美国保险VS香港保险

我是来围观的逊

林林总总的保险越来越多，说起海外保险，大家通常比较熟悉的是香港保险。其实，近年来越来越多的中国高净值人士开始找寻新的金融投资理财工具，一些精明的富豪悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的秘密武器。

香港保险也很火，为什么这些精明的富豪会专程跑到美国买人寿保险呢？

保险体系完善

美国保险业始于殖民地独立之后，并于二战之后进入迅猛发展的阶段，仅用二十多年的时间，市场规模就达到世界首位。从1762年第一份保单发出到现在，美国保险业已经是一个成熟而发达的市场。08年的金融危机让很多银行倒下，可美国保险公司并未出现倒闭的案例。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金，它不能承受的风险还有保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。因此，保险业是美国最有保障的金融产业。

保险公司历史悠久

美国大多数保险公司都是超过100年历史的老字号，投保及理赔流程非常成熟。从未有过理赔找借口或者故意拖延不给予受保人理赔的情况，如果有争议，法律上大多数更维护受保人。这一点比起亚洲几十年的寿险史，可以称得上一点优势。

保险产品先进

香港的人寿产品一般为定期寿险、终身寿险、储蓄分红型万用寿险。美国的除了这三种，还有投资型和指数型万能寿险。美国的指数型万能寿险作为一种有保障的投资型保险，可以挂钩美国标普500、香港恒生指数等，跟随这些股市指数获得收益，并且投资是可以保本的，最低限度是零收益，20年来平均收益率在7%以上。这类金融产品在亚洲还没有，在全世界是最先进的。

保险产品价格低

美国人寿保险的主要客户是北美居民，北美地区医疗水平较为进步，人均寿命长，投资环境较为稳健，而且美国通货膨胀低，政策风险和政治风险低，再加上美国1500多家保险公司激烈竞争的结果使得美国保险的成本较低，保费在全世界范围也是最便宜的。同样价值保额，美国保险保费比香港便宜30%-40%。

完善的法律保障

在美国，人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。通过合理规划，美国人寿保险实现财富的隐私和隔离，规避政治、婚姻破裂、企业经营等债务风险；配合美国信托的使用，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

规避CRS

美国并未加入CRS，所以在美国购买的人寿保险不在CRS申报范围内，保单私密性强。



哪些人要买美国保险

1.打算或已经移民美国的人

因为美国保险是为美国市场按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品，从而可以得到保险在税上面的巨大好处；所以对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临被税的问题。

2.在美国买了房产的人

有些人不打算移民，但出于投资或小孩教育等方面的考虑，在美国买了房。在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险，而美国保险天然具有应对这些风险的功能。

持有房产的外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的就要付遗产税，税率40%，而且人过世后9个月就要填税表706NA，用现金先付清遗产税后方可继承财产。如果生前有购买了人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税，可以直接用赔偿金先交付遗产税即可获得继承的房产。

3.想要配置美元资产的人

想配置美元资产，最好的方式就是去美国购买。而对于国人来讲，在一个陌生的投资环境中，房地产与保险还是较为容易选择的。在美国，进行地产投资产生巨大的收益，对于外国人来说并非很容易。毕竟可用的资金杠杆远不如国内地产投资那样自如操作，同时，地段好的房产往往很多在抢，有时候需要全额才能买到。除此之外，在美国投资物业流动性较差，买保险的话其收益率会随股市大盘而保本不亏，并且保单的现金价值如同活期存款，可以随时取用。

4.寻求资产保护和风险隔离的人

国内的信托法才施行短短的十几年时间，而美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

5.想要更高保障杠杆的人

与香港保险相比，美国人寿保险杠杆更高。以一位实际客户为例，40岁的男性，同样年缴保费8万美金，缴5年，香港保险得到的保额是80万美金，而美国保险的保额是300万美金。超高的杠杆使得美国保险对精明的富豪更具有吸引力。

    投保案例   

David，40岁，健康非吸烟，是一位金融企业高管。考虑到日后如果发生意外影响家人生活及财富传承的需求，David选择了高杠杆的Global Atlantic指数型万能寿险。David为自己制定了700万美金美元，每年保费10万美元，10年缴，总保费100美元的保障计划。

以下是David可以获得的保障。





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作者：跃出国