重疾险的【身故责任】,到底要不要买?

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图：Matt Rockefeller

文：起文

今天是公众号日更计划的第001天，

也是原创文章的第021篇。

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近期有个朋友过来找我咨询重疾险，

一上来就跟我说一定不要带【身故责任】的，要纯【消费型】的重疾险。

因为不清楚朋友是否明白身故责任的含义，所以就多问了一嘴，结果朋友说是看到网上很多人都这样说所以觉得应该是对的。

重疾险带身故责任是很正常的，常见的很多产品都会带身故责任，

身故责任是什么意思呢？

通俗来讲，就是在保障期间，如果被保人不幸走了，会返还已交的保费或者现金价值或是保额。

本身是一项挺好的责任，但不知道从什么时候开始被妖魔化了。

正如很多人一看到分红险就“PTSD”一样。

确实，带身故责任的重疾险，费率会比不带高一点，

而带身故责任中，赔付保额会比赔付保费或现金价值的贵一些。

这背后的逻辑是：

带身故责任增加了未来得到赔偿的几率，而不带身故责任降低了未来得到赔偿的几率。

可能是最后健康度过一生，然后已经缴纳的保费也随之“消费”掉了，就是一毛钱也没有返还。

正确理解和辩证分析看待一样事物，再来决定其是否适合自己，这样才是正确的观念。

那么，哪些人适合买【身故责任】，哪些人可以不买呢？

适合买的人群：

1.接受不了交进去的保费被“消费”的人。

2.有预算，觉得多身故责任的费用能接受的人。

3.想给自己的家人留下一笔钱的人。

不买也行的人群：

1.充分明白【身故责任】的作用，懂背后逻辑，最后自己决定不买的人。

2.预算有限，想牺牲这项责任去做高保额，能够接受最后可能什么都不返还的人。

3.明白不选【身故责任】风险，已有定期寿险来覆盖年轻时身故或失能的风险的人

TIPS:

上面说到的用定期寿险来弥补【身故责任】的做法：

具体是，买一份足够保额，保障终身的、不带身故责任的重疾险+一份保到60岁或70岁的定期寿险。

费用会比同等保额带身故责任的重疾险便宜。

具体可参考下面的表

以30岁男性，30年缴费期，50万保额，为例





带身故责任费率





不带身故+定期寿险

可以看到，

这样的组合方案比带身故的便宜近3000元每年，

总保费便宜近9万，

对于普通人来说，算是一笔不小的开支。

也算是一个比较好的折中方案。

最后：

【身故责任】是个好东西，但同时也会提高费率。

衡量费率与预算，根据个人实际情况去做出选择，

而不是人云亦云，在不清楚取舍的情况下，直接排斥。

这样才能做到对未来可能预见的情况和风险做到心中有数。

有需要直接加我微信：pop8976，注明来意。



作者：人间解忧指南