科普04|买重疾险,选品牌还是选保障?教你一个1+1>2的思路

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我是静姝
一个真诚温暖的保险经纪人

心中有阳光，脚下有力量

买重疾选大公司还是小公司，这个问题是客户选择公司和产品是经常遇到的问题，

很多朋友买重疾担心小公司不理赔，或者担心保险公司倒闭了，自己的保费打了水漂。

今天我们来盘一盘，重疾险怎样挑公司。

01 保险公司安全性

保险法第92条告诉我们，国家兜底人寿保单,即使破产，我们保单利益也不受影响。
每家保险公司从成立、经营甚至到破产在《保险法》中都有严格的监管流程,完善的监管制度，让客户在购买保险时更安心。

大白话就是说，如果保险公司破产了,会有别的保险公司接盘，而换了保险公司后,保单依然有效，保险责任完全一样。

同时，我国还有保险保障基金制度。它会向新公司或者救济。

因此不必担心保单的效力问题。



02 大小公司差别

很多朋友判断大公司和小公司用的标准时，没听过的公司没有名气，就是“小公司”，经常听到的，常打广告的，总有代理人来找你买保险的就是大公司。

其实这样想法是有一些偏差的，保险行业还有很多成绩不菲的优等生，股东实力强，不乏国央企背景，世界500强，同时经营稳定，盈利能力强的公司。



   ↑图 盘点那些低调而有实力的保险公司

一般来说，大公司的优势是，经营时间久，品牌知名度高，线下服务网点多，业务员人数也多，线下服务更方便。

缺点呢，品牌溢价高，产品定价贵，保障内容也很一般。

还会遇见很多产品搭配在一起卖的情况，本来想买个汉堡，最后可能买个一个带玩具的套餐回来。

03 网红产品有什么坑吗？

既然保险产品的安全性不用担心了，那在网上铺天盖地宣传的网红产品怎么样呢？

现在网红产品保障责任已经迭代的已经不能再卷了，性价比非常高。之所以可以做到极致低价，就是因为销售渠道主要是线上，所以运营成本可以极致降低，把成本附加到保障责任里面，这点来说对客户也是很有利的。

最近新上市的小青龙3号，它的重疾赔付是4次，而且是不分组的。产品包含了特定疾病还有罕见病的赔付，可以多赔一笔。

而且增加了4种特定给付金，产品条款还可以附加在60岁前，额外赔付100%责任。

保费对于一个0岁的男宝来说50万保额也只需要2000块钱一年，在60岁以前是重大疾病保险金翻倍，相当于100万保额。

所以他的保障责任绝对是第一梯队产品，单看保障责任可说是无敌的存在。

公司层面，这些网红保险产品对应的保险公司，大部分都是刚刚成立没有多久或者分公司网点相对较少，整体的运营能力不是特别成熟的。比如说像大黄蜂所在的北京人寿成立在2018年；小青龙所在的公司君龙人寿，目前只有三家分公司。
万一涉及到理赔只能通过打客服电话，这个就很麻烦了，先不说能不能顺利打通，之后每次接入是不是同一个客服，是否了解我们理赔的病例情况，这个客服是不是专业的，这些因素都会影响理赔的体验。
还有，面对有争议的情况下，是站在我们的立场上协助客户争取利益，还是教条的咬文嚼字、生搬硬套，这些都是会影响到我们的理赔效率和结果。
04增值服务

我们买重疾险除了想解决『钱』的问题，还有一个重要功能被很多人忽略了，就是医疗资源的问题。
有一些公司的重疾险会提供绿通服务，多学科会诊，专家门诊预约，住院协调，癌症筛查，甚至会有赴海外就医的增值服务。
这些服务的意义在于，得了大病可以今早找到专家诊断，调用保险公司的医疗资源，协助我们尽快让患者得到救治。
05 投保建议，1+1>2
保险产品设计存在『不可能三角关系』，不会存在保障责任又全面，服务又好，价格又便宜的保险产品。但是，成年人做选择，既要又要可以用搭配的方法实现：
1.可以先买一个中大型保险公司的产品打底，我们可以选择些排名靠前的，保障好的，同时服务好的，特别是理赔服务和增值服务优秀的公司2.再用网红产品增大杠杆，增加保额
延伸阅读科普01｜买重疾险买的是什么？是保额！科普02｜买重疾险，150种比110种更好？
科普03｜得一次重疾就够倒霉了，还要买多次重疾险吗？

比如50万保额，先买30万保额的中大型保司产品打底，然后再买20万保额的网红产品来提高保额，这样可以实现60岁前90万的保额！（以上文网红产品小青龙为例）这样有品牌服务好的打底，同时也可以享受到网红产品性价比高。我对比了市面上30款重疾险，挑出了产品最好和性价比最高的不到10款产品。感兴趣的朋友，留言“重疾险”，我发给你顶流产品的榜单。

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关于作者：静姝中南财经政法校友金融、经济本硕注册金融风险管理师（FRM）金融行业10年从业

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作者：阿琨的成长分享