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重疾保障哪里强?揭秘内地和香港保险的差异

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发表于 2024-6-11 19:35:53 | 显示全部楼层 |阅读模式




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香港重疾

VS

内地重疾

优势对比|重疾定义|购买须知



导 语

在内地的保险行业中,流传着这样一句俗语:“重疾险仅能维持10至20年,随后需重新购买。”这并非意味着内地的重疾险无法提供终身保障,而是在指出一个现象:重疾险购买后的10至20年间,原定的保额可能不足以满足不断上升的医疗成本。原因在于,内地的相关监管机构规定,多数重疾险的保额是固定不变的,不能随着医疗通胀进行调整。对港险感兴趣的朋友,不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100

换言之,若投保时选定了100万元的保额,无论是10年、30年还是50年后,这个数额仍旧是100万元。但与此同时,医疗成本的通货膨胀却始终存在,这是一个全球性的问题。

在2023年,全球的平均医疗成本预计将增长至10.0%。这一增长率不仅超过了2021年的8.2%,也高于2022年的8.8%。值得注意的是,亚太地区的医疗成本涨幅更为显著,从6.9%激增至10.2%。展望未来,医疗费用预计将持续快速增长。

因此,即便你购买了高达100万元的重疾险,随着时间的推移,这笔金额在未来三四十年可能会显得微不足道。这是因为固定保额的重疾险在长期内可能不足以覆盖你的终身健康和医疗开支。

那么,如果你渴望获得终身全面的重疾保障,盛世家族建议您考虑那些保额可以增长的重疾险产品

01

香港重疾险



重疾险的本质是 “收入损失保险”,主要是在得了大病无法工作时,可以提供收入补充。理赔金不限用途,可以用来治病、偿还房贷、生活开始、支付孩子教育费用等。 香港重疾险品类繁多,也非常有创新性

01

更具性价比的保费

如果你和同龄人比较,在香港购买的重疾险通常只有内地保单的60%到70%的价格。这主要是因为香港的保费是按照国际发达国家的标准来设定的。

香港的医疗制度非常健全,医疗设备也十分先进,平均寿命更长,所以基本保障费用相对便宜加微信qzehkbx咨詢。此外,香港拥有众多百年历史的保险公司,品牌声誉良好,产品在成熟市场上竞争激烈,性价比自然更高。

02

保额具有增长性

在香港,重疾险产品往往具备分红特性,使得保险金额能够随时间增长。这样的设计能有效对抗通货膨胀对保险价值的削弱,从而更好地满足实际保障需求。例如,若一名3至5岁的男孩投保了香港的某款重疾险,其初始保险金额为20万美元,那么到了他66岁时,该保险金额有望增长至超过140万美元。



03

具有一定额度的赠送比例

香港的重疾险通常在最初的10年或15年内会赠送一定比例的保额,比如50%。这进一步提升了保险的性价比。



04

超过100+的全面保障

香港主流的重疾险通常涵盖100多种疾病,保障非常全面。对于高发危险疾病,比如癌症、心脏病、中风等,提供多重保障,无需分组。而且,香港的重疾险产品在不断进化,跟上了人口老龄化的趋势,新增了一些特殊保障,

比如针对“严重脑退化症”的保障,以及应对产后抑郁高发问题的“产后抑郁”保障。

腹中4个月的胎儿即可投保,从胚胎到坟墓做到全覆盖。

因医学需要,冷冻卵子或者精子都可获赔。





05

多次赔付+多重保障

随着医疗技术的进步,癌症的5年生存率有所提高,因此,持续全面的危险疾病保障变得尤为重要。香港的重疾险特别突出多重保障和持续保障的特点。

案例参考:

友邦「爱伴航」总共涵盖115种疾病,

58种危疾+44种轻症+13种严重儿童疾病,最高可赔付900%保额

1、首次重疾+额外5次癌症+额外2次心脏病/中风+额外1次“痴呆”。

30岁前投保:首10年额外赔50%

30岁后投保:首10年额外赔35%

2、重疾持续治疗津贴,最高赔付500%。

首次确诊癌症后间隔1年,每月额外领取5%保额,最高500%。

3、老年痴呆保障,保额6%领取至终身。

85岁前罹患脑退化疾病,1年后,每年领取保额的6%,至终身。

4、最高支持30年缴费,增值服务优秀。

涵盖家庭保障、ICU保障、先天性疾病、怀孕期保障等,均是香港重疾险中的上等水平



再举例:癌症重症

1、癌症多次赔付,间隔期短至1年

癌症是最常见的危险疾病之一,治疗通常需要很长时间,容易复发。香港的重疾险对癌症的再赔付间隔要求相对较宽松,通常只需1年,即使癌症再次发作、扩散或复发,都可以再次获得赔付。



而在某些内地的重疾险产品中,癌症再次赔付的间隔期可能长达3年。



2、癌症持续保障时间较长

有些香港的重疾险产品,癌症的持续保障时间可能长达100个月(约8.3年)。也就是说,如果患癌后的第一年仍在接受治疗,每个月都可以获得保额的5%。



而在内地的重疾险中,通常需要额外购买附加保险才能再次获得赔付,而且只能赔付一次,无法多次申请赔付。

06

高额免体检保额

香港的重疾险通常提供高达50万美元以上的免体检保额,足够覆盖您的保险需求。这远高于内地的免体检保额,也是许多中产和高净值家庭选择在香港投保的原因之一。



06

疾病定义更宽泛

香港和内地的重疾险在疾病定义方面存在差异,总体而言,香港的保险更宽松一些,特别是对于疾病状态持续时间的要求。

举个例子:

