重疾险挑选三个金标准

井底燕雀傥

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-第6篇-

很多人为了买重疾险生生把自己练成半个保险人。现在的重疾险，保障责任丰富多样，又可以灵活组合，选一款重疾险确实比配置其他保险要复杂。

单从选品角度，化繁为简，说三个重点。

目录

1、重疾险的作用

2、重疾选品的三个金标准

3、两点提示

01

重疾险的真正作用

重疾险的作用，就是——赔付现金。

得了大病，立即真金白银地给你发钱。

这笔钱用于治病、还房贷，家庭支出，

还可以用于住所改造、出国疗养......

完全自行支配。

重疾险能赔的疾病有哪些？

一类是「重疾」，目前市场上在售的重疾险，病种都在100种以上。那问题来了，涵盖137种是不是比100种的产品更好？

实际上，有28种高发重疾占所有理赔疾病的98%以上。监管将这28种定为保险公司必保的病种，并且对赔付条款进行标准化统一。

保险公司在必保病种之上增加的几十种，甚至上百种病种，从保障意义上看没什么区别。

病种多少，绝不是考察一款产品优劣的关键点。



另一类是「轻症」和「中症」，目的降低了重疾赔付的门槛。同样，其中3种轻症是监管规定必保病种，包括「恶性肿瘤」-轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，其余几十种是保险公司自行增加的。

重疾获赔标准明确，符合以下三种即可赔付，

1、确诊某种疾病。比如癌症，确诊即赔。

2、实施约定的手术。比如重大器官移植术，实施手术以后即可获赔。

3、达到某种疾病状态。比如脑中风后遗症，确诊180天仍有遗留症状，即可获赔。

02

重疾选品的三个金标准

1、 重疾保障是核心

现在的重疾产品已经卷出天际，自带的重症、轻症和中症责任，再加上纷繁复杂的可选责任，令人很容易迷失在保障细节中。

买重疾险的核心目的是防范重大疾病带来的风险，所以重疾保障部分是最最最重要的。

重疾险从诞生至今，一直不断进化，从最初的「赔了1次」就作废，到今天多次赔付的重疾险已成为主流。

多次赔付设计的初衷，是考虑到一个人得了重疾后，会出现两种情况（也是「单次赔」的两个问题），

情况1: 治愈了，但是由于体况不佳，无法再次购买保险，使得人生下半程没有保障，只能裸奔。

情况2: 后续的治疗手段或者发生状态，也属于重疾保障的病种，但由于单次赔的限定，只能赔一次。

比如急性心肌梗死和冠状动脉搭桥手术，

前者是病，后者是治疗手段。

再比如胶质母细胞瘤和深度昏迷，

前者是病，后者是它造成的状态。

由此，设计出了两种多次赔付的产品，分别是，

分组多次赔付：重疾险将100多种病种进行分组，赔付一种重疾后，该组的其他疾病责任失效，只有其他组的疾病可以再赔。





提示：分组型重疾要关注分组的合理性

不分组多次赔付：赔完一次，合同继续有效，其他所有重疾还可以再赔，显然这种重疾险保障力度最大。



选重疾产品，首先要看重疾保障档位，这是最最核心的问题。



当然，相对于单次赔的重疾，多次赔的产品，价格高5%-20%不等。

预算充足，建议选多次赔付。

预算不足，选单次赔，然后把保额拉高。

至于，轻症和中症赔4次还是6次，都是无伤大雅的细节问题。

还有，丰富多样的其他责任是保险公司走向差异化内卷的策略。模块化的设计，灵活组合，按需选择就好。比如，不同群体的高发疾病可以额外多赔，以及60岁以前得病可以多赔等等。



我梳理上百款产品，从中选出适合你的产品，大概率没啥问题。

2、 保额优先

保额高低，决定了赔偿金的多少，是一个不能妥协的选项。

在保额问题上，不要跟风，也不要凭感觉。根据自己家庭实际开销，设定一个适合的额度，最好能够覆盖掉3年的治疗费、护理费、康复费和一些日常开销。



强调一点，保额的优先级大于一切附加险。增加各式各样「附加险」的前提是首次保额充足。

结合预算，线上产品和线下产品，做个组合。

0岁女孩，线下产品50万+线上产品配置30万，

预算5-7K，可以搞定。

30岁女生，线下保险50万+线上产品30万，预算1W出头，可以搞定。

3、 选终身保障

重疾险买保至70岁，还是终身？

为啥有这个疑问？多是因为「保至70岁」更便宜。（换句话说，如果价格一样，谁都知道选保障期长的更好啊????）

以两款网红重疾险为例，

30岁女生，30万保额，保终身，保费3018元，

保至70岁，保费1836元，

同样30万保额，保至70岁比保终身，便宜将近4成。

因为重疾险的定价是和风险挂钩的。

问个问题，你知道导致癌症最重要的因素是什么？

基因？污染？饮食？抽烟？

都不是，和癌症发生率最相关的因素是年龄！



2013年中国第一次发表了《肿瘤年报》，上图中可以看出，无论男女，癌症发病率从40岁以后是指数增长。从患病年龄来看，绝大多数大家熟悉的癌症：肺癌、肝癌、胃癌、结/直肠癌等，都属于老年病！

行为经济学告诉我们，人的行为是由情境所决定的。

就像没有人在生病住院前，退保自己的百万医疗？

也没有人会在出国旅行前，退保自己的境外救援险？

那么，在重疾发病率迅速攀升阶段，保障不间断肯定是更好的选择。

我强烈建议选保终身，如果预算有限，尝试在其他责任上做些取舍。

或者，只想在家庭责任最重的阶段提高保额，选「保至70岁」的产品，也是没问题的。

03

写在最后

很多人执着于挑选一款好产品，却忽视了一点，能够长期持有保障也非常重要。

我认为「长期持有」的前提条件有两个，一个是清楚自己购买的产品什么，能解决哪些问题；另一个是预算没有压力。

一个很普遍的现象，很多手握保险合同的客户，是不知道自己买的什么产品，更不清楚自己遇到问题时保险能起到什么作用。我更是见过有些合同，打开一看，里面捆绑的一些保险责任根本不是客户需要的。

我承认，我不擅长劝人买保险。我只会利用自己的经验和资源，再匹配你的需求，帮你选到适合的产品。

保险不是必需品，没有但是。

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作者：墨小灰