重疾险攻略/文字版

井底燕雀傥

温馨提示：全文近20000字，预计阅读时间为1个小时

两年前，我们制作了一个48分钟的重疾险攻略，

在收获到了很多小伙伴肯定的同时，我也发现了有一些当时并没有讲得很清晰的地方。

比如说，网红产品能不能买呢？大小公司哪个更好？理赔上有什么差异？服务又有什么不同呢？再或者遇到拒赔了要怎么处理？

包括像轻中症，额外赔付，或者多次赔付，储蓄型，消费型，等等这些保障责任，也要再重新梳理一遍。

所以，我决定重新开一版，希望能用一个更清晰的方式，带你搞清楚重疾险的选购逻辑。

对于这次的文章，我依旧会采用长篇的方式。

因为，在大家的反馈中，我有个特别明显的感受，就是大家对于一个攻略的【客观性和完整性】有着一定的要求，需要自己想清楚为什么，不仅要【知其然】也要【知其所以然】。

而短文或短视频，更多告诉我们的是一个结论，但是这个结论很明显并不适用于所有人的，特别的片面，并且还有明显的偏向性。

所以，我也希望大家能稍微的耐心一些，我讲的时间或许会长一些，但是这个攻略能带来的收获，我保证，绝对是多少短视频都无法带来的。

好啦，我们直接以实践检验真理吧。

01保险合同解读
我们知道保险是一种【互助式契约】，所以我们买的保险，无论花了多少保费，实际呈现出来的就是一份合同而已。

所以，这一部分，我们先来大概得了解一下保险合同。

关于这个重疾险合同的范本，需要的小伙伴可以找我们领取，我已经在里面做好了各种标注。大家可以对照查看。

在购买之前，我们能看到的只是保险条款和投保规则，而保险合同，是购买之后才会发到我们手中的。

合同拿到手了之后，我们可以先看一下目录，其中有四项是非常重要的，分别是保单页，现金价值表，投保资料，以及保险条款。



保险条款是在购买保险之前就需要去看的，这个是我们内容的重点，后面再说。

如果拿到了保险合同，你首先一定要核对一下保险单中的信息。

保险单中有保险公司的盖章，表明了合同的合法性。

上面还会写上投保人，被保险人以及受益人的信息。

投保人就是为这份保险付钱的那个人，它拥有这份保单的所有权。

被保险人，就是保险保障的标的，保险保障的就是这个被保险人，保险费用也是基于被保险人计算出来的。

那受益人，一般来说，重疾险一旦触发重疾了，这笔钱是自动给到被保险人的，不能说我当投保人，给别人买了一个重疾险，一旦他得病了，钱还是赔给我的，这是不合理的。

如果我们买了一个带身故责任的重疾险，你就会发现这里还有一个身故受益人的信息。

那这个身故受益人是什么意思，就是一旦被保险人身故了，这笔钱是给到谁的。

这里，我建议：不要默认为法定受益人，真赔付的时候手续会特别的繁琐，所以最好在投保时就直接指定了受益人或者 尽快更改成指定。

保单上面还会载明年缴的保费，合同的有效期等等。



包括如果这份保险有其他附加险，也都会在这里体现出来。

我不建议：在重疾险中配置附加险，因为重疾险保障的是疾病，一旦赔付了重疾 ，基本上合同终止了，其他的附加险也同时失效了。而且这种保险相对较复杂，大家未必能弄得清楚。

然后，我们再看一下现金价值。



现金价值是什么呢？简单地说，就是这份合同值多少钱。

我们一定要清楚，买一份长期保险，不是说买了，这个钱就花掉了，它就像买一个房子一样，除了房子本身有居住功能之外，它也是有价格的，只要有需要，我们还能卖掉房子。

保险也是一样的，除了保险提供的保障之外，这个保险本身也是有价格的。

只不过这个价格，又不像房子一样是市场决定的，而是直接写在保险合同中的，某年值多少钱，都很明确。

如果我们在某一个时间选择跟保险公司解除合同，我们会明确的知道能拿回来多少钱，也可以理解为保险公司在某年欠了我们多少钱。

这个现金价值，通常会在某个时间达到最高值，有的会接近保额，有的会接近已交保费。



所以，在购买保险之前，我们对于现金价值也是要心中有数的，知道保单什么时候有多少价值，而且在拿到合同之后也要核对一下。

现金价值这里我们还有一些小细节要知道。

第一，这个现金价值是属于谁的呢？它是属于投保人的。

如果投保人不在了，那么根据保险法，是由被保险人及其继承人享有的，也就是说，无论是寿终正寝也好，还是身故也好，这个现金价值都会有，并不会凭空被保险公司赚走。

第二，这个现金价值也是一种资产，是可以用来抵押贷款的，这就意味着，如果未来某一天，急需一笔钱，那现金价值就能直接派上用场啦。一般，贷款上限是现金价值的80%。

再然后，就是投保资料了，这个，也是我们在拿到合同之后阅读的重点。

投保资料其实就是投保单的完整版，那它为什么很重要呢？

我们可以看到，其中有这么一段话啊，与投保单有关的各种问卷和体检报告书的各项内容如实完整的告知。所有告知事项以书面告知为准，如不履行如实告知义务，根据保险法，有权解除保险合同并且不承担保险责任。



可以这么理解，所有因未如实告知拒赔的起因都在这里，

所以，拿到了保险合同之后，我们一定要再检查一遍投保资料，尤其是健康告知的事项，看看自己有没有漏掉的告知内容，避免未来理赔时真的发生纠纷。

如果我们发现了什么不对的地方，请大家一定要及时更改，长期险都是有一个犹豫期的，一般是15天，也就是说，在购买保险后的十五天之内，我们完全是可以无理由退保的。

最后，就是保险条款了，与购买后需要检查的不同，条款是需要我们在购买保险之前就去理解的。也是我们接下来文章的重点内容 。

02重疾险的核心保障

大家想一想，选择重疾险到底选择的是什么？说白了就是条款而已。

下面，我会从完整的重疾险对比表中，拿出6款不同类型的重疾险，

他们都是各个渠道比较畅销的产品，我们一起来拆解重疾险的重点在哪里。

当然，如果有需要完整对比表的小伙伴，只需要点赞私信我们，或者通过二维码找我们获取拉，这个对比表格，我们持续更新的，大家可以放心使用。



那对于这种重疾险的对比表格，大家一定不陌生了吧？

很多顾问，都会给大家做上这么一份对比表的。

只不过他们对比的都只是一两款产品，那今天，我们对比的渠道就要多一些，更客观一些，而且更重要的是什么呢？是要触类旁通，举一反三，如果遇到其他类型的产品，我们也要看得明白。

