我还这么年轻,为什么现在就需要重疾险?

掌舵的鱼1987

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根据《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》显示，疾病风险、养老风险和意外伤残风险是我国家庭普遍关注的前三大风险。

其中，绝大部分家庭持有医疗险和意外险，其次是重疾险。


什么是重疾险？
重疾险诞生于1983年，创始人是南非心脏外科医生--马里优斯·巴纳德。他发现很多患重病，举全家财力用于手术治疗的病人，虽然暂时存活下来了，但备受经济上的煎熬，许多人在术后失去了所有的积蓄、房子或工作。



重疾险的本质是“收入损失保险”，理赔金不限用途，可以用来治病、偿还房贷、支付孩子教育费用等。

发展至今，重疾险产品不断迭代优化，基本上形成了重症+轻症+中症+恶性肿瘤多次赔的模式。


对重疾险的顾虑
对于一部分人，尤其是年轻人来说，还是看不出来重疾险有非买不可的必要：

“我身体健康，我才不想得重病呢，买了岂不是希望得病？”

“保险收益太低，不如留着这些钱拿去理财”

“保险都是骗人的”（我没有公开说出来，已经是我对你最大的仁慈~）

“我现在知道重疾险的作用了，可我刚刚工作不久，收入不高，重疾险太贵了，以后再买不迟”


为什么应该买？


疾病不分年纪，健康不是理所当然

“我还年轻，疾病离我很远。”作为年轻人，自然也不例外有着这样的想法。然而，现代社会的节奏使得年轻人突发疾病的风险并不低。

比如白领们长时间对着电脑久坐，流水线工人日复一日重复相同的动作。加班熬夜、饮食不均衡、运动量少，这些在日常中非常普普通通的生活状态，也都是亚健康的潜伏因素。

而随着年龄增长，未来身体上总有一些小毛病，因为不是重疾，可能不会影响太多，比如甲状腺结节，当你带病投重疾险的时候，保险公司可能拒绝承保。



理财与保险：不同的篮子，不同的鸡蛋

提供终身保障的储蓄型重疾险，它保单的现金价值不断增长，最终能够获得超过保单价值的回报。

使得部分人关注到保单的理财属性，在意到它的收益回报，进而产生了偏见：“保险的收益看起来微不足道，不如将钱投入股市或基金。”

保险不能被理解成投资理财产品，更多地回归到保险转移风险的本质。当未来遭遇不测时，保险给予的是一份安心，这是理财产品都无法替代的。



保险都是骗人的吗?
“保险都是骗人的”，很多人或多或少有这样的想法。

一听说是卖保险的，唯恐避之而不及。保险是一份基于合同的产品，产品条款是保险公司拟定好的，客户没有精力和专业知识，往往处于劣势。有的保险从业人员会利用自己的专业优势来误导客户，也造成了不好的体验。因此，和谁买保险，显得非常重要。如果你身边此前接触到的都是保险代理人，那你可以再了解一下保险经纪人。保险经纪人作为站在投保人立场的提供服务的角色，能够对接多家保险公司的产品，从而提供更适合客户需求的方案。

为什么要现在考虑？
"你说得很有道理，但我也不是非要现在买吧？”


这样想也是可以的，不过最好在生日之前买，因为年龄再大一岁，你的总保费就要随之增加。
以“富德生命臻享健康重大疾病保险”为例，男性，保障终身，保额30万，进行说明，

在仅仅变更年龄条件进行的保费演示如下图：



整理到表格进一步说明如下：



可以发现，如果你一直身体状况良好，缴满30年。假设你在31岁，因为意识到身体健康问题，而开始投保：相比于从30岁开始投保，总保费多支出了8100元；
相比于从26岁开始投保，总保费多支出了36000元；

扎心啦，难道大几岁的人投保就就这么亏吗？我觉得我也是个孩子呀~~就不能原谅我过往的年少无知，直到现在才幡然醒悟，不给予我一个的机会吗？

因此也分析一下， 什么情况下，晚点投保更划算呢？希望能给你一个小小的思考~

结合如下表格演示进行说明：



情况一：假设你50岁发生了重疾险理赔，保费豁免：若31岁开始投保，交了19年，总共交了 156180元。若26岁开始投保，交了24年，总共交了 168480元。31岁开始投保比较划算。情况二：假设你60岁之后发生了重疾险理赔，保费豁免：若31岁开始投保，交了29年，总共交238280元若26岁开始投保，交满30年，总共交210600元此时还是26岁开始投保更划算。讨论可见，对于年龄越靠后的人投保，如果有发生重疾后的保费豁免，则越早发生重疾越划算。当然，我觉得购买重疾也并不是希望尽早发生重疾的，谁不想健康的时光更长久一点呢。重疾的意义在于，如果发生了重疾风险，也不至于让我们的人生坍塌得太快。经过如上利弊的辨析，本文认为，重疾险还是早点买比较好。

结语
总之，如果你的收入尚可，不至于因购买重疾险而导致生活质量的下降，那最好还是现在就考虑。

也可以通过与保险经纪人的交流，一定程度上可以促使你对自我需求和规划有更清晰的认知。



关于我:

唯有热爱可抵岁月漫长--从IT软件工程师到保险经纪人







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作者：绵言险语