意外险-杠杆最高的保险

今早我梦醒了坎

2021年12月，中国精算师协会出版了《中国保险业意外伤害风险管理报告2021》。

这份报告干货很多，可以发现：

男性发生意外身故和伤残的风险，远远高于女性；随着年龄增长，意外身故和伤残的风险同时显著增高；职业风险等级越高，意外身故和伤残的风险也越高。

这份报告还对意外身故、意外伤残的事故原因做了进一步分析：

交通意外是生命的第一杀手，交通意外造成的身故占比为42.6%，普通意外造成的身故占比为57.4%。

也正是因为我们日常生活中的意外发生率比较高，所以意外险也是我们日常生活中用到最多的保险。

其实大多数人，早就购买过“意外险”了。

比如：购买机票、火车票时，经常都会勾选乘意险，这其实就是乘客意外险；为汽车购买的车险、为孩子购买的学平险，也都是在为意外伤害做保障措施。

几十或者几百元的保费，就能获得数十万或者上百万的保额，杠杆超级高。

本文重点介绍：

1、什么是意外险？

2、意外险保什么？

3、意外险怎么选？

什么是意外险？意外险是保障因意外事件导致的，人身伤害和财产损失的保险。这里的“意外”是指：外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。怎么理解这句话呢？1、意外是外来的指由身体外部原因造成，比如大家经常听闻的猝死，其实是因人体自身疾病而突然死亡，因此是不赔的。不过由于猝死不赔争议频发，加之市场倒逼，不少意外险开始附加猝死责任保障。2、意外是突发的指在极短时间内发生且来不及预防，比如中暑、高反之类，是可以提前预见的，并不是突发的，且属于疾病范畴，因此意外险是不赔的。3、意外是非本意的指客观发生而非故意造成，所以被保险人的一些故意行为是不赔的，比如自杀、自残、无证驾驶、酒后驾车、吸毒等行为。4、意外是非疾病的指非自身疾病导致，比如骨质疏松、过敏、中暑、高反、猝死，这些都属于疾病范畴，是不赔的。只有同时符合上述四个条件，才能称之为「意外」。除此之外，是否属于意外，还要仔细研读保司的投保须知和免责条款。比如妊娠意外、1-2个人的食物中毒、手术意外死亡、因病摔倒等情况，意外险也是不赔的。看后是不是忍不住想问：意外险这也不赔、那也不赔？那么，意外险能赔些啥呢？大到交通事故、台风地震、暴雨洪水、火灾爆炸、溺水触电；小到蛇虫咬伤、猫抓狗咬、跌倒坠落、烧伤烫伤、窒息中毒。都在意外险的保障范围之内。

