及最多五次的体检计划。考虑到中老年疾病开始显露的迹象时，定期体检显得尤为重要，因此宏利的产品非常符合这一人群的需求。

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适合配置香港保险的人‍

关于香港储蓄型保险适合几类人群配置，仅供参考：

①提前为子女教育（尤其是海外教育）、体面养老规划现金流，为家人和孩子创造更多选择权的人群；

②寻求多元资产配置的人群；
③已移居或准备移居的人；

④财富传承需求。

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香港保险怎么买？

1.赴港投保所需资料

年满18周岁的被保险人/被保险人必须亲自到香港，并需携带香港澳通行证。



注意上图的住址证明、疫苗本、学生证明等，保诚、友邦、富通已经不需要提供了。过关时的入境小票一定要保留好，投保时提供给保险公司核验。

2.大概流程

成年投保人需亲自赴港签约，18岁以内儿童不用亲自赴港，可由监护人代为签约。

《香港签约预约表》“健康资料”请如实填写，如有隐瞒，寿险/重疾险/医疗险可能存在理赔隐患。

首期保费:投保人本人信用卡(VISA、MASTER)/美元现全嫩付/港元现全徽费

核保通过后，保险公司会以快件方式将保单以快件形式邮寄至客户签订保单时所指定的邮寄地址；大约一星期后，你就可以拿到保险合约了

续期保费，可以使用银行的自动转帐（须有香港银行的帐户/并填写自动转帐的授权文件）、亲自到银行交费、 ATM机交费、电汇、香港银行的现金交费、Visa/MasterCard等标记的国内信用卡在线交费、 PPS在线交费等方法来交费。

通常情况下，小编建议您第一次来香港投保的时候，先在一家银行开户办理相应的费用，一旦您的账户里有港币，那么每年都会有一笔费用被保险公司扣除，这样就不用担心了。

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作者：港险大全