我们先看表格的最左侧，重疾/中症/轻症啊，癌症保障/特疾保障/保费豁免啊，60岁之前额外赔呀，等等。

各种术语，各种保障，是不是眼花缭乱，非常头疼了？

别担心哈。

只要我们理解一下原理，你会发现整个重疾险是非常简单的。

一般来说，大家买重疾险，主要就两个需求。

第一，得了病之后，祸不及家人，能补偿收入损失，依旧能保障家人的正常生活。这是比较基础的。

第二，就是更进一步，在得了病之后，能够有钱治病，比如说指定医生获得更好的治疗方案，能够有钱长时间不工作还能充分的康复疗养，提高生存率，有质量的活着。

所以，重疾险最重要的保障是什么？

一定是重疾嘛，重疾就是重疾险最基础的责任。

那我们就先从重疾开始，把左边所有的责任都过一遍，让大家能够 理解它是什么，然后我们再说如何选择。

说到重疾责任，我们先想一下，这个重疾能保障什么疾病，不能保障什么疾病，是我们能去挑选的吗？



比如说，我认为肺癌还能救一下，我就想保障肺癌，我认为胰腺癌没必要治了，就不需要保障了，可以吗？

当然是不可以的。

什么是重疾，这个重到底有多重，达到什么标准才能赔，是我们决定的吗？是保险公司决定的吗？都不是。

那是谁决定的呢？

是国家，由保险协会联合医师协会制定的，目前我们执行的是2020版重疾规范，是第二版，第一版是早在2007年就有的，这个标准我们可以理解为国标，给“重大”这个概念赋予了一个标准，统一了占发病率95%以上的28种重疾。



我们可以看下中国精算师协会统计的数据，中国2014年-2018年的疾病原因占比表。



我们会看到罹患这28种以外的疾病，男性的占比是2.6%，而女性的占比更少，仅是1.5%，28种可以说已经涵盖了几乎所有的病种。

这也就表明了，只要包含了这28种重疾，即便有的产品保障了一万种疾病，无非是什么呢？是98%和99%的区别。

因此，在表格中的这个多少多少种重疾，以及在条款中的各种各样的重疾定义，我们需要去关注吗？完全不用。大家都是一样的，没什么区别。

所以，大家才说买重疾险就是买保额，保额是最重要的，就是这么回事。

不过，关于重疾，也有的小伙伴会疑惑，大家不都说这个疾病定义很坑吗？不是被称为绝症险吗？

我觉得，有必要为重疾险澄清一下。

一，

就拿手机来说，我们可以说某个厂商制造的某款手机很差，但是我们很难说手机这个工具本身很差，重疾险也是一样的，我们可以说某款产品很坑，但我们很难说重疾险这个工具本身有多坑，工具坑与不坑全在于我们怎么去制造，怎么去使用，对吧？

而且大家一定要注意理解官方和保险公司不同的立场，国家之所以统一了标准，它的目的是规范市场，给什么是严重的疾病下了个定义而已，让重疾险这个工具拥有一个统一的规范，并不是为了坑老百姓的。

二，

我们可以看看来源于国家精算师协会的数据，



高发的重疾平均的生存率可以达到60%。

那也就是说，一旦罹患了重大疾病，因病致死的概率是40%，还有至少60%概率是可以生存的。

还有另外一组数据也可以说明一定的问题，

2014年-2018年，共有295.4万件赔案。



其中重大疾病赔案的占比是65.8%。

非重疾身故和重疾身故赔案是28.6%。

轻症赔案的占比仅是5.5%。



当然轻症的占比很少，也是因为那个时候的轻症责任并不普及，

不过，这些数据起码都能够说明了，重疾险并非等同于绝症才赔。

而且，相比于直接因病致死的绝症，我们最怕的是什么呢？就是没有活下去的希望，生病钱不够，甚至还会拖累家人，怕的就是这种生不如死的状态，对吧？

所以，重疾险有没有用呢？一定是有用的，人是极其聪明的，如果一个工具没有用，存在就是个错误，那么这个工具早就消失了。再说，能伤及性命的枪炮，毁灭城市的核武器都能存在，更不用说重疾险了。任何的工具都没有好坏之分，全看我们如何去使用。

03重疾险的设计理念和思路

那既然重疾的数量不用关注，疾病的定义也不用关注，所有的重疾都是国家统一的标准，那么保险公司怎么实现差异化竞争呢？

答案就在以下的责任上，比如轻中症责任。

这个轻中症就体现了整个重疾险的设计思路，

什么思路呢？就是分级赔付。

注意啊，分级赔付这个设计思路是非常非常重要的。

基本上所有的责任，包括表格下面的，什么额外赔付呀，多次赔付呀，都是根据分级赔付这个理念进行设计的。

什么是分级赔付呢？

就是衡量一下哪种情况更惨，更惨的，多赔一些，没有那么惨的，就少赔一些，

也就是说，“重的重赔，轻的轻赔”。

我们会发现，轻症，中症，重疾，就是分级赔付一个最直观的体现。

比如说，

严重的癌症，较重的急性心梗，危险的手术，像需要开胸的冠状动脉搭桥术等等，这些符合了重疾标准的重大疾病，赔付的就是100%的基本保额。

而像相对来说没有那么严重的疾病，比如说原位癌呀，较轻的急性心梗，微创的冠状动脉介入术等等，这种相对容易恢复的，容易治愈的疾病就是什么呢？就是轻症，只赔付一定比例的重疾保额，比如赔付30%



