如何选择重疾险?

戏做顿

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在所有人身保险种类里，应该没有比重疾险更复杂的了。与增额寿、年金险这类储蓄型的保险相比，衡量一款重疾险所涉及的方方面面实在是太多了。对重疾险没有全面了解的朋友很难对不同保险公司的产品做出全面的比较，从而选出最适合、性价比最高的重疾险产品。不过也不用担心！这篇文章就告诉你重疾险应该怎么挑选，帮你卖到最适合你、性价比最高的重疾险产品。1. 概览

开始先给大家看一张图，让你对重疾险的衡量有一个概括的了解。衡量一款重疾险，从大的方面来讲我们主要看三点：保障额度、保障责任和保障期限。当然保费也就是价格也是一个很重要的考量因素。


2. 保障额度

要搞清楚保障额度怎么确定，就要先搞清楚重疾险要解决的问题是什么。很多朋友可能还认为重疾险的作用就是生病时帮我们解决医疗费的问题，其实这种认识是不对的。一个人如果得了重疾，绝不是治愈出院以后就没事了，大部分人都需要相当长时间的康复过程，而在这个康复过程中是没有办法像以前一样工作并获得收入的。重疾险的本质是收入损失险，不仅仅关注的疾病治疗费用，通过理赔款，病人可以在一定时间内不用承担工作和生活的重压，安心治疗，平静康复。这不仅使病人的生命质量得以提高，病后的生存时间得以延长，也避免了病人的家庭陷入财务困境。所以，我们一般建议重疾险的保额做到被保险人年收入的3 - 5倍， 这样的保额可以覆盖被保险人在治疗和康复期间的家庭正常生活开支。
3. 保障责任

重疾的保障责任比较复杂，通常可分为重疾责任、轻/中症责任、身故责任和可选责任（如果有）。3-1 重疾责任

Ø重疾种类在重疾责任中，我们应该重点关注的是赔付比例和赔付次数，而不需要过于关注重疾种类，因为银保监会统一规定了28种发病率最高的重疾，这些重疾的名称、定义、理赔标准，在所有产品中全都一样。它们已经占了重疾险理赔概率的95%以上，其它发病率极低的重疾之间细微的差别，并不影响我们对重疾险产品的选择。


Ø赔付比例

重疾的赔付比例一般为100% 基本保额，买 50 万保额就能赔 50 万。但现在，不少重疾险都可以附加特定重疾额外赔付责任，只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

因意外原因或180天后因意外以外原因初次确诊成人特定重疾（20种），额外给付100%基本保额

重疾额外赔怎么看？注意这三个原则：

第一，限制条件越少越好

第二，保障时间越久越好

第三，赔付比例越高越好

Ø赔付次数

（1）单次赔付：单次赔付的产品，出现重疾赔付 1 次，保险保险合同即 终止。

（2）多次赔付：多次赔付的产品，重疾至少能赔 2 次以上，保障会更好， 价格一般也更高。在有些产品中多次赔付的保障是需要额外支付一 部分保费的。

重疾多次赔付一般可以分为两类:
（2-1）分组多次赔付：所有保障范围内的重疾分为不同的组，每个 分组内的重疾只能赔付                    一次。（2-2）不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔。
其中最理想的就是不分组多次赔付的产品，只要前后是两种不同的重疾就能赔，获赔概率更大。如果是分组的话，同一组的重疾只赔一次，所以我们要尽可能选择高发重疾单独分组的产品。下表是某保险公司的重疾分组：

                  



重疾险的多次赔付还有一个需要关注的问题，就是两次赔付之间的间隔期。目前市场上大部分产品的间隔期都是一年。在选择重疾险产品时，在其他条件相同的前提下，多次赔付的间隔期越小越好。
3-2 轻症/中症责任

与重大疾病相比，轻/中度重疾也就是轻/中症，可简单理解为重大疾病的早期状态或较轻的症状，同时也没有达到重大疾病理赔标准的疾病。在有些公司的重疾险产品中统称为轻症，本文以下也都简称成为轻症。

银保监会规定，重疾险提供轻症保障，里面就必须保障轻度中风后遗症、轻急性心肌梗塞、轻度恶性肿瘤这三种轻症疾病。其他轻症疾病都是由保险公司规定，通常包括慢性肾功能障碍、脑垂体、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等等。

对于轻症保障的赔付比例，最高不能超过30%基本保额，市面上的产品通常设定为20%或30%基本保额。

因意外原因或180天后因意外以外原因初次确诊轻度疾病（60种）：给付30%基本保额，合同继续有效

＊特定疾病额外给付保险金给付以3次为限，每种特定疾病仅限给付1次

3-3身故/全残责任

重疾险附带的身故/全残保障责任，就是即便没有患重疾就身故了，这笔钱也能赔给我们的家人，不至于“人财两空”。在有些公司的重疾险产品中身故/全残责任是产品自带的，而有些公司的产品则需要额外支付保险费才能获得此项保障。这也是比较重疾险产品优劣的一个重要方面。

一般来说重疾和身故/全残共用保额：即两项保障只能赔一个，如果赔了重疾，身故/全残就不能再赔了。

**在任何情况下，身故保险金、全残保险金和重大疾病保险金中，任意两项或数项不可兼得，即若我们给付其中任何一项保险金，则其他两项保险金不再给付。
3-4 可选责任

在有些重疾险产品中允许投保人以附加险的形式增加一些额外的保障责任，例如：

保费豁免，被保险人被确诊为特定疾病的，除给付该项保险金外，还可以豁免后续保费，而保险合同继续有效。
被保险人在符合特定疾病额外给付保险金条件的，除给付该项保险金外，按以下约定豁免保险费：自被保险人被确诊初次发生合同约定的特定疾病后的首个保险费约定支付日起，豁免金生无忧2023（成人版）主附险后续合同保险费。被豁免的保险费视为已支付。
4. 保障期限

重疾险的保障期限有保到70岁、80岁也有保终身的，甚至打开某宝，还能看到很多一年期的重疾险。保障期限越短，保费就越便宜。我给大家的建议是保障期限选长不选短，在经济条件允许的前提下尽量一步到位，保到终身。随着年龄增长，绝大多数人都会发生这样或者那样的身体小问题，留下的医疗记录随着时间推移越来越多，最后根本买不了保险。可能医生告诉你没问题，但是保险公司的核保医学和临床医学不一样，保险公司会从长远来看，认为存在风险就会拒保或加费，或者除外责任。比如大多数人都有的结节，是健康险的克星，很多结节可能对当前生活没有太大影响，但是核保医学会认为，将来存在风险，于是影响投保。重疾险的保费设置规则是，年龄越小保费越低。比如50万保额，保障终身的一款重疾险产品，0岁的宝宝投保，保费可能不到5000元，交30年，而35岁才投保，同样50万保额，同样是保障终身，却需要一万七八的保费，也是交30年。所以追求性价比，不如趁早买。
保终身的重疾险，通常还包含“身故保障”责任，有了这份保障，意味着我们投保的这份产品，不是消费型。假如我们健健康康活了一辈子，在我们离开的那一天，保险公司会将保额赔给我们的家人。
5. 结语

读到这里，你应该对重疾险如何选择有了一个比较全面的了解。如果你还有没解决的问题，欢迎找到我聊一聊。

作者：丰年里的一滴水