重疾险选购注意事项

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-第【6】篇原创-

相信接触过重疾险的朋友们，都有过这样的体会：“市场上重疾险成千上百，产品形态比较多样，看到最后眼花缭乱，到底应该如何挑选呢？”

今天就来做一期关于重疾险常见问题的Q&A，希望对大家有所帮助~

01.保额应该如何选择？保额是配置重疾时考虑的核心因素。重疾险的保额一部分用于治疗疾病时的医疗费用，另一部分是用来补偿因疾病导致无法工作，收入中断的收入损失。因此，保额配足是非常重要的。成人保额：建议以3-5年的收入总额作为保额参考。一方面要覆盖患病治疗费用，以及出院康复期间药品费、康复费；另一方面也要考虑到患病期间的家庭负债、子女教育和老人赡养费用等。儿童保额：建议保额不低于50万，同时注意儿童高发重疾的覆盖。孩子生重大疾病，父母几乎会脱产陪护，收入来源中断，此时的收入补偿显得尤为重要。02.是否带身故责任？根据是否带有身故责任，重疾险被分为储蓄型重疾和消费型重疾。其中，储蓄型是重疾险的保障基础责任上又附加了身故责任；消费型重疾险是仅有保障责任，不包括身故保额赔付。储蓄型重疾的优势在于，无论是保险人在保险期间内不幸出险，或者在保险期间内无疾而终，都能获得赔付（在保险期间内出险按重疾赔付，没发生重疾理赔的，最终也可因自然老去，按身故赔付）。需要注意的是，重疾与身故，只能理赔其中一项。如果重疾理赔了，那么身故就不能再重复理赔。同时，储蓄型比消费型费用高出很多。以某款热销的重疾险为例，30岁男性，50万保额，保障终身：储蓄型重疾险每年保费：￥11,700消费型重疾险每年保费：￥7,040消费型重疾险的优势非常明显，性价比很高，以很低的保费撬动高保额的杠杆。综合来看，如果预算有限，又想做足保障，可以优先考虑消费型重疾险，建议再搭配一份定期寿险用来补充身故保障。03.定期还是终身随着年龄的增长，个体罹患重疾的几率会逐步增加，并且年纪大了以后，难免有一些既往病史或者慢性病，再买重疾，会很难通过保险公司的核保。因此，建议在年轻时就优先配置终身重疾险，如果预算确实紧张，那么可以选择定期，但是保障期限也建议至少保到70岁。

04.重疾险的病种越多越好吗?并不一定，疾病数量的多少并不完全代表保障范围。“中国保险行业协会”和 “中国医师协会”共同制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中规定了常见的28种重疾和3项轻症，它们占了重疾险理赔的 95% 以上。其中前三种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症的发病率更是高达90%这 28 种重疾在各家保险公司的的重疾险里都会包含，是保险理赔的核心。由此可见，重要的是要关注那些发病率高的疾病，而不是仅仅看重疾的种类数量。病种无论是保100种，或者是保120种，除了常见的，剩下的相对概率都很小，只要高发重疾都包含，就已经足够了。

05.单次赔付还是多次赔付？从保障上来说，“多次赔付”优于“单次赔付”。“多次赔付”是指在第一次赔付重疾以后，合同不终止，继续有效。如果被保险人再次出现符合重疾定义的情况，可以再次获得理赔。“单次赔付”则是首次重疾赔付后保障终止，合同就结束了。多次赔付的重疾优势在于，避免被保险人在一次理赔出险后，无法再次投保了，失去了后续保障。但是大多数情况之下，多次赔偿重疾险的费用要高于单次赔付的重疾险。所以如果预算充足，优先选择多次赔付，如果预算不足，可以选择单次赔付，做高保额。06.分组还是不分组？总的来说，重疾多次赔付不分组 优于 分组
一般多次赔付的重疾险分为两种：“分组多次赔付” 和 “不分组多次赔付”。“分组多次赔付” 是将重疾按照关联性分成几个组别，将有关联的重疾分到一个组内。被保险人只要理赔了这组内的一种重大疾病，那么这一组内的其他重大疾病就不能再赔付了。“不分组多次赔付”是重疾不分组，首次赔付后，除已患理赔病种外，其它重疾还能再赔。

07.得了重疾就可以理赔吗？不同的疾病有不同的理赔标准，并不是所有的重疾都是“确诊即赔”。根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险理赔条件可分为3种：确诊即赔、采取特定治疗手段后理赔、达到特定状态后理赔。

确诊即赔：如恶性肿瘤、严重3度烧伤

采取特定治疗手段后理赔：如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的，需要实施开胸或开腹进行的介入手术才可以理赔；

达到特定状态后理赔：如脑中风后遗症、急性心肌梗塞。脑中风后遗症需要确诊180天后，仍留下列一种或一种以上障碍的才可以理赔。

08.老人需要买重疾险吗？重疾险健康告知严格，对于上了年纪的人来说，身体非常健康的很少，通常核保这关就很通过。保险公司也会对年龄较大的老年人限制保额。并且年龄越大，重疾险的费用越高，还有可能会出现所交的保费超过保额的情况，性价比并不高。所以，对于上了年纪的老人，建议优先考虑医疗险+意外险的组合，以及健康告知宽松的防癌险。09.如何选择缴费期？大部分的重疾险，缴费期间一般分为趸交/5/10/20/30年普通家庭建议选择20年或者30年交，一方面考虑到通货膨胀的影响，另一方面缴费年限越长，分摊到每一年的费用也就越少，相对减少了年交保费的压力。并且重疾险产品一般默认自带被保人保费豁免，可选择投保人豁免功能。在保险期间内，被保险人或投保人如果发生相应风险，保险公司会豁免后续未缴纳的保费，合同保障继续有效。如果选择趸交，就无法发挥豁免责任了。缴费期长的，可能用上豁免责任的概率越大，这样能节省后期保费支出，也相对更加划算。10.有了医疗险还需要买重疾险吗？医疗险和重疾险的保障范围并不相同，医疗险只能对看病产生的医疗费用进行报销。但是一旦罹患重疾，花销的不仅仅是治疗费用。大病后期的康复调理、护理费用、营养费用、以及收入损失等等。这些费用都需要被考虑，但又不在医疗险的保障范围内。所以，建议重疾险搭配医疗险一起配置。用医疗险报销医疗费用，重疾险覆盖其他费用，从而更好减轻和缓解经济压力。
以上，是对于重疾险的10个常见问题的快问快答，希望能给到你一些参考和帮助。我们在选购过程中，要记得充分了解产品，结合自身做出合理规划。如有你还有任何疑问，欢迎联系我。




作者：小小芝士屋