重疾险之速问速答(上)

敢想敢做敢拼

Q

A

黑咖啡

东门外见

编辑





王薛

保险工作者

Q

什么是重疾险？

A：重疾险全称重大疾病保险，指发生保险合同约定的重大疾病时，为被保险人给付约定保额的保险。

重疾险是给付型保险，俗称“确诊理赔”（不完全严谨，应该是达到合同约定疾病即赔），保险公司并不关注赔付保险金如何使用。

Q

重疾险保障范围有哪些？

A：重大疾病的重症，中症，轻症，前症（这个不常见），赔付比例通常为保额的100%，50%，20%，10%，一般除重症外，可赔付多次。

有一些多次赔付重疾险对于重症也可以赔付多次，但是大部分都是单次赔付，赔后合同即终止。

Q

重大疾病的标准什么？

A：由金融监管总局（2023之前是银保监会）制定重疾目录，目前包含28种重疾加3种轻症。这个标准随着医疗水平发展会动态调整。只要包含目录中的前六种重疾，即可按照重疾险宣传，上市销售。通常保险公司为了差异化竞争，突出亮点，会加上很多发病概率极低的大病，将保障范围扩充到120种，甚至更多。

Q

重疾有哪些种类？

A：五大类：①与肿瘤相关的疾病，例如肝癌 ②与心脑血管相关的疾病，如冠状动脉搭桥 ③与器官功能严重受损相关的疾病，如严重慢性肝衰竭 ④与神经系统相关的疾病，如严重脑损伤 ⑤其他重大疾病，如严重III度烧伤。

Q

什么人更应该买重疾险？

A：重疾险又名“收入损失补充险”，顾名思义是用来补充重疾发生以后，被保人的收入损失的。所以有收入的人应该买，收入占家庭总收入比例越高的越应该买。一个家庭购买重疾险应该是父母优先于孩子，夫妻双方收入高的应该配置更高的保额。超过50岁可以放弃重疾险了，大概率会出现保费倒挂，后文再讨论。

Q

什么人买不了重疾险？

A：

① 罹患过重大疾病

② 超出投保年龄，重疾一般是28天-55周岁

③ 高危职业限制，例如矿工，电工，杂技演员，高速公路清洁工等

④ 健康异常：出现以下症状可能需要加费承保，也可能拒保（概率最大），或者相关重疾责任免除。例如：乙肝，脂肪肝，高血压，视力低下/高度近视，甲状腺结节，乳腺结节，颈/腰椎间盘突出，先天性心脏病，子宫肌瘤/HPV感染等等

⑤ 家族遗传病史，可能拒保

Q

重疾险什么年纪买最好？

A：28天-18岁：保费低，可优先配置30年定期重疾，通常额外保障少儿易发重疾。

25岁-35岁：身体健康，投保容易，核保宽松；保费相对低，开始工作有收入，能负担保费；成立家庭，担负责任，通过保险转移疾病财务风险。

Q

重疾险为什么有点贵？

A：贵是相对的，通常保额越高，保费越高。假设保额为50万，保费1万/年*20年，其中任意年份出险，只要过了等待期，哪怕是第一年出险，也赔付50万，杠杆作用显著。

其次很多重疾险的销售模式是：以万能险为主险，重疾险为附加险的组合模式，最终保险满期或者到约定日期返还全部保费。每期保费中有一部分是用来投资的，所以如果只看重保障，不在意返还，要求保费相对低，可以不买组合类的。

终身重疾险保费远高于定期重疾险，很好理解，按照自然规律，人在进入老年期后，身体机能下降，发生重疾的概率大大增加，保险公司赔付就从小概率事件变成大概率事件，赔付比例变大，必然需要较高保费。

Q

有了百万医疗险，还买重疾险干什么？

A：医疗险负责治病买药，重疾险负责愈后调养，这是重疾险发明的初衷。很多重病患者治疗以后，没有好好调养，因为经济压力立刻返回工作岗位，很容易愈后差，旧病复发。重疾险的赔偿金是用来负责愈后的护理费，营养费，以及无法工作期间的家庭开支（房贷车贷教育等）。



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作者：东门外见