OK，既然有赔100%的重疾，也有赔30%的轻症，那么有没有比轻的更重点，比重的更轻点，这种中间态的情况呢？肯定有咯，就是中症。又多出来一个级别。

我们知道疾病发展的规律，肯定是由轻到重的，并不是莫名其妙直接就变成重疾的，对吧？

所以，轻中症虽然赔付的比例更低了，但由于疾病更轻，赔付的概率也增加了。



而且一旦赔付了轻中症，那么剩余的保费也是被豁免了，我们可以看到，这些重疾险下面都有这么一条，轻中症被保险人豁免。

之前就遇到过一个小姐姐，交了一年的保险费，第二年因为宫颈cin3赔付了20多万，同时还豁免了剩余的保费。

所以，有了轻中症责任的重疾险，相比于纯重疾，就像什么呢？就像从只能打电话的手机，升级成了智能手机，适用的范围更广了。

关于轻中症这里，我们要注意什么呢？注意：这款产品是否涵盖了高发的轻症中症。

高发的重疾一般对应的都有高发的轻症。

我把表格放在这里，我给大家的资料包中也都有，大家可以稍微的对照一下。



当然，轻中重基本上是所有重疾险的标配了，保险公司的竞争很激烈，该有的现在都有了，我们也不需要费力去比较了。

把注意力转移到其他的可选责任上来。

04重疾险的三种分级方式

我们看下面的，前症，癌症多次赔付，心脑血管疾病多次赔，特疾保障，60岁前额外赔付等等，这些保障又是什么意思呢？看看是不是一样的思路呢？

当然也是，

别看他们好像很复杂，其实就是分级赔付的一种体现。

不管这些责任叫什么名字，怎么保障的，我们都可以把它们分为三类。

按疾病分级，按时间分级，以及按次数分级。

先来说按疾病分级，

刚才说的轻中重就是最典型的按疾病分级。重的重赔，轻的轻赔。

不过，我们想一想，轻中重3个级别就足够了吗？还能不能继续分呢？

即便都是重疾，不同的重疾能一样吗？也是不一样的呀。

从五年生存率的数据来说，重症肝炎的生存率不足20%，而冠状动脉搭桥术呢？超过了95%。



同样都是恶性肿瘤，甲状腺癌的5年生存率就接近于100%，胰腺癌，肝癌，却不足30%。

从治疗花费上来说，有的光治疗费用就超过百万，有的，就需要长期的护理，像瘫痪这种。

同样都是重疾，但有的相对轻，有的又很重，是不能比的。

所以，在轻中重三个基础的分级上，我们可以继续划分了。

比如说这一款重疾的特定疾病额外赔付，那一款重疾的罕见疾病额外赔付，就是把更严重的疾病挑选出来，在原先100%保额的基础上，多赔一倍，甚至二倍。

在标准统一的基础上，越是严重的疾病，赔付的越多，完全符合“重的重赔，轻的轻赔“这个思路。

当然，反过来，我们能不能在轻症上，增加更轻的级别呢？只赔10%，可不可以呢？当然也可以，比如说这款产品的前症，或者未来还可能出什么微症。

其实不管出了什么，统统都是按疾病的严重程度进行分级。



即便是我们这个表格中没有，如果你看到了类似的责任也是可以对号入座的。

这就是举一反三，触类旁通。

至于说是更重的疾病多赔好，还是更轻的疾病能赔好呢？

我认为，像这种特定疾病额外赔付更好。

因为，比轻症更轻的疾病，损失更小，赔付的金额也少，100万的保额估计才能赔10-15万，损失可以自己承担的。

所以就不如回归到重疾险保障严重疾病的初衷上来，让更重的疾病得到更多的赔付。

然后就是按时间分级。

不同的疾病严重程度不同，那么，从时间的角度讲，不同时间是不是也会不同呢？

比如说，有的人会想，如果几十年后我得了重疾，赔的这100万因为通胀也不值钱了呀，如果老了得病，保额又不够，多惨呀？

这个问题能不能解决呢？当然能。

如果你认为年纪大需要更多的保额，我们可以把70周岁以后的保额从100万变成200万，这个问题不就解决了吗？

当然，每个人的想法不同，也有的人不这么想，他会认为年轻的时候罹患重疾更惨，需要更多的钱，既要保障家人，也要保障自己的康复治疗。老年了，房贷还完了，子女也成年了，经济责任明显小了，少赔一点可以接受呀。

所以他会希望在年轻的时候保额更高。

能不能实现呢？当然也能。

比如说，我们可以看到，这几款产品就是在60岁之前额外赔付60%-100%的保额。



无论怎么设计，其实都跑不出按照时间来分级的范畴。无非就是前期的保额更多，或者是后期的保额更多。

再遇到类似的，多少多少岁额外赔付的责任，你能不能通过举一反三理解了呢？我相信一定能了。



在这种类型的责任上，我认为前面增加保额的方式更好，为什么呢？

就像前面说的，老年时期的我们，如果做好了一些财务规划，储蓄了一笔钱，有了一定的退休金，基本上可以从容地面对疾病了。

而年轻的时候，既有家庭责任，还需要更好的治疗方式，更缺钱。

所以，如果你的保费有限，是完全可以通过60岁额外赔这种责任去获得更充足的保额的。

最后就是按次数分级。

这个也很好理解的呀，

人有没有可能多次患病呢？肯定是有可能的，那么相比于一辈子没罹患过，或者只罹患过一次重疾轻症的，是不是多次罹患会更惨呢？

既然有了更惨，更严重，那么就可以分级赔付了。

按次数分级同样有两种方式。

一种是可以重复理赔同一种重疾的，比如说这个产品就有恶性肿瘤多次赔付，

无论第一次罹患了什么重疾，恶性肿瘤都可以再赔付一次。这就是可以保障高复发疾病的多次赔付。还有的这款产品，像心脑血管疾病也可以多次赔付。



另外一种，是只能理赔不同疾病的，比如说，我们可以在这款重疾险中看到，100种重疾赔付2次，20种中症赔付2次，40种轻症赔付3次的，这种，只能赔付的是不同疾病，也就是说我赔了一次恶性肿瘤，第二次就只能赔付其他的重疾了，不能再重复的理赔同一个疾病。



当然这里又分为分组和不分组的概念。

分组是什么意思呢？假设癌症和器官移植术分在一个组了，那么一旦赔了癌症，就不能再赔器官移植术了，大大降低了二次获赔的概率。

不分组，就是只要2次疾病不是同一种，比如罹患了恶性肿瘤，后续再要实施器官移植术，也是能够赔付的。

那么显然，不分组的更好一些。

那高发疾病多次赔付，分组以及不分组多次赔付，这些责任哪个更好呢？

答案是，在同样的价格下，癌症多次赔付更优。

为什么呢？

我们直接来看数据。

还是2014年-2018年疾病原因占比表。

我们可以看到，仅恶性肿瘤一个疾病，不管是男性还是女性，占比都是超越50%的，其中女性甚至可以达到82%。

假设一个人会得两次重疾，我们把重疾分成恶性肿瘤和其他重疾两类，就可以计算出来大概的概率。



显然，两次中罹患一次恶性肿瘤的概率，以及两次都罹患恶性肿瘤的概率是高于其他的。

所以，在价格差不多的情况下，如果我们只能选择一个，那么，恶性肿瘤多次赔付是优于不分组多次赔付，又优于分组多次赔付的。

而且我也十分推荐恶性肿瘤的多次赔付责任，恶性肿瘤本身也有易持续、易复发的特点，以现在的医疗手段，即便是罹患了恶性肿瘤再生存个五年、十年、甚至几十年都是有可能发生的。这个期间难保不会再得病，所以一个能保障多次赔付的重疾，还是比较香的。

