【时光机】穿越回19世纪,香港保险的故事竟如此精彩!

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香港的保险业是其金融体系中的关键部分，拥有超过180年的丰富历史。在这漫长的时期内，没有任何人寿保险公司发生过破产事件，这证明了市场的成熟度。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian 根据香港保监局提供的数据，香港在亚洲的保险渗透率和密度方面均位居首位。此外，在全球前20大保险公司中，有12家在香港获得了经营保险业务的授权。这些数据充分展示了香港保险业的繁荣发展和强大的整体实力，使其在全球范围内名列前茅。


香港的经济体系属于自由市场经济，通过充分竞争实现社会资源的有效配置。在竞争激烈的市场中，能够持续开展业务的通常是规模较大、发展成熟的跨国保险集团，它们大多稳健经营百余年，具有较强的抗风险能力，正如大浪淘沙始得金。
香港法律规定，不可轻易破产
根据香港《保险公司条例》第41章的第46条，除非法庭有其他指示，否则清盘人必须保持保险人的长期业务的运营，以便将此业务作为正在运营中的事业转让给另一个保险人。



也就是说如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港保监局即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，以确保投保人的人寿保单不受损失。香港保险《保险业条例》 （连同其附属法例）（第41章）是规管香港保险业的主体条例。

如下图所示，这里面涵盖更加细化的涉及到诸如精算师资格规格、长期负债厘定、偿付准备金、集团资本等规例、规则。


充足的股本和偿付准备金



足够的再保险安排
香港的《保险业条例》明确规定，保险公司必须为其计划经营的保险业务类别制定或即将制定充分的再保险安排。为此，香港保监局专门制定了《再保险指引》（即指引17），该指引中详细阐述了如何评估保险公司的再保险安排是否充足的一般原则。




保险公司能够通过与再保险公司的合作，将自身的风险进行分散，把部分本应由自己承担的风险转移给再保险公司。这样，在遇到突发状况需要支付大额赔偿时，再保险公司会承担一部分的赔偿责任。
保险公司治理
《保险业条例》规定，任何出任保险公司的董事或控权人的人士，必须是担当此等职位的适当人选。
依据《保险业条例》第13A条和第13B条的规定，保险公司在任命某些具有控制权的职位，例如行政总裁之前，必须先得到保监局的批准。在评估候选人是否适合时，保监局不仅会考虑其他相关因素，还会将申请人作为公司董事或控制人的个人品行、职业背景和工作经验纳入考量。此外，公司治理是指对授权保险公司进行管理和监督的一种体系，它也是一种平衡机制。保监局要求保险公司建立并执行一套公司治理结构，以实现对保险业务的良好和稳健管理及监督，并确保保单持有人的利益得到充分确认和保护。同时，保监局还要求保险公司拥有有效的风险管理和内部控制系统（包括有效的风险管理、合规性、精算事务和内部审计功能），这些是整个公司治理结构的重要组成部分。

与国际接轨，监管与放手
今年7月6日香港立法会通过了《2023 年保险业（修订）条例草案》，修订了《保险业条例》（第41章）及其他相关法例，为香港保险业推行风险为本资本制度订定法律框架，以加强保险公司的财务稳健状况，并更符合国际标准。


可参考国际信誉机构评级

国际上有三大知名评级机构，分别是标准普尔，穆迪，惠誉，三家公司的业务大致相同，但是在业务范围、资信等级设置和评分标准上存在差异。
标准普尔公司的信用评级分为20个级别， 投资级包括AAA、AA、A和BBB，投机级则分为BB、B、CCC、CC、C和D。信用级别由高到低排列，AAA级具有最高信用等级,D级最低，视为对条款的违约；穆迪长期评级共分九个级别：Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca和C。其中Aaa级债务的信用质量最高，信用风险最低;C级债务为最低债券等级，收回本金及利息的机会微乎其微。惠誉的长期信用评级分为投资级和投机级，其中投资级包括AAA、AA、A和BBB，投机级则包括BB、B、CCC、CC、C、RD和D。AAA等级最高，表示最低的信贷风险;D为最低级别，表明一个实体或国家主权已对所有金融债务违约。

这边列举一些我们常见的，也是内地客户买的比较多几家香港保险公司的评级情况：
宏利，标普评级AA-，穆迪评级A1

富通，标普评级A-，穆迪评级A3

中银，标普评级A，穆迪评级A3

国寿，标普评级A，穆迪评级A1

保诚，标普评级A，穆迪评级A2

友邦，标普评级AA-，穆迪评级Aa2

安盛，标普评级AA-，穆迪评级Aa3
总的来说，不论在哪个国家或地区，当被问及该国最安全、最稳定的资产是什么时，答案无疑是保险。特别是终身人寿保单，它的价值不可忽视。虽然银行、信托公司以及券商都可能面临破产的风险，但保险公司却不可能遭遇“实质性破产”。香港的保险业已经发展了180多年，其制度完善且经验丰富。香港保险业之所以繁荣，核心在于其法制和法治精神的坚实基础。

自由的市场练就最安全的保险，保险的安全性还得看香港。

感兴趣的小伙伴可以添加（微信：HK-baoxian）

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作者：港险攻略