【【重疾险盲点早知道】纠结!消费型重疾险还是储蓄型重疾险?一文看透

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2024第31篇

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最近协助一父亲帮自己和宝宝投保重疾险，在以下问题上犯了纠结：

1、买消费型还是储蓄型？它们有啥区别？各有啥优势和BUG？

2、买消费型，万一一生平安，寿终正寝，我的钱岂不是打了水漂？

…

针对上述问题，小编特地通过

重疾险不同品类区别

重疾险选择原则

来协助各位读者更清晰的选择

01

消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别



讲区别前，先理解何为消费型何为储蓄型。

消费，顾名思义，是一笔支出，没有返还。在保险上来说，就是你花钱享受了这项保障，它的兑现只产生在理赔那一刻。因此，消费型重疾险就是只提供重疾的保障利益，不涵盖其它（例如身故、全残）。发生问题该赔付的赔付；如果没有发生问题，那么保费可能部分或全部打水漂。

那么，储蓄型重疾险呢？

百度上解释为：带有现金价值的重疾保障险种（现今市面上主流的储蓄型重疾险往往体现在除了重疾保障以外，还涵盖身故全残的保障利益）。通俗一点来讲，就是你缴纳保费后却没有被消费掉的时候，你的保障利益会以现金价值的形式被储蓄下来，延续下去。在一定期限后，如果从未发生过重疾理赔，往往会以身故保障的形式补偿给你的受益人。

那么二者区别在哪里呢？

（1）理赔范围上不同

消费型重疾险：

不含身故责任，只有罹患了合同约定的轻中重疾才能获赔，如果保障期内没有出险，保费也不会返还（定期）

当然，也有部分产品（终身）会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值，具体要看每款产品是如何约定的。

储蓄型重疾险：

购买终身保障时，一定能获得赔付：

①患约定疾病获得赔付；

②身故或全残获得赔付。（但要注意这两种赔付不可兼得）

此类型重疾险也往往更受欢迎，毕竟投保之后，就相当于消费者在获得重疾险保障的同时，保险公司还帮忙存钱。

除了理赔范围上的区别，两者还有以下差异：

（2）保费差异较大

消费型重疾险：以保障为主，没有储蓄功能，通常价格比较便宜。

储蓄型重疾险：在同等保障条件下，保费一般贵30%-40%。

（3）现金价值不同

消费型重疾险：分两种情况，保定期和保终身。

① 保定期：现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，于保障到期年度归0。

② 保终身：先增加，达到顶峰之后再缓缓下落，后期还会有一部分现金价值。

储蓄型重疾险：自保单生效之日起持续上涨，随着时间的后移，现金价值会超过已交保费，即如果到时退保，退回的钱也比交的钱多。

以这位父亲预参保的超级玛丽10号“44岁男，40万保额，交20年，保终身”为例，

我们来看看它带身故责任和不带身故责任，累计所交保费和现金价值的变化趋势。



如图，可以发现：

不带身故的版本，在76岁的现金价值达到顶峰，为133164元，之后下落，在104岁时现金价值降为59088元，只有累计保费的34.9%，也就是整体呈先上升后下降的趋势。

带身故的版本，现金价值持续上涨，在75岁时，为286196元，这时已经超过累计保费，在105岁时升至顶峰，390360元，已经是累计保费的1.38倍。

（4）模糊地带存在赔付差异

①急性发作疾病，送到医院直接抢救，没有时间诊断出来是哪类疾病，人离去了，例如：猝死等，消费型重疾险不能赔，储蓄型重疾险可以，怎么选？

②合同中重疾定义100+种，每一种都有医学上的量化指标。如果指标差一点达不到赔付标准，消费型重疾险不能赔，储蓄型重疾险可以，怎么选？

③未来出现的超级病毒、超级细菌、未知疾病不在合同中，但有可能会导致离世，如新冠等，消费型重疾险不能赔，储蓄型重疾险可以，怎么选？

总的来说，

* 消费型重疾险适合预算有限，追求高保额且侧重于纯粹重疾保障的人群；

* 储蓄型重疾险则侧重“有事治病，没事储蓄”，适合预算充足，希望产品保障无死角，且拥有一定理财作用的朋友。

02

消费型和储蓄型重疾险挑选原则



消费型重疾险和储蓄型重疾险各有特色，没有好坏之分。

* 消费型重疾险经济实惠，但不保身故，保障期内没有出险的话，大部分消费型重疾险产品是不会返还保费的。

* 而储蓄型重疾险的好处是，它能提供一辈子的疾病和身故保障，投保后哪怕我们没有患上合同约定的重疾，也能获赔一笔钱，也就是钱不会“白花”。但价格稍贵。

综上，消费型重疾险和储蓄型重疾险各有所长，在挑选时，我们应该注意：

1、看保费预算

储蓄型重疾险的保费比消费型重疾险更贵，

即选择储蓄型重疾险，需要承受更大的保费压力。

但储蓄型重疾险保障内容更丰富，

如果希望把保障做得更充足，预算也允许，

那么建议选择储蓄型重疾险产品。

但如果预算有限，先选择消费型重疾险，把基础保障做好，

避免因沉重的保费造成家庭经济负担过重，影响日常生活。

2、看被保人年龄

如果想为家中长辈和小孩配置重疾险，小编建议选择消费型重疾险。

理由是：

小孩未来的人生之路还很长，保险配置很难一步到位，且身故赔付保额是有限制的，配置消费型重疾险，可以用较少的保费把阶段性保额做高。

同样建议为老人配置消费型重疾险的原因是，

此时老人投保的费用已经比较高，很容易出现保费“倒挂”现象，

买消费型保险的话，经济压力就会小一些。

另外，如果家里长辈已经不适合投保重疾险，也可以用防癌险代替。

对于家庭经济支柱，由于他们是家庭主要的经济来源，一旦不幸遭遇变故，会对整个家庭的经济造成巨大打击。

而储蓄型重疾险提供的身故保障，既可以重点保护家庭顶梁柱、为其提供全面的终身保障，又不用担心“钱打水漂”，可谓是“两全其美”。

因此，家庭经济支柱配置储蓄型重疾险更好。

3、身体健康状况

通常情况下，消费型重疾险的保障期限选项比较多，投保更加灵活，

而身体状况好的朋友，可以选择消费型重疾险，

这样做的好处在于：如果未来预算充足，发现有更好的产品，可以再加保。

储蓄型重疾险一般保终身，

身体状况一般的朋友选择储蓄型重疾险，则可以直接一步到位，

不用担心后续想要加保的时候，遇到健康告知无法通过的麻烦。

总而言之，选择哪种重疾险，需要考虑预算、年龄及身体健康等因素，根据自身需求来确定。

03

小编总结



说到底，消费型和储蓄型重疾险各有千秋，

大家在配置重疾险的时候，可以根据自身情况和需求进行选择。

如果在选择的过程中有困难，欢迎文后留言或加文末经纪人微信咨询，为你定制专属的投保方案~









作者：静保招财