当我们理解了什么是按病种，时间，次数分级，你会发现所有的重疾险你都能看得懂了，没什么难的，无非就是分级的方式不同而已。

你自己也能设计重疾险的保障责任了。

当然，任何一款重疾险不可能光有保障责任，还需要 有什么呢？

05保障期限

当保障责任加上了保障期限，才构成了一份完整的保险。

重疾险的保障期限，有三种，

分别是一年期，也就是短期的，像这款重疾险就是短期。

定期，比如说保障到70周岁，保障30年等等，有一个固定终止时间的，都是定期。

还有终身，超越了固定的时间，变成了与生命捆绑在一起，等长的这么一个概念。

这三种有什么不同吗？

首先是从概率上的不同。

保障一年的，意味着保障的是极小概率事件。

保障到70周岁这种定期的呢？意味着保障的是小概率事件。

与生命等长的终身呢？则跨越了一大步，直接提升为大概率事件。



这个也很好理解，不管一个人的生命有多长，是风华正茂离开的，还是年逾古稀离开的也好，身故的原因无非就是那么几种，自我了断，意外，疾病以及老死。我们只要用终局思维简单的想一想，有多少人不是因为疾病身故的就能够清楚了。

根本就不用知道具体的概率有多少，对吧？

其次，是现金价值的不同。

前面我们有说过，我们买长期保险，并不是说买了它这个钱就消失了，这个保单本身也是有价值的。

具体的价值，在现金价值表中明确可以看到。

1年期的保险没有任何现金价值。

保障到70周岁的定期重疾，现金价值大概是这个样子的，当70周岁的时候，现金价值同步消失。

而不带身故责任的终身重疾，现金价值是这个样子的，慢慢升高，甚至高于已交保费，然后再慢慢下降，直到106岁消失。

另外储蓄型重疾，也就是带身故责任的终身重疾险，它的现金价值通常是会持续上涨，直到与保额持平，甚至超越保额。



所以也可以这么理解。

一年期的就相当于短租，到期了能不能续租还是要看房东的。

定期的就相当于一种长租，到期了，你就不能再续租了，只能把房子还给房东。

所以这两种，我们通常叫做消费型，到期了，房子就不是你的了，房租就被消费掉了，这就是消费型的意思。

终身型，就相当于买了个房子，不存在到期的概念，这个房子是完全属于你的，真不想要了还可以卖掉。

这里要注意一下，网上很多人说什么不带身故责任的就是消费型，不是这样的哈，只有一年期，定期的，这种租的，花的钱没了，房子也不属于我们了，才叫做消费。

以上就是不同保障期限的区别。

那我的建议是什么，

如果你想买定期重疾，只需要考虑重疾保额就够了，其余的保障，像轻中症，身故责任，特定疾病额外赔付，多次赔付，也都是定期的，用处不大，保障的越全面反而越吃亏。

如果选择买终身型重疾，再去考虑附加其他的保障，考虑一些定制的需求。

原因也很简单，这就像既然是租的房子，满足基本住的功能即可，也不用给它装修得多么豪华。

如果是自己买的呢？那就可以考虑得更全面一点，喜欢书房就加书房，喜欢衣帽间就加个衣帽间，都OK。

那这消费型和终身型哪个更优先呢？

我的建议是优先考虑终身型，再考虑定期。先买，再租。

原因很简单，因为它更划算。

就拿这两个重疾险举例子。



从收益的角度来看，

终身型的虽然价格更高，总缴保费是141800，但是，70岁的时候保单依旧值181725元。（达尔文，男性30岁，50w保额，20年缴费，附加责任都不带）

而租的定期型，70岁之后，是实打实花掉了87100元。

换句话说，我们是用多花的54700元，换回了181725元。以当下的市场利率，什么投资能保证你一定实现这个收益呢？几乎没有。

我们还知道，年龄越大患病的概率也就越高，

那如果不幸刚刚好是70周岁后患病了，那就是用54700元，换回了50w保额。收益更高了，你觉得哪个合适呢？

除了收益，终身型，还给了我们一个选择权，到70岁能够保留保单的权利，定期的可就没有咯。

有选择等于自由，这是非常可贵的，能买得起房子和被迫租房完全是两回事。

而且，终身型可以附加的保障很多，

比如说癌症多次赔付，如果真的不幸罹患了恶性肿瘤，还有一个保障终身的恶性肿瘤复发保障。如果是定期重疾，那么即便是附加了多次赔付，也是定期的，万一到期了恰好又需要怎么办？

