【重疾险】前世今生 【怎么样选择重疾产品】一次说透

123456806

重疾一直是我们大家都特别关注的点，怎么样选择重疾险，应该是我们很多客户内心深处特别大的疑惑。我今天带我们大家过一遍【重疾险】的前世今生，从整体上了解它，才好真正从根本上定位到实质点。
今天重点分四个点来说重疾：
第一，重疾的历史
了解历史，才能更好地理解选择重疾产品根本原因。
第二，重疾的赔付条件了解理赔条件，才能更好地选择真正合适的产品。
第三，为什么建议选择多次理赔重疾
真正的专业性地，为客户争取更好的保障性。
第四，选择重疾险产品的隐性保障条件
隐性条件，带有一定的逻辑性及医学常识。

1
重疾的历史 一、1983年南非医生发明了重疾险
南非医生Dr Marius Barnard （巴纳德）是著名的心脏外科医生，救治过很多病人，但是病人出院后由于家庭经济压力，需要努力工作养活家庭。最终治疗过的病人，没有能很好地康复，而不断复发死亡。
巴纳德医生深刻认识到，可以救活一个人的生命，但是无法挽救一个家庭的经济生命。家庭财务状况，也直接影响着病人的生死。于是他说服南非的保险公司，推出一种保险产品，可以让人在得重疾时，可以拿到一笔钱来补贴家庭经济状况。
1983年，南非诞生了世界上第一张重疾险，只保障4种疾病。
所以说，重疾险的本质是收入损失险。二、1995年重疾险引入中国
1995年，重大疾病险引入中国，很快成为主要的保障型险种之一。
各家保险公司对疾病的定义，理赔条件的定义，都有不少差异。
因为中国人喜好存钱，所以当时很多重疾险被设计成分红型，很多人的心态更重要的是看重分红收益，重疾保障就成了顺带的。
三、2003年分红型重疾被叫停
1998年11月中国保监会成立，当时国内重疾险极不成熟，疾病没有定义标准，定价没有定义标准，发病率也没有数据。
监管层认为分红型重疾险，风险隐患极大，在2003年叫停了分红型重疾险，规定健康保障型保险不能设计成分红产品。健康保险重点是保障，重疾险应该回归保障本意。四、2006年“保死不保生”诉讼
在2005年底，一篇《在中国千万要买保险》的文章在网络流行传开，文章称“重疾险保死不保病”。作者称请教了一位医生朋友后发现，保险合同条款中有大量与医学常识不符合的地方，这个保险不是保大病而是保死的，这些条款要是符合的话，非死不可，不可能活着的时候领到赔付~~~~



文中举了几个例子，例如：保险合同规定关于癌症诊断，任何组织涂片检查和穿刺活检结果不能作为病理证据。作者指出医生的解释“现在癌症病理诊断全都是依据组织涂片检查和穿刺活检的结果，如果这两种不包括，那就只能切片检查，但是这种检查方法就排除了当前发病率较高的癌症（如肺癌、胃癌等），以及中早期癌症。所以要么你就得一个世界上罕见的癌症，要么到晚期再去医院检查~~~~”在2006年初，深圳多名投保人集体起诉友邦保险，旗下重疾险涉嫌诈骗，重疾险“保死不保生”的结论。
消费者认为，有的重疾理赔条件过于苛刻，不符合通行医学技术。当时的情况，各保险公司条款差异很大，没有统一定义的疾病，没有统一定义的赔付条件。这个群体性事件给保险业带来了很大的负面影响，同时也引起了监管对于完善重疾险的重视。
五、2007年重疾定义统一
各家保险公司对疾病定义的差异性，让医学知识匮乏的普通客户，在挑选重疾险时造成极大的困难。
在2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会，宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范重疾险中，最高发的前25种疾病。
不仅疾病定义相同，理赔条件相同，连合同的书写方式都完全相同。
这25种高发的重大疾病，占所有重疾理赔的95%以上。统一规范前25种重大疾病，抓住了重疾险核心，极大地方便了客户比较和选购重疾险产品，一定程度上也减少了理赔纠纷。2020年，国家把高发的25种扩大到了28种。

