“天上掉馅饼”成真了?HK保险可以避债避税避险吗?真相全在这!

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欠债还钱，这可不是小事，天经地义的道理谁都懂。最近有人说，买保险真能避税避债？真的假的？

香港保险最近可是火热，大陆的富豪们纷纷赴港买保，他们不仅仅是为了保险的保障功能，更是冲着所谓的“避税”、“避债”和“避险”功能去的。



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买香港保险真的能避税吗？

先说避税，香港的保险的确有一些税务筹划的功能。主要涉及个人所得税和遗产税。

个人所得税

根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款，保险赔款是可以免征个人所得税的。但这里的“保险赔款”主要指重大疾病赔偿款、意外险赔偿、医疗险赔偿、身故赔偿金等。换句话说，理赔金不纳税，但如果是保险的分红呢？目前，香港保单的分红是不需要缴纳个人所得税的，但未来是否会有变化，谁也说不准。

遗产税

至于遗产税，我国还没有正式开征，但从法律上看，随时可能开征。参考韩国三星集团李健熙的案例，他的遗产税高达12万亿韩元，相当于人民币699亿元。虽然中国现在还没有遗产税，但如果一旦开征，富豪们的好日子可能就要结束了。

在香港，投资者可以选择购买保险产品，不仅可以实现财富的增值和保护，还能避税。香港保险产品的投资回报是免税的，同时，投资者可以通过将财产放入保险计划中，避免香港的遗产税和赠与税。这些机制让投资者的财富得以保全和增值。

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买香港保险真的能避债吗？

再来看避债，《保险法》第二十三条明确规定，保险金请求权是受法律保护的，但并没有说保险的现金价值不能用于清偿债务。如果保单属于法院强制执行范畴，法院会强制退保抵债。特别是如果是恶意投保逃避债务的行为，被发现后可以被撤销。

总的来说，保险并不是万能的避债工具。

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香港保险如何实现债务隔离

香港保险在法律上有一些天然的债务隔离优势，

比如信息保密性好、诉讼难度大、法律体系不同等。投保人和受益人的设计也很有讲究，可以在关键时刻起到很好的债务风险规避作用。

例如，不指定受益人，保险被视为遗产，是会被用来清偿债务的。而正确选择投保人，一旦保单被强制执行，退还的现金价值属于投保人。

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香港保险实现避险

最后说避险，香港保险利用杠杆作用，可以使家族资产倍增，特别是在经济不景气的情况下，更是富豪们的理想选择。保险不仅能让资产增值，还能提供一系列的税务、债务风险规避功能。近年来，越来越多的大陆富豪选择赴港购买保险，不仅为了避税避债，还看中其财富保值增值的功能。

总的来说，香港保险确实在避税、避债和避险方面有一定优势，但并不是万能的。选择保险产品时，还是需要根据自己的实际情况，做出最优选择。

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作者：峰哥说港险