如果你需要更多的保额，那么也可以附加一个60岁之前额外赔的，既降低保费，又能提高赚钱时期的保额，会更实用。

所以，终身的适用性更强，虽然价格会高一点，但是非常值。

除非什么呢？

第一，除非未来的终身型价格更高了，就像房价一样，租个一百年都未必能买一套房子，那或许租更合适。

第二，即便终身的更划算，除非我真的没有钱，只是想要一个过渡，那当然可以买定期，其他情况，但凡是能买终身，就要买终身的。

这些，就是我们要在保障期限上理解的东西。

06重疾险的多种形态

那像这个重疾险的身故责任，或者是我没放在上面的分红、返还等等责任是怎么回事呢？

刚才我们说过，保障责任 加上 保障期限，就变成了一个完整的重疾险，

这里的保障责任，指的是像轻中症，重疾多次赔付等，属于重疾险专有的保障责任，

但如果把这些责任放在其他保险上呢？

比如说放在医疗险上，一旦得了重疾，也能给1万元，这就是把重疾险的保障拿过去了。

那我们想想，重疾险能不能把其他保险的责任也拿过来组合一下呢？

当然可以。

就像手机，手机如果只有通讯功能，就只是手机而已，如果把电脑的操作系统拿来呢？如果把相机上的摄像头拿来呢？

是不是就变成了智能手机呢？

重疾险也是一样的，其他保险上的责任我们也可以拿过来组合一下。

像寿险的身故责任，年金险的生存金责任等等其他保险的责任，我叫做共有责任。

这样一来，重疾险就更好理解了，无非就是，它的专有责任加上保障期限，变成了纯重疾。

纯重疾再加上共有责任，就变成了一种混合其他保险责任的重疾险，叫做复合重疾，或者混合重疾。



当然什么称呼不重要，都是我编的，理解一下就行。

比如说，像终身型重疾与终身寿险结合之后，既有了寿险专属的身故责任，又有了重疾险专属的疾病责任，就变成了大家熟悉的储蓄型重疾险。

再比如说，终身型重疾与分红险结合之后，既保了重疾，还能分红，就是分红型重疾。

或者，纯重疾与年金险合作，保重疾的同时，到期还能返还保费，就变成了返还型重疾。

甚至是既有年金分红的功能，又有寿险的功能，可以叫做分红储蓄返还型重疾，也完全OK。年金险+分红险+寿险+纯重疾=分红储蓄返还型重疾



总之组合方式是多种多样的，

这就是市面上的保险类型，为什么这么多的一个重要的原因。

不过组合再多，再复杂，只要能理解设计思路，都难不倒我们。

那这种混合的重疾好不好呢？

我们只要想想杂交水稻就清楚了，

答案就是，有的好，有的不好。

如果杂交水稻没有任何的优势，那么也没有必要研究杂交水稻了，对不对？

但如果随便两种水稻杂交就能获得优良的品种，那么人人都可以当袁隆平了。

对于重疾险也是一样的，混合的好不好，我想关键在于

【混合后是否有无法取代的优势】。

简单的来说，如果同样的费用，单独买个智能手机，不如买一个手机，再买个相机来得划算，那智能手机就是能被取代的。

反过来，同样的费用，如果买智能手机能实现想要的功能，拆成相机和手机达不到同样的效果，那就是有无法取代的优势。

比如说，你买一个纯重疾需要花费10000元，买附加分红或者返还就需要15000，是不是价格高了5000了呢？

那这高出来的5000元，你也可以去看看纯粹的分红险或者纯粹的年金险，能不能达到更好的效果。



如果你拆开来买更划算，那为什么要合在一起买呢？

显然，大部分的分红型和返还型重疾，都是拆开买更好的。

那同样被人诟病的，经常被喷的储蓄型重疾呢？

很遗憾，它就是那个袁老杂交出来的水稻，有无法取代的优势。

从确定性上来说，如果说终身型重疾保障的是大概率事件，那么有了身故责任后，就是把这个大概率事件变成了确定的事件。

所以，这个经常被骂的储蓄型重疾，有着无法取代的优势。

第一，

如果说终身纯重疾是买了一个房子，最终卖的价格不确定，那么储蓄型重疾就是买了一个确定会涨价的房子，而且这个确定会涨价的房子还能定向传承。

所以贵一点正不正常呢？我觉得是正常的。

第二，在理赔上更有优势的，如果说纯重疾一定是要严格得符合了条款才能赔付，那么有了身故责任之后，保险公司在遇到可赔可不赔的情况时，会优先考虑赔付，原因很简单，既然早赔晚赔都是赔，那么何必那么死板呢？现在赔付了重疾，未来发生身故就不需要再赔了，而且也能减少理赔纠纷，是双赢的。

第三，投保条件相对宽松，纯粹的重疾险保障的仅是疾病，那么自然会对身体的要求更高，所以纯重疾的投保条件是相当严格的，只有在很健康的情况下才能购买。

而储蓄型重疾，保障的不仅仅是纯粹的疾病，那么核保就会宽松一些，使那些身体有些问题也可以投保，既对投保人有利，也对保险公司有利，同样是一件双赢的事情。

而大部分人三十岁左右，有了家庭责任之后，才想起来买保险，但这个时候，身体可能已经出现了一些异常，那么纯重疾就很难投保了。

所以，在这里我要给某些公司的“高价“重疾解释一下，它之所以贵，很大原因是因为它的适用群体更广，能够允许更多身体有异常的人投保，那么保费贵一点我觉得也是很正常的。如果非得要和核保严格的重疾险去比价格，并不太公平。



三点结合来看，我们就能知道，（1）从功能上来说，储蓄型重疾绝对不坑，（2）从价格上来说，一份储蓄型重疾比【纯重疾+终身寿险】组合要便宜，只不过它的重疾赔付和身故赔付是两者赔一的。

但现在有很多人为了一己私利，一味的鼓吹纯重疾，以价格来打压储蓄型重疾，好像纯重疾就是最好的，这是不对的。

所以我的建议是什么呢？

第一，我们没有必要把纯重疾和储蓄型重疾对立起来，也是可以组合购买的，既能降低理赔时打官司的风险，比如当遇到可赔可不赔的情况时，一家赔下来了，我是不是可以拿着这份理赔通知书和另一家争取呢？肯定可以的嘛。另外，还能降低保费，获取更好的保障。

第二，如果因为身体的原因，只能买储蓄型重疾，也不要认为自己花了冤枉钱，选择优秀的储蓄型重疾同样买不了吃亏买不了上当。它并不是用来坑人的。这个完全可以放心。

第三，如果只选择纯重疾，也可以加上定期寿险，通过两种保险组合的形式获得更好的保障。



07选购逻辑
OK，到这里，整个重疾险的保障责任我们就梳理清楚了。

我们整体再梳理一下选择逻辑。

第一优先的肯定是身体情况，根据身体情况去挑选。身体越健康，那么选择的范围就越大。我们一定要在可以购买的产品中，去挑选适合自己的，这是第一优先的，也是一个大前提。

第二优先的肯定是重疾责任，但不是病种，而是保额。买重疾险买的就是保额。在允许的范围内尽量提高保额。

第三优先的是保障期限，先买终身，再买定期。我们可以在终身重疾的基础上，去附加各种自己需要的责任。

第四，再根据自己的情况，按需挑选一些其他责任，比如说60岁前额外赔，多次赔、身故责任等等，我个人的建议：最好选上一个60岁前额外赔，再加多次赔付，这样保障能更加的全面。那如果一个产品的功能满足不了你的需求，可以进行产品组合。



最后，根据你所选的责任，再筛选出同样类型的产品，对比一下价格，综合考虑一下公司和服务之类的，就OK啦。

我们已经把同类型的产品对比表整理出来了，私聊可获取哦

这里我也要提醒一下小伙伴们，在价格上我们不要陷入极端的陷阱。

其实对于所有的产品我们都可以这么理解，有的产品价格等于价值，买到了就是物有所值，也有的产品，价格低于价值，如果买到，就是物超所值。不过这两种终究还是少数，毕竟生意的本质就是不能吃亏，更多的产品都是产品价格高于其价值的，就是有溢价，只不过这个溢价是多还是少的问题。

