港险知识|香港保险如何保障收益与赔付?GN16指引让分红更有保障

因醉鞭名马幌

香港作为国际金融中心，其保险业的稳健性与透明度一直是吸引全球投资者的重要因素。香港保险产品不仅以其高收益和高赔付而闻名，更得益于严格的监管政策和保险公司对保障收益制度的创新。本文将深入探讨香港保险业如何通过GN16指引保障投资者的收益与赔付。





GN16指引的背景与重要性

01 GN16指引的推出

2017年，香港保监局推出了GN16指引，旨在更好地监管香港的人寿保险公司以及保护消费者利益。该指引针对“投连险”以外的长期寿险保单，如分红险、万能险等，提出了一系列“公平待客”原则。
02 GN16指引的更新

2024年1月，香港保监局重新更新了GN16指引，要求保险公司披露分红实现率和过往派息率，进一步加强了分红实现率的披露和透明度。





GN16指引的具体要求

01保险公司的信息披露

根据GN16指引，保险公司需在产品说明书中明示产品背后投资资产的投资策略，并在公司网站上公布分红策略。
02分红实现率的披露

保险公司要披露类似产品过去五年的红利达标率，并至少每年与保单持有人沟通当年分红情况和更新后的未来分红演示。
03风险警示与预期管理

客户需要被警示“过去的分红历史不代表未来的分红产品的表现”，保险公司需管理保单持有人的预期，保证预期与实际差异不会太大。





新GN16指引的影响

01分红实现率的透明度提升

新GN16指引要求保险公司在官网披露分红实现率或过往派息率，提升了对投保人的保障。
02分红实现率的披露周期拉长

新指引要求保险公司披露2010年后曾发出的新保单的分红实现率，无论这些保单是否在近5年内发出。
03统一公布的时间

新指引规定保险公司应在每年6月30日之前公布分红实现率，统一了公布时间。
04统一术语的使用

为避免混淆，保险公司应使用“分红实现率”和“过往派息率”作为标准术语。





香港保险业的保障机制

高额的收益和赔付需要有力的保障才能让保单持有人放心。为此，香港保险业监管局制定了一系列严格监管政策，保险公司也推出了保障收益的创新制度。
01充足的偿付准备金

香港保险业监管规定，保险公司必须维持不少于条例规定的偿付准备金水平，为投保人提供合理的保障。
02充足的再保险安排

《保险业条例》规定，保险公司必须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。
03节缓和调整机制

香港保险公司采用节缓和调整机制来平滑收益，确保客户获得的收益曲线保持一个较为平滑的趋势。



04汇集保单

香港保险公司通常会将相同或类似的保单汇集，让较大组别的保单持有人共同分担风险。



香港保险业的偿付实力和对投资者利益的保护，得益于严格的监管政策和保险公
司的创新制度。GN16指引的推出和更新，进一步增强了分红实现率的透明度和保障，使香港保险产品在全球市场中更具吸引力。投资者在选择保险产品时，应重视保险公司的偿付能力和监管政策，以确保自身的利益得到长期稳定的保障。






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作者：湾光MIRACLE