重疾险和医疗险,有必要都买吗?

井底燕雀傥

六公主在春节档居然放《我不是药神》和《送你一朵小红花》，
一部讲癌症药的昂贵，一部讲抗癌家庭的温情。结合我自己的肿瘤确诊过程和保险规划，这篇分享下配置健康险的误区。大部分买重疾险都是担心得大病后卖车卖房的财务崩溃（包括我第一次买保险）不管是初步理解，还是对重大疾病和医疗过程不熟悉。研究一下重大疾病会发现，不仅病人生病，还对整个家庭的财务、生活、工作都有影响，3年期起。

《国民防范重大疾病健康教育读本》再研究重大疾病险又会发现各家保险公司的条款怎么还有差异？所以……怎么才能买对健康险转移医疗损失呢？分三个部分梳理

了解真实的医疗情况了解各类健康险种的作用和自己身体指标、长期财务，匹配的保险产品

01
了解真实的医疗情况一场重疾会需要多少医疗费用？

《国民防范重大疾病健康教育读本》最高40万的医疗费用在社保报销后，大部分家庭东拼西凑也能拿出来吧？可是为什么新闻经常出现重大疾病家庭卖车卖房、倾家荡产的情况？有看过《我不是药神》吗？

40万只是初步的治疗费，随后5年生存期（医学判定治愈的标准）的药品费，甚至终身服药的药品费，是大部分家庭最终支撑不起的原因，而这些药大概率是社保报销不了或者报销很低的。


癌症药品价格要买多少重疾险保额才够呢？我一度买到200万保额，心里还是觉得没底又支撑得起保费吗？我的保额200万的重疾险已经控制在2.5万左右，实际价格巨高的但是有多少家庭能支撑这笔保费？全家还都得买吧？那是不生活了吗？其实，是我们保险发展太慢，真正解决这个问题的是医疗险。
02
了解各类健康险种的作用


商业健康险分类

商业医疗险：解决的是医院内产生费用的报销：甲类药、乙类药品和医疗器械、丙类药

商业重疾险：解决的是医院外的各种财务补偿：收入、贷款、营养品、人情往来

可以理解为：治病靠医疗险、治病期间的生活靠重疾险（比如房贷、没有工作没有收入、孩子的学费、营养费、不能报销的医疗费用（器官移植）等）

医疗险的价格两头高中间低，老人和小孩的医疗风险高所以保费相对高，成年人的医疗风险低所以保费相对低，35岁的价格在630元-13万元（不同保障范围的医疗险），中产一般适合中端医疗险，年费2632元，每年的保费随着年龄增高而增高（每年保费不一样），终身缴费。


商业医疗险分类重疾险的差异在哪儿？首先中国人高发的重疾病种，在监管的规定下每家保司都是一样标准的28种重疾和3种轻症而没在标准内的轻症和中症、赔付次数、特定疾病，各家保司可以玩出花儿买保险就是转移风险，对于风险，你是抓大放小，还是抓小放大？举个例子：特定良性肿瘤切除术是非常少见的重疾险保障责任，但发生概率极高，比如女生的乳腺纤维瘤：无生命危险、微创不需住院、公立医院普通部不到1万的医疗费、无后续用药。

含良性肿瘤切除术的重疾险有这个保障责任的重疾险很少。为什么少见？因为违背重疾的定义和重疾险的作用。理赔概率高不挺好的吗？看到“括号可选责任”了吗，是要另外加钱的。这样的病，有医疗险报销治疗费用就好了。我始终记得：为了转移大病小病的医疗费用，所以我买了医疗险为了不仅有钱报销，还要医疗资源和医疗服务，所以我买了中端医疗险为了大病时无法工作但需要收入，所以买了重疾险（虽然发生概率低） 03
与自己匹配的保险产品1、与自己的身体指标匹配监管规范了产品的标准，但是各家保险公司的健康告知问卷和核保规则是不一样。举例看看健康告知

号称“央企”的重疾险条款

合资保险公司条款核保标准

保险公司再好、产品再好、自己再喜欢某个产品，也要保险公司愿意收你的体况所以这点很重要，身体指标符合保险公司核保标准2.与自己的长期财务匹配3年疫情很多人的保险断保了，或因为没买好、或因为工作变化无法继续缴高保费，都是因为缺乏认真、长远的规划。这位网友的提问非常非常非常好，问到点子上了

今年年检自己的保单，重疾险开始缴第八年，还跟同事感慨，这全仰仗于长远的规划。

保险是自己的保障，是自己的家底，不需要添加社交属性去跟有人炫耀“看我的编制口袋都是LV的。”

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作者：谭姣