所有的商品都是这样的，这是客观规律。

但是，有的人由于担心理赔的问题，或者是安全性的问题，认为贵的就是好的，去买明显有高溢价的产品；

还有的人，不想当大冤种，就抱着价格高就等于被坑的心态，一定要买到价格最低的产品。

当我们以这两种心态去选择产品的时候，就是把自己限制住了，就好像中间有路不走，非得要贴着线开车一样，交通事故的概率自然高。

所以，我的建议是什么呢？就是要认真理性的考虑自己的需求，从需求出发，既不要买溢价很高的产品，也不要一味地追求所谓的性价比，只要处于合理的范围内，价格稍微高一点很正常。



这些，就是我们仅从重疾险功能的角度出发，给大家的一些选择建议。

以上，我们重点讲解了重疾险的设计理念，以及选购的底层逻辑，如果你再结合各种产品的对比表进一步学习，我相信大家对于产品的理解，已经超越了90%的人，甚至比某些保险行业的从业人员更加的专业。

但是，保险并不是只需要理解产品就可以了，我们还要了解保险公司、服务，包括大家所关心的理赔，才算完整，那接下来，我们就抛开产品，继续解决大家比较困惑的问题。

比如说，

买多少保额合适呢？小公司的无法保证理赔吗？大公司的产品一定坑吗？不同的渠道，服务有区别吗？如何尽量的保证理赔不出现问题？
08重疾险需要多少保额？
那么，保额多少算是足够呢？

有很多人说是年收入的5倍。刚一听好像有点道理，但仔细一想却好像有点不那么靠谱，如果我1年的收入是1000万，难道就要买5000万保额的重疾险吗？是不是太多了？

确实有点可疑。

其实按照收入来计算，只是一种非常简单的计算方式，重疾险一个重要的功能就是补偿收入损失，那么用补偿5年的收入来计算，这个逻辑本身是没有错的。

但是这个收入本身指的就是劳动收入，适用的是手停嘴停的打工人。

那如果收入中大部分都是像分红房租这种被动收入的人呢？如果是没有收入的其他家庭成员，比如说孩子呢？或者是劳动收入比较高的群体呢？怎么办？

如果是这些情况，这种计算方式可能就不太适用了。

因此，我们还有适用范围更广的计算方式。

患病后的年支出X5

注意，和我们平常日常的年支出不同，是患病的年支出。

也就是（一年常规日常支出+一年患病后额外开销)X5



常规的日常支出，很容易理解，包括了一年的衣食住行，抚养 赡养，房贷车贷等平常的开销，保障患病后能使家庭维持过去的生活状态，防止因病造成的返贫，或者生活质量的下降，所以这一部分是最基本的。

患病后额外的开销，是我们估算出来的，并没有一个准确的数值，包含了，比如说康复疗养的费用，指定专家治疗的费用，更好治疗手段的费用，甚至是海外就医的费用等等，所以这一部分是丰俭由人的，如果你的收入很高，多留一些保额，如果收入比较低，也可以少留一些保额。



就拿我来说，我给我妈妈只买了30万的保额，因为年龄大了嘛，重疾险就贵了，总保费几乎倒挂，而且她也退休了，医保和商业医疗险都有，按理说是不需要重疾险的，为什么我还买呢？就是因为如果真的不幸患病了，这笔钱如果知道是保险赔的，那就能让她没有负担的看病养病，也能够请顶尖的医生，不会因为没有尽力而后悔。

这样一来，无论靠的是劳动收入，还是资产的被动收入，无论是大人还是孩子，无论收入高还是收入低，只要不是那种账户上随意就有几百上千万的，又实在花不了的巨富阶级，基本上都是适用的。

以当下来看，我建议是最少五十万起步。我个人的保额目前是300万，其中包括了部分60岁之前额外赔付的保额。

09重疾险在哪里买？

好了，我们再看另外一些大家比较关心的问题，

小公司的无法保证理赔吗？

大公司的产品一定坑吗？

不同的渠道服务有区别吗？

这些问题，其实都是一种类型的问题，像便宜的靠不靠谱，线上线下的区别，大公司小公司的区别，经纪人代理人的区别等等，考虑的都是重疾险条款之外的一些因素，所以我们合起来说。

那在这里，我们把能购买保险的渠道分为三种类型。

代理人渠道，经纪人渠道，以及互联网渠道。

先来说这三种渠道的产品覆盖面。

代理人渠道，其实它有点类似于专卖店，只能售卖自己公司的产品，虽然中小型保险公司也是有代理人，不过，我们谈及代理人通常是以大型保险公司为主，因为大型保险公司有很多产品是代理人独占的，其他的渠道没有。

经纪人渠道，有点类似于商场，特点是产品线最为全面，大中小型公司的产品都有，只不过部分代理人和互联网独占的产品它可能没有，比如说重疾险它就是以中小型公司为主的，大型公司的产品比较少。

互联网渠道，有点类似于无人超市，也是大中小公司的产品都有，和经纪人渠道有点像，当然，小型公司的产品会偏多一点，特点是需要自己下单，服务的人员是客服，而非专业的销售。



