想买重疾险,提前了解一下这些

风吹吹蛋蛋疼风w

重疾险科普

重疾险，又叫收入损失险，重疾险不同于医疗险，医疗险是用了多少钱根据约定比例报销多少，而重疾险是一旦患了合同约定的疾病，保险公司直接按照约定保额一次性给付一笔钱。以前的重疾是只保重疾，现在的重疾又增加了：轻症，中症等。

01为什么要买重疾



一旦得了重疾，医疗费用支出这块，说实话，有医保和商业医疗险可以搞定，这个不是重疾的最大的优势。既然它叫收入损失险，那么它的功能更偏向于得了重疾后工作可能中断，比如购买的是额度为50万的重疾，一旦确诊合同约定的疾病，一次性收到50万，可以用来交房贷，赡养老人，孩子读书的开支，康复营养费护理费等等。当然，这个可能解决不了所有的问题，但是这个绝对可以雪中送炭。有同事说他去理赔的时候，客户的家人跪着感谢他，那个时刻，他心里说不出的滋味。希望天下无病，人人健康。

02重疾险分类





有的可以保一阵子，比如保一年，或者保到70或者80岁，有的可以保一辈子，缴费20年或者30年之后不用交费可以保终身，有消费型的也有储蓄型的，还有返还型的，同样的保额，不同的组合，缴纳的保费可能差距甚远。

03认识28种重疾
银保监会规定的28种必保重疾:



敲黑板！！！重疾险并不都是确诊即赔！

如果将28种合同必保重疾险的赔付类型分类，大致可以分为3大类：

①确诊即赔

②实施了某种手术才能赔

③达到了某种状态才能赔

银保监会规定的重疾理赔条件分类：







04重疾保障内容解读





目前行业中对中症没有统一的定义，一般保险公司制定中症保障时主要考虑以下维度：

1、把部分发病率或治疗费用较高的轻症归为中症，并相应提高赔付比例，有的中症赔付比例高达50%；

2、根据病情得严重程度进一步细分：比轻症更严重，但是没有达到重疾得严重程度的就认定为中症。





05重疾买多少保额

相信很多人会用5倍收入法或者5倍支出法来确定重疾的保额，我认为对于没有经济压力的人群，保额越高越好。只要你能买得到你想买的额度。

但是一部分难以持续稳定交费10年、20甚至30年的人群，在购买重疾险时要计算一下，保费多少是自己可以承受几十年交费一直坚持的。

保险是逆人性的，尤其是在漫漫人生长河中，要默默交费那么久，既不希望自己得病，又不希望交的保费打水漂。我看到过身边很多人不了解重疾险就买了，交了几年以后觉得一点用没有就退了，然后认为保险无用，白白损失了一笔钱。更有已经快要交满20年就保障终身了，因为自己对重疾险的不了解而退保，损失惨重。

买它的前提得是了解它背后的逻辑，不是人云亦云，更不是冲着人情。
04
选购重疾时注意哪些

1、千万不要得病了再买，最好是身体健康的时候买，同一种产品相同额度，大人的保费是小孩子的好几倍。

2、一定要重视重疾险的健康告知，否则可能会面临拒赔风险。

3、带豁免责任很重要，也就是说一旦确诊重疾，后面的保费不用交了，由保险公司为你缴纳保费，还继续提供保障。而且缴费时间越久，越应该带豁免责任。

4、挑选你信得过的公司，最好在本地有线下分支机构的公司，看得见摸得着，有异议的时候直接杀过去当面沟通。

5、年纪大点的就不要执着于重疾险了（有钱的当我没说），越小的时候买越划算。到了一定年纪的，可以看看增额终身寿或者其他储蓄型保障，不必死磕重疾险，因为杠杆效应已经不大了。

最近在看一款很不错的重疾，18岁前购买，那么18岁前和50岁后，交费不变，保额翻倍，缴费期最长30年，可以带豁免责任，我测算了一下，11岁小朋友的保费才3300元左右。18岁前和50岁后保额都是40万，中间这段的保额为20万。

满18岁后购买，当60岁以后保额也翻倍，这个简直了。

如果你面对众多重疾产品不知如何选择，可以找一个信得过的经纪人咨询选购。



作者：珊珊来得不迟