1、中风的定义

香港的重疾险:神经功能性障碍需要持续至少4星期。



内地的重疾险:神经系统永久性功能障碍必须在确诊后的180天内持续存在。



2、瘫痪的定义

香港的重疾险:因疾病或受伤导致瘫痪,永久失去双手、双脚,或一手一脚,没有时间限制。



内地的重疾险:因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体永久完全丧失,需要在确诊或意外发生后的180天内。



08

多元货币保单更具安全性

香港的重疾险普遍使用美元作为计价单位,其保险公司在全球范围内开展业务,其中13家在香港设有分支机构,6家在香港证券交易所上市。这些公司展现出了稳健的盈利能力和风险控制水平。通过购买以美元计价的保险产品,投保人能够有效分散投资风险,实现家庭资产配置的多样化,从而在个人的风险承担与回报之间取得平衡。

此外,由于香港的保险业务覆盖全球,因此享有便捷的全球理赔服务。世界各地的医院(包括中国内地)均接受香港的保险报告,并支持电子化理赔流程,通常只需将所需文件快递至保险公司或代理人即可轻松完成理赔过程。相比之下,中国内地的保险理赔通常仅限于内地医院。

02

内地重疾险



自1995年内地保险市场引入重大疾病保险以来,重疾险产品已经经历了25年的发展历程。从最初的陌生险种,重大疾病保险已经逐渐发展成为健康保险市场上的重要保障型产品。

在产品设计和定价模型上,重大疾病保险主要依赖于两项基础性内容:一是重大疾病的标准定义,即确定哪些疾病会被认定为重大疾病并进行理赔;二是重大疾病的发生率,这也是保险定价的重要依据之一。

01  保费豁免

对于香港重疾险来说,轻症赔付会占用产品的原保额,且不能豁免之后的保费。

而内地重疾险在轻症、重症赔付上更加人性化,轻、中症属于额外赔付!!

可以豁免后续保费!!!不占用原保额!!!



(来自工银安盛条款内容)

02  包含中症保障

在香港,绝大多数的重疾险产品仅涵盖重症和轻症,并且轻症会占用保额。根据了解,仅有香港富通的重疾保险提供了中症保障。相比之下,内地的重疾险产品通常包括重症、中症以及轻症,因此其保障范围更为广泛,且理赔时可赔付高达保额的60%。



03  核保优势

与香港重疾核保对比,内地有仅3条健康告知的宽松核保产品,高血压、糖尿病、肺结节、乳腺结节均有机会购买!!!



03

如何选择



香港重疾险更适合以下人群:

    经常出行境外及有境外居住计划

    有海外医疗需求,或追求尖端医疗技术

    看重分红,希望保额随时间增长

    需要配置超高保额

    身体健康无异常

    为未出世的宝宝投保

内地重疾险更适合以下人群:

    看重纯消费型产品

    预算有限

    有健康异常的朋友们。


01

理赔对比

仅从两地重疾保险的定义本身进行比较,不构成任何购买保险的推荐或建议。

(注:香港重疾险疾病定义摘录自香港友邦重疾险「爱伴航」)

疾病分类及结论:A. 恶性肿瘤组1. 恶性肿瘤——重度(两地差异不大)B. 心血管相关疾病组2. 较重急性心肌梗死(两地差异不大)5. 冠状动脉搭桥术(内地更为宽松)16. 心脏瓣膜手术(两地差异不大)21. 严重特发性肺动脉高压(香港更为宽松)25. 主动脉手术(内地更为宽松)....

不同的疾病两地的理赔定义均有不同,在做选择的时候可以结合是否有相关家族史进行参考。

02

保费水平对比

与内地互联网重疾险产品相比,香港的保费水平并不一定就有优势,

双方的性价比较高的产品,保费基本可以持平。

但如果拿香港的保费与内地老牌保险公司产品对比,

香港的费率确实更有优势。

比如30岁男性不吸烟(香港吸烟与否是保费高低因素之一),200万保额,香港产品年费5.9万元,而内地产品高达10.1万元,贵了70%左右。



03

内地健康告知核保标准相对低

香港重疾险在健康核保的告知环节要求更为严格,对投保人过往5年内的情况都会问卷审核,内地产品则仅对2年内情况作查核。

04

香港重疾险购买需一定门槛

香港重疾险还是存在一些门槛的,比如:

(1)签单长途跋涉

要投保香港重疾险,内地客户必须本人亲自前往香港或澳门签单。

这一点对于大湾区以外的地区的客户来说可能不太方便。

(2)外汇管制麻烦

由于内地外汇管制政策的影响,投保香港保险的内地客户在缴费理赔等环节会受到一定限制,目前只能使用港澳银行账户,给资金操作带来不便。

不过随着将来大湾区保险服务中心的开设,这一问题将得到缓解。



2024

做聪明的选择

重疾险的重要性在于,当不幸患病时,能够立即获得一笔资金用于治疗,从而减轻经济负担,以积极的心态面对疾病。然而,如果需要等待一段时间才能获得赔付,并且在此期间需要自费支付,那么重疾险的价值就会大打折扣。

香港的重疾险确实具有许多独特且人性化的优点,而且保费相对较为合理。但是,我们需要仔细评估,看看哪些香港重疾险的优势可以通过内地的保险组合来实现,哪些劣势是无法改变的。如果你在内地已经拥有至少一份重疾险,或者计划去境外生活,那么选择香港的重疾险可能是一个不错的选择。



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END
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作者:港险之家

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