我更偏向于有专人服务的经纪人和代理人渠道，它更有温度，如果某个产品只在互联网渠道销售，也是尽量找专业的人咨询。

但是，无论是什么渠道，是代理人也好，还是经纪人也好，我们要认识到，所有销售的流动性都很大，好坏也参差不齐。

所以，

挑选不同渠道的销售人员最好是，做的时间比较久的，比较稳定的，在此基础上，还比较专业的，比较客观的，这个标准在任何渠道都是通用的。

专业是客观的基础，如果懂得比较少，那么也就谈不上什么客观。

客观，就是真正站在你的立场去思考的，而不是只想推销你某个产品。

就像去看病一样，这个医生是不是客观的，一定是建立在他懂得多的基础上，如果认知本身就局限，那么误诊也就不奇怪。对吧？

像这样的，稳定，专业，且客观的销售，肯定做的都不错，那我们在后续遇到问题时，他才能给你更好的支持和服务。

10大家所关心的理赔

那不同的渠道，或者保险公司，对我们最关心的理赔有影响吗？

谈及理赔，你会发现不同的渠道之间互相掐得很厉害，

很多代理人是公司至上派，没听过的公司就等于不安全，惜赔，没人服务。

很多互联网的宣传，就是便宜至上派，反正我便宜就是好，你谈再多的服务，都是空的。

又有很多经纪人，是表面中立派，大公司的贵，小公司的惜赔，都有缺点，所以中型保险公司的最好。



总是会有人拿理赔来说事。

那你一旦听多了这种宣传，就会特别的焦虑，买贵的不甘心，买便宜的又担心不能赔，两难。

但是公司实力真的和能不能赔有关系吗？

没有的。这是一个非常错误的逻辑，但凡把能不能赔和公司实力关联的都是制造焦虑而已。

为什么呢？因为理赔是保险公司成立的基础。我们不能违反常识，把异常状态等同于一种常态。

拿银行来举例，存取款业务同样也是银行成立的基础。

如果我们把这个错误的逻辑代入到银行上来。

这就好像什么呢？好像能不能把自己的钱从银行取出来，是银行大小决定的一样，是不是有些怪异？

能不能把自己的钱取出来，是银行大小决定的吗？难道银行小了一些，就会不让我们取款了吗？肯定不是这样的，

不管是什么银行，大银行也好，小银行也好，只要能存款，就能取款，这个取款的保障是法律给的，而不是银行说了算的，银行自己没有这个权利。

假如你存了10万，

它既不会因为是大银行，就能取出来50万。

也不会因为是小银行，明天他就怎么都取不出来了。

同样，保险公司的理赔也是法律保障的，并不是保险公司实力决定的。

即便是保险公司错误的拒赔了，也是可以通过协商和诉讼来保证理赔的。

当然一定是错误的拒赔，如果真的是我们本身有问题， 比如故意骗保，或者是不符合理赔条件，那么法律也没有办法保障了。

这些在数据上也是有比较直观的一个体现，

我们看一下2021年第四季度保险消费者投诉情况通报，可以在银保监会搜索到这个数据。

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1039511&itemId=925&generaltype=0

理赔纠纷仅占投诉总量的10%。



而每亿元保费投诉量最多的公司，有多少个投诉呢？16件，也就是说每亿元保费，即便是理赔纠纷最多的公司，也只有1.6件是理赔纠纷。



万张保单投诉最多的公司呢？一万张保单中仅有0.135件是理赔纠纷。



所以无论大小公司怎么样去拼理赔，充其量也只不过是99.99%去笑99.9%而已。

差距真的有那么大吗？并没有的，

另外，无论是什么公司，只要有骗保的事实，就不可能保证赔，不管这家保险公司有多大。

同样，无论是大公司还是小公司，只要他还受到法律限制，就不可能任性的说不赔就不赔，即便不赔他也要找个站得住脚的理由。

因此就能得出一个结论，只要我们没有刻意的去骗保，理赔的问题用担心吗？压根就不用担心。担心这个就像担心买一个手机，它会不会连打电话的功能都没有一样，纯属多虑了。

11保险公司的价值

不过我们这么一说，就好像大公司完全没什么价值了。

真的没有价值吗？当然也不可能。

大公司的价值在哪里呢？

首先，大公司更不容易发生经营危机，这是真的。

刚才我们所说的理赔差距不大，是在公司没有发生经营危机的情况下。

但任何一家公司一旦没钱了，理赔肯定会发生问题呀，就像银行没钱了，取款也会困难一样。

保险，虽然有国家强监管，经营危机的概率极低，而且即便它真的经营危机了，最后还是能赔。

但是这个理赔的过程肯定会更曲折一些，这也是毫无疑问的。

而且不光是理赔，经营危机也会直接影响某些险种，什么险种呢？比如说医疗险，意外险，或者其他的短期险种。

这些类型的保险，如果你不希望总更换产品，肯定是大公司的更稳定，不容易停售。

所以在经营风险上，大公司是有优势的。

其次，从服务上来说，

能不能赔虽然并不是服务，根本不用考虑，但是赔得快和慢是不是一种服务呢？理赔的便捷度算不算是一种服务呢？当然算。

就像银行的取款，能不能取当然不算是服务。但是银行网点的数量，能否在网上便捷的转账，算不算一种服务呢？肯定是算的。

所以在理赔便捷度上，大型保险公司毫无疑问是有优势的，

当然，现在由于互联网保险新规的出台，所有互联网保险都必须保障能线上办理各种业务了，所以在便捷度上也是非常有优势的。

除了理赔便捷度，还有增值服务。



我们可以想想，为什么很多人，不去计较利率上的差异，选择把钱存在大银行，而不是小银行呢？

不止是因为大银行更稳健，还因为大银行的服务更好，比如私人银行会提供很多增值服务，会有油卡，sam超市88折，各类沙龙等等。

保险公司也是一样的，如果我们仅仅是一个小客户，那么无论大公司小公司都没有区别，所有公司都是一视同仁的，因为我们不可能用1万块钱的保费，就获取到百万千万级别的服务，这是不现实的，对吧？

但是如果是大客户，保险公司服务上的不同差异就会有所体现了，它会把整体的盈利抽出来一部分，去倾斜在大客户身上。

而且你会发现，大公司由于掌握的资源更多，某些高端服务的成本反而更低，而这些服务，某些小公司由于受到自身的限制很难获取到，这就是以大致胜，所以，在增值服务方面毫无疑问大公司更有优势。

打个比方，大公司的产品怎么说，有点像别墅，中小型公司有点像住宅公寓，别墅贵一点也很正常，我们不能说别墅就是骗人的。对吧？

但是别墅，是你有足够的能力买下一整栋的时候，才能感受它的好。

如果钱不够，只买了一个别墅的洗手间，连基本的需求都没满足，这种情况下，肯定会感觉被骗了。

这也是很正常的。

12保险公司与投保渠道的选择

那么整体看下来，我们再去思考一下，重疾险怎么去选择保险公司或者投保渠道。

我的建议是什么呢？

第一，最关键的，就是看自己能否接受。

任何风险，只要你能想清楚，自己能接受就可以。

比如说，假设某个小公司产品的价格是1000元，理赔的确实慢一些，流程繁琐一些，30天才赔到，而某个大公司确实快一些，提交资料，瞬间理赔，但他的产品是2000元，假设其他没有差异，那么你是否愿意为这个理赔时间差异而支付额外的1000元费用。



再比如说，我们知道小公司确实会有一定的经营风险，假设当它发生经营危机时会惜赔，那么我们自己能不能接受到时候和它打官司的这个麻烦。

当然这都是假设，大公司的产品未必就贵那么多，小公司也未必一定发生经营风险。

重点在于你自己想没想清楚，能不能接受，这个才是最关键的。

第二，我的建议是看预算和保额。

如果预算/保额偏少，其实选择什么公司都无所谓，大小公司都不会有什么特殊的优待，而且本身就没有足够预算的情况下，追求一点性价比，关注产品本身，用更低的保费获取更高的保额，又有什么不好呢？毕竟不是所有人都有这个能力，去买别墅的。

