重疾险很贵,试错成本高,轻易不要入坑!

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大家好，我是七七，定居在南方的东北人

深耕保险行业20年，独立保险经纪人，MDRT会员

RFP美国注册财务策划师，IAIP保险金信托一级架构师

致力于帮助更多家庭做好风险管理及资产配置



这是我第55篇原创，欢迎关注。



No.1

《重疾险的定义》

      重疾险就是重大疾病保险的简称，经过几次迭代发展，目前中国大陆的重疾险已经不只赔付“重大疾病”了，多数都覆盖了轻症、中症等，就是说当被保险人患有合同里约定的“疾病”时，保险公司会一次性赔付一笔合同约定的钱（保额）。

     获赔概率更加高，不是以前大家理解的那种病的要死了才能赔到钱的那种。

No.2

《重疾险的功用》

      多数人都知道得病了需要花很多钱治疗，但是往往忽略了，一般得了“重病”的人，治疗结束后，一般也是需要3-5年的康复疗养时间的，而这个时间多数人是无法继续工作的，那么薪酬就会断或者断崖式下降，但是生活还得继续，家里房贷得继续还、孩子也得照常上学、吃喝拉撒也得继续，所以需要一笔钱来应对，重疾险就可以很好的解决这个问题。

     所以，重疾险的另外一个名字很好诠释了重疾险功用，那就就是“收入损失补偿保险”

No.3

《重疾险的分类》

      市面上重疾险看上去五花八门，责任也是多多少少不同，按最关键的重疾的“赔付次数”和“是否分组”为维度分为：

    1.单次赔付：在疾病列表中，患其中任一种疾病，赔付1次后，保单责任终止。

     2.分组多次赔付：将疾病分为几组，每组有一个疾病列表，每组疾病患过一次，获得赔付后，这一整组的疾病责任终止，其它组继续有效。

    3.不分组多次赔付：疾病列表中的疾病，患过一次，获得赔付后，其它所有疾病的责任还在，还可以继续赔付。



No.4

《重疾险适合人群》

     先说结论哈，适合所有人。

     小到刚出生的娃儿，老到70岁老人！

     原因如下：

    1.如果发生在孩子身上，父母至少有一个会放弃工作陪同治疗，会造成家庭收入损失，所以，哪怕孩子没收入，也建议买；

    2.发生在青中年的家庭顶梁柱身上，直接就到导致家庭收入中断，所以大人也得买；

    3.如果发生在老人身上，会拖累自己子女，所以老人也需要。（理论哈，因为这个年龄不可能买到重疾险，而是年轻时买，到老了也有重疾保障）

      综上，重疾险确实是刚需，每个人都需要，但是一般能购买的年龄在45岁以下。

     一是因为超过这个年龄身体能过核保的可能性非常小；二是超过这个年龄保费非常贵，有可能保额=所交保费，几乎没什么杠杆。

No.5

《选择重疾险注意要点》

     重疾险是个相对比较复杂的险种，对被保险人的身体状况审核比较严格，尤其有体检异常或者有疾病治疗史的人，一定要做好“如实告知”，否则可能会影响之后的理赔，花钱买了份“假保障”，所以建议这个险种找专业的经纪人配置。

    几个建议，可供参考：

    1.重疾险最核心的作用是补偿收入损失，所以保额足够是最重要，成人保额建议至少覆盖年收入的3-5倍，小孩子的保额与父母其中一方一致即可。

    2.在保证保额的情况下，选择条款优的，比如不分组多次赔、轻症、中症种类、免责事项少、额外赠送等。

     3.重疾险的合同是所有保险产品中最为复杂的，各家保险公司收费差异也很大，业内流传一句“只有无缘无故的贵，没有无缘无故的便宜”，不同人因为情况不同，可能适合的产品也不同，不要盲目跟风。


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作者：七七有话说