意外险保什么？
意外险主要包括三项标配核心保障：意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任。此外，还有猝死、住院津贴、交通意外等附加增值保障。1、意外身故
被保险人因意外事故导致身故死亡，保司按照保额的100%，一次性给付身故赔偿金。买的保额越多，保司就赔得越多。需要注意的是，意外险对于职业类别都是有严格要求的。如果是公司的内勤，外勤，医生，教师等职业，买意外险不会受很大的影响。如果是消防，警察，武警，飞行员，快递员，建筑类工人等，选择意外险一定要注意是否符合被保险人的职业类别。
对于未成年人，意外险身故有额度的。按规定，除航空意外死亡及重大自然灾害意外死亡外，任何不满10周岁的被保险人，其身故保险金额不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的被保险人，其身故保险金额不得超过人民币50万元。保险人对于超出中国银保监会规定限额的保险金额不承担保险责任。
2、意外伤残
被保险人因意外事故导致身体残疾，保司将给付一定的伤残赔偿金。赔付总额=总保额 X（10-伤残等级+1）X 10%。伤残≠全残，全残：两个器官以上缺失，生活完全不能自理；最轻的伤残10级，是日常活动能力轻度受限。1）意外险伤残评级标准？意外伤残保险金，是指在保险期间内，被保险人遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内以该事故为单独且直接的原因致成《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号为 JR/T 0083—2013）（行业标准）所列伤残程度等级之一者，则保险人按该被保险人对应的保险金额乘以《人身保险伤残评定标准及代码》中该项身体伤残程度等级所对应的保险金给付比例给付意外残疾保险金。若自该意外事故发生之日起180日内治疗仍未结束的，按被保险人第180日的身体情况进行伤残程度等级鉴定，保险人据此给付意外残疾保险金。 2）发生多处伤残，如何确定赔付的伤残保险金额？
如果是被保险人因同一意外事故造成两处或两处以上伤残时，按《人身保险伤残评定标准及代码》对各处伤残程度分别进行评定。如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论。如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。3）买意外险之前就存在伤残，在保险期间因意外事件导致较严重的伤残，如何评定保险金额？对于本次意外事故发生前（含保险合同生效日前）的伤残（即：既有伤残），被保险人因本次意外事故所致的伤残合并既有伤残被评定为较严重等级伤残的，保险人按下述计算公式给付本次意外残疾保险金： 给付的本次意外残疾保险金=保险单对应的保险金额*（合并既有伤残后的较严重等级伤残所对应的保险金给付比例 - 既有伤残的伤残等级所对应的保险金给付比例）。 4）赔付意外伤残额度上限是多少？保险公司在本合同项下对被保险人累计给付的意外身故保险金和意外残疾保险金达到保险单对应的保险金额时，合同保险责任终止。
5）意外险保额和意外伤残保额是共用的吗？被保险人身故前保险公司已给付伤残保险金的，身故保险金应扣除已给付的伤残保险金。
3、意外医疗1）意外医疗包含哪些？
包含意外门诊和意外住院两种情况。
其中意外医疗跟住院医疗险是有重叠，如果发生意外伤害住院，意外医疗和住院医疗险都是可以报销。由于两个险种都是补偿性原则，可以先由意外险报销，未报销完的金额可以用住院医疗报销。如果已经用意外险报销全部住院费用，那么是不可以重复用其他险种报销的。2）意外医疗的就医医院有什么要求？绝大多数意外险要求的就诊医院是大陆地区二级（包含二级）以上的公立医院普通部。3）如何查询医院等级和性质？
查询方法1：丁香园医院汇，搜索【全国医院丁香园】，点击【全国医院-医院汇-丁香园】查询。直接输入医院的名称，就能看到它的级别（未定级、一级、二级、三级），性质（公立还是私立）。网页版/手机版查询网址：https://y.dxy.cn/hospital/查询方法2：关注公众号医苑汇—点击右下角“关于我们”—全国医院—输入想要查询的医院，即可查询到医院等级，公立私立等信息（个别医院可能未收录）。

意外险怎么选？1、看保障意外身故/伤残、意外门诊、住院等都是其必须包含的保障内容。留够足够的保额，以保证最大程度上弥补意外带来的损失。意外医疗优先选择不限社保范围的产品，可以0免赔和100%报销最好，这关乎我们能省多少钱。2、看健康告知大部分没有健康告知，有健康告知的需要仔细阅读条款，看是否符合投保要求。内容也都比较宽松，一般包括：1）是否身体健康、能正常工作生活；2）是否有严重心脑血管疾病（含猝死产品问询）；3）是否患有严重疾病或慢性病（老年意外险）；4）身体是否健全、五官是否健康（高危职业意外险）。3、看职业分类只有符合职业限制，才能投保相应的产品。大部分保险公司将被保人所从事的职业分为 1-6 类，其中，1-3类为低风险职业，4 类为中度风险职业，5-6 类为高风险职业。个别保险公司还特别规定了在6类以上的超高危职业。4、看除外医院很多意外险对医院有限制，虽说是二级及以上的公立医院，但是会除外很多医院。一定要看免责条款，如果自己所在地区的医院不在报销范围内，就要考虑换一款产品了。5、看生效时间买完并不是立即生效，需要等一段时间，尽量选择投保后尽早生效的保险。如果经济条件允许的话，一般我都会建议大家配置一份意外险。希望大家都能安稳度过每一个平凡的小日子，有惊无险~


作者：乐学App