如果预算/保额充足，比如说200万以上的保额，我认为，一是可以适当的考虑作一定的拆分，比如说拆成四个50万，这样无论是理赔还是经营的风险都会降低，二，能买高保额，那你的实力确实更强一点，说白了就是更有钱，那么也可以考虑服务更好的保险公司。



这个就像选择银行一样，没必要非得要选择四大行的，比四大行稍微差一点的，招商，民生，中信这种行不行呢？也行的，服务也挺好，也很安全。

甚至更小的银行行不行呢？当然也行，50万以内的存款，只要你能确认是存款，受到存款保险条例保护的，都是安全的。

这里还要多说一句，虽然保险的监管比银行的监管还要更严格一些，出问题的可能性不大，

但受到前一阵的的某银行事件影响，

这里我还是要给大家推荐一个保单验真的方法，我们可以下载一个APP，叫做金事通，是中国银保信的官方app。

如果你购买的保险能在这里查到，那你买的就是真的保险，是受到保险法保护的，那么也就可以放心了，这就避免了我们买的保险可能不是保险的尴尬局面。

当然，也可能会遇到某些短期保险查询不到的情况，那么我们也可以通过拨打保司电话确认。



第三，重疾险还是需要考虑理赔的便捷度。即便是追求性价比，也要关注一下基础的服务。

要么就买本省份有分公司的，要么就买线上能实现保全和理赔功能的产品。

13遇到拒赔怎么办？

最后，我们再聊一下，如果遇到了拒赔怎么办？

无论是保险公司也好，还是销售及理赔专员也好，未来都是有可能变化的。

大型保险公司就不会变小吗？也是可能会的，对吧？公司是会变的，理赔便捷度，也是有可能会变的。

而专门服务你的人，也不可能真的保证一辈子都在，所以只要是人就是有风险的。

那么，最好的情况肯定是我们自己懂一点理赔的知识了，这是最靠谱的。

之所以会有拒赔的问题，无非是两个原因。

一个是没有达到赔付标准，另一个是不符合投保条件。

先来说如果没有达到赔付标准的情况。

我们知道重疾险的疾病定义是银保监会和医师协会定的，并不是保险公司定的。

原则上来说，如果疾病没那么重，不符合理赔条件，确实是不应该获得赔付，如果什么病都赔付，保险公司不就成冤大头了么？

不过凡事都有例外，有些情况是比较模糊的，如果恰好处于可赔可不赔的界限上，那么一定要记住，千万不要直接放弃，都是可以协商的。

你需要做的就是，要找一个靠谱的专业人士，做好不赔的预期去尽量的争取理赔。

就比如前一阵子我们接到的一个case，神经内分泌瘤，保险公司可以选择按重疾、也可以选择按轻症去赔。但最终它直接理赔了重疾。

当然，这个过程中并没有协商，按重疾理赔也不是我的功劳，完全是保险公司自己的意愿，不过他起码说明了什么呢？起码说明了模糊的情况也是可能赔到的。

然后我们再看一下更重要的投保条件。

我们都知道买保险最起码的要求就是要如实告知健康情况，符合了投保条件才能投保，不能说得了重病再去买，那还是把保险公司当成了冤大头，肯定是不赔的。

那如果符合了理赔条件，但健康告知有疏忽，就等于一定赔不了吗？

也不是，我之前就遇到过，

我一个朋友给她妈妈买的重疾险，购买保险后不到一年就查出了宫颈癌，保险公司直接拒赔了。

拒赔的理由，是她没有告知三年前查出来的乳腺囊肿，但当初医生说没什么问题，所以妈妈是真的忘了。

我拿到了体检报告之后，我就告诉她，是能赔到的。

为什么呢？

第一，没告知的乳腺囊肿并不影响承保，即便当初告知了，这个保险也能买的，那么根据保险法第十六条，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。



再根据保险法司法解释二第八条，未行使合同解除权，直接以十六条拒赔的，不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜达成一致的情况除外。



所以根据法律来看，保司连解除合同的权利都没有，更不用说拒赔了。

第二，即便是确实影响了承保，根据保险法司法解释二第五条，投保人明知的，才属于“应当如实告知内容”。



明知是关键。

这个乳腺囊肿是在三年前查出来的，两三年前的事忘记了正常吗？正常的。而且这个乳腺囊肿很小，医生也没特别的医嘱，那正常人会重视吗？不会。妈妈又不是医生，也不是专业人士，自己没当回事，正常吗？正常的呀。

所以这点根本就不能算是明知。

就算是明知的，根据保险法第十六条，未如实告知的内容对保险事故的发生有严重影响的才能拒赔，乳腺囊肿是导致宫颈癌的原因吗？

如果是，那肯定得保险公司拿出证据吧？



所以，有理有据的和保险公司协商了一下，很快就赔下来了。

那这个案例说明了什么呢？说明了即便通过法律可以赔的，在理赔时也是极有可能发生意外情况的。

我们要清楚，并不是所有的销售人员和理赔专员，都是懂保险法的，很多只是按照流程办事的，而这个流程，并不是没有缺陷的。

要知道，如实告知了等于一定能赔，不仅仅是销售人员的理解。

反过来讲，未如实告知等于拒赔，也是理赔专员的正常思路呀，如果他遇到了他就会拒赔，他不管什么保险法不保险法的，他也不一定懂。

包括疾病也是，你说核赔的人一定很懂医学吗？也不一定的。

所以，这也就造成了很多特殊的情况，本不应该拒赔的，他也会拒赔。

但是没有关系，拒赔不代表最终不会理赔了，理赔人员也是人，犯错在所难免的，最终看的还是法律，只要我们是占理的，就不需要担心，法律是我们的后盾。

所以，我的建议是什么呢？

在如实告知的前提下，

一是，自己要懂点保险法，那我已经把和理赔直接相关的法条梳理成了流程图，可供大家学习，有需要的可以找我获取。



第二，如果遇到了问题，一定要找一个专业的人。

第三，跟保险公司沟通时，一定要以协商为主，能商量的就不要去打官司，如果我们的理由站得住脚，就像我之前的案例一样，保险公司也会赔的，毕竟他们也不傻，明知自己会输的官司，它不可能打的。

那如果保险公司欺人太甚，再去准备诉讼，诉讼是最后的武器。

好了，今天的分享就到这里，如果文章对你有用，也别忘了点赞支持哦，我们下期再见，拜拜

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作者：一抹地气