2
重疾的赔付条件目前我国的重疾险理赔标准有三种：



一、确诊就赔比如癌症或高度伤残，经病理学检查结果明确诊断，并且不属于已列出非该项疾病责任保障范围内的病种，就可以获得理赔。二、达到合同约定的状态才赔
罹患重疾后，病情需达到指定程度方可理赔的：如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间，一般在180天，是为了防范道德风险和逆选择。如严重脑中风后遗症，需要脑中风180天后神经系统功能有障碍，比如不能说话。但是人生病不可能按保险条款来的，有些情况突发严重的，可能在去医院的路上就走了，更不可能有180天的等待条件判断，做重疾理赔。所以重疾险带身故责任保障很有必要的。
有一点，重疾险出险后就不再有身故责任。所以最好用定寿做个补充保障。保险的配置是一个逻辑性很强，细节处特别多的知识架构性合同。
三、完成合同约定的治疗手段才赔
最直观的该项重疾会在条款中明确，需要实际实施了什么手术、不保什么手术，符合条件皆可获赔。比如冠状动脉搭桥术，需要切开心包做完手术。这个手术也叫心脏搭桥，是心肌梗死治疗的一种方式，那较重急性心肌梗死也属于重疾，这两个是相关联的情况，如果是买的多次重疾是可能赔到两次的。

3
为什么建议选择多次理赔重疾一、赔付条件有可能触发多次理赔
就如完成合同约定的治疗手段赔付条件，有可能触发二次理赔。
不幸得了重疾，确诊就赔，疾病状态就赔，治疗手段理赔，三种情况是不是很可能有同时达到的情况呢，毕竟是重大疾病呀。
二、重疾有可能复发转移
比如癌症，癌症其实就是一种慢性疾病。早期可能是囊肿或息肉。
现代医学多半都是手术，或者与疾病战争性去摘除坏的【果子】。但是实质呢，我们的身体的土壤已经是有问题的。所以很容易复发二次得病的。如果理赔过一次重疾，很难再买到重疾险了。

4

选择重疾险产品的隐性保障条件

一、重疾险分组产品与不分组产品

重疾分组与不分组，就如糖葫芦和山楂的区别。重疾不分组时，理赔发生时，一次只拿走一个疾病；分组的话一次会拿一串糖葫芦。

那重疾不分组一定比分组的性价比高嘛，答案是【否】。

因为多数的分组产品的重疾，都会把不同的高发重疾分在不同的组里。对客户来说也是特别友好的。

重疾不分组的产品，有可能有隐藏性条款，限制客户保障内容。

二、重疾险里隐藏的三同条款

什么叫“三同”，是指疾病由“同一疾病原因”、“同次医疗行为”、“同次意外伤害事故”导致。


三、三同条款和不分组哪个更重要
就算是不分组的重疾险，有【三同】限制的话，就会铁定出险的时只能理赔其中一个，哪怕有符合重疾28条理赔条件里的两条。人生这个漫长的路，【三同】这个触发的概率，相比不分组重疾险的保障，哪个更容易呢。再说我们人生路，重疾的重点是第一次保障。所以无【三同】条款，再配上重疾多次理赔的话，就算是重疾是分组产品，也是保障特别棒的，和不分组产品比，在客户保障体验上没有啥区别的。
又不分组又无【三同】估计特别难，因为保险产品需要精算，控制成本。

四、轻中重症都包含重要性

为什么说轻中重症都包含是很重要的呢，因为现在医疗手段越来越高，很多疾病轻症就发现了，如果重疾里没包含轻症，那重疾险就等同于没有用上。那我们总不能等到重症时再做治疗吧。

五、重疾险疾病种类多不一定是优势

保险本来就是概率性事件保障，一些极小可能性的疾病种类，有与没有是几乎没有啥影响的。

重疾疾病种类数量多，和高发重疾性价比高相比，后者对客户保障更有利。



总结

根据上面的四个大方面的内容分析，我们现在来总结下，重疾险选择时注意点：

重疾险选择关注点在保障上，不选择分红型偏重理财的储蓄型产品

选择带身故的重疾险

选择产品时不分组会比分组保障上好点

产品是否分组与【三同】相比，无【三同】首先

轻中重症都包含，重疾保障更稳妥。

重疾疾病种类数量多，和高发重疾性价比高相比，选择后者

欢迎私聊【秋】 面对面的对话







往期荐读【关于我】40+年纪 【普通理工女的】-- 转型自述

【保险知识】
保险业的前世今生 | 保险的历史和明亚2024深圳惠民保一站式了解透
【2.57】超长特别国债 | 到 | 增额终身寿

【自我的宏观解读】

【追风者】观后感 | 引发的金融思考

【乱弹】当下经济情况【普通人怎么把握】

【关于健康】

【健康眼睛】30年近视人士的【痴心妄想】

作者：秋说