话说年金

唰唰冷呵映

寄意寒星荃不察，我以我血荐轩辕！大家好，我是迅叔。

关于年金险，相信很多人都听说过，但是并没有真正去了解过，还停留在想要又怕被坑的状态。但是越是恐惧就越是抗拒，只有真正接触了解了才能接受它，并且善加利用。今天迅叔就给大家讲讲，什么是年金险？



首先来看看百度怎么解释？

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

ok，好的，基本...没看懂。




还是来看下通俗点的解释吧。

我们可以把年金险比喻成一只老母鸡，我们需要饲料把小鸡养大，这就是我们的本金，养大之后它每天都会下蛋，那么鸡蛋就是源源不断的收益，如果加只公鸡，这些蛋甚至可以孵出小鸡，小鸡可以长成大鸡，大鸡又可以下更多的蛋，这就是复利。



这里可以总结成一条公式：本金+时间+复利=原子弹级的收益。



不知道大家有没有看过一部电影，叫《人间,空间,时间和人》，这部电影虽然儿童不宜，但其中有一个情节，值得我们思考。



电影中，男女主角身处一个资源极度匮乏的环境下，而女主已经怀孕，但哪怕他们已经饿到要靠吃人肉维持生命，也没有吃掉他们养的两只小鸡，而是继续把它们养大，后来，男主离开了，女主也即将坚持不下去了，准备把鸡吃了，但这时候恰巧发现，母鸡下蛋了！女主也因此获得了食物，存活了下来，并且顺利生下了孩子，而且活得越来越好。



为什么都要饿死了，也不把鸡吃了呢？

假设女主在鸡下蛋前就把鸡吃了，那么虽然得到了一时的享受，但是往后再也没有食物了，为了孩子的未来，女主并没有这么做。所以女主一定是个理财高手！她知道，鸡可以下蛋，所以要让鸡留到最后，事实也证明，她的决策是正确的。

而这正是年金险的作用，人无千日好，花无百日红，在人生得意的时候，为失意的时候做准备，把本金变成持续的现金流，细水长流才是长久之计。



那么年金要怎么准备呢？定期储蓄！

很多人以为年金是有钱人才配得起的，其实是本末倒置了，其实是他们学会了理财才成为了有钱人，而配置年金，只是多种理财手段中的一种而已。年金可以一次性缴，也可以按期缴纳，所以对于有一大笔闲钱的人，可以通过一次性缴纳，把这笔钱转换成未来的现金流，而对于有稳定收入的朋友，也可以通过期缴，以及季缴或月缴的形式，减轻缴费压力，同样也可以转换为未来的现金流。

在国内，对于大部分人来讲，储蓄的概念还是存在银行。但银行存款有两个特点，一个就是资金灵活，随时可以存取，但是现在支付手段实在太丰富了，滴一下，钱就没了，那就有可能造成一种情况，钱很容易就花了，存不下来，而且万一遇到亲戚朋友借钱的情况，没钱还好，如果有，借还是不借，真的是陷入两难的尴尬境地呢。



另一个就是收益较低，如果连3.4%的通胀率都跑不赢，那么即使存银行，钱也是一直在贬值的，更何况我们已经处于利率不断下调的时代了。

而年金是只有较少人认知的，另一种储蓄方法。虽然前期所缴的费用不能随时取出来用，但也保证了我们储蓄额的稳定增长，伴随着时间和复利的推进，这个雪球将会越滚越大。而且年金险有一个最大的特点就是，保单生效日起，利率将被锁定，无论日后怎么调整，我们已经锁定的利率不会受影响，而银行利率是会随经济环境变化而变化的，所以经济下行前，配置年金是最好的选择。



既然各有好处，那么我们应该选择哪种储蓄方式才好呢？

答案是：都需要，但需要合理分配。银行存款的灵活性让我们可以在急需资金周转的时候有钱可用，比如这次疫情，所以科学的银行存款，必须保证至少可以负担自己3个月的生活支出，以备不时之需。至于年金储蓄，可以是一笔意外之财，比如中彩票、拆迁赔款，也可以是工资收入中的一部分，原则是在不影响正常生活前提下的，多余出来的收入，至于其中拿出多少来购买年金合适，就要看家庭的具体情况了，如果希望更清晰的了解，大家可以联系自己家的专业代理人，让他们提供更具体的建议哦。



那年金的收益包括哪些？

年金险的收益基本包括固定年金和分红两部分。固定年金的多少是由我们购买的额度决定的，也是保险公司承诺必须给到客户的收益。分红的多少是不确定的，这个是根据保险公司每年的经营情况决定的，不同公司不一样，有可能多，也有可能少，由保险公司跟客户共担风险，所以选择一家靠谱的公司很重要。

现在在售的分红产品预定利率为4.025%，这是怎么来的呢？2013年8月，银保监会规定，普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%，并且允许保险公司最高上浮不超过15%，3.5%*（1+15%）=4.025%，这就是4.025%的由来。但因为受到经济环境的影响，导致利率下行，下月起银保监会可能也会将分红产品的预定利率下调，迅叔上一期的文章《Caution！一文读懂保险行业的重大调整》也曾经提到过。一直以来，很多公司都是采取三差分红的形式（三差包括死差、费差、利差，能百度的就不做展开了），而下月开始，为了规范分红险市场，银保监会规定，将三差分红改为二差分红，并将红利分配比例统一为70%。年金产品也属于分红产品的一种，所以也会受到影响。趁现在还没修改，大家可以及早配置，当然不配也没关系，未来的产品还是值得期待的！

今天分享到这里，如果希望了解更多咨询，大家可以留言，迅叔会尽量满足大家的要求，做最通俗的讲解，同时也是对迅叔最给力的支持了！

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  ——鲁迅



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作者：邦邦很忙