香港保险66个常见问题解答!

愿为素心人

香港保险受到越来越多内地人的关注和追捧，但刚接触者对于香港保险却存在着各种各样的疑问，在这里小编为大家做个汇总，对常见的香港保险问题进行解答，希望能够帮助到大家！



问01

大陆人在香港买保险合法吗？

根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。

但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

问02

香港保险必须去香港投保吗？

是的。内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的。而在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则是违法的。

问03

香港保险每年交保费都需要亲自赴港吗？

不用，只需要第一次过来，您到香港的时候会协助您开一个香港账户，那么之后每年交保费时，可直接通过绑定的银行账户进行自动扣款。

问04

香港保险不受内地法律保护？

是的，香港保险不受内地法律保护。但是，香港保险是绝对受香港法律保护的，香港的法律更加的完善和健全，这个可以放心。

问05

香港法律如何保护内地赴港投保人的利益？

根据香港法律第41章保险公司的规定，无论是香港本地人、外国人还是中国大陆人，在香港推广人寿保险都是合法的。香港的保险签署地是香港的合法保单，签署地是香港境外的非法保单。中国大陆人来香港投保时，需要提交合法的来香港证书，登记、复印、备案，并由专人核实，以确保投保地点在香港。

问06

内地客户赴港投保需要携带的证件有哪些？

内地客人来港投保，需携带港澳通行证（或护照）或护照）、身份证；夫妻共同保险的，需要结婚证或户口簿；如果你为孩子投保，你需要孩子的出生证明等。还需要带银联或VISA银行卡等标志刷卡支付，当然也可支付现金。

问07

投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？

保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到；一般是保险公司直接寄给客户。

问08

为什么投保香港保险时要如实告知？

投保香港保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟、喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。

问09

为什么要告知吸烟的情况？

非吸烟和吸烟的费率是不一样的。

问10

香港寿险有哪些不保事项？

除了一年内自杀、枪毙之外，无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”！

问11

为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，因此公司限制了更多的投资资金，不能进行海外投资，也不能进行最有效的投资；

此外，两家保险公司的成本结构也不同。由于香港保险公司的业务质量较好，可以在世界任何国家投资，因此利率和股息对客户更有利。

问12

在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？

由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控，中国政府无权干涉，所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。

问13

香港政府主管保险业的部门是什么？

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

问14

什么是不可争议条款？

为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

问15

计划书上写着不适用于中国内地，这意味着什么？

香港保险合同在中国内地签订签单是无效的，不被承认。购买香港保险必须在香港签字，并受到香港法律的保护。

问16

在香港办理保险时，为何要取“入境纸”？

来港投保时，走香港自助通关通道，一定要拿到“入境纸”，并把它交到保险公司，以便作入境纪录。

问17

保单里的冷静期是什么意思？

保投保人在收到保险合同后，可无条件撤销保险合同，获得全额保费退还，一般是21天。

问18

香港保单的宽限期是什么？

宽限期指保险公司对投保人未按时缴交保费所给予的宽限时间。香港保单的宽限期一般是31天。

问19

香港保单以哪几种货币计价？

美元、港币和人民币。一般而言，99%的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。

问20

如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？

在内地所有三甲医院及部分二甲医院就医，都可获香港保险公司理赔。

问21

香港高端医疗险里的垫底费是什么意思？

简单来说，垫底费是个基线，即住院发生的消费需超过这个基线才能得到报销。一般来讲，垫底费越高，则保费越便宜。咱们可选择用医保来搭配具有较高垫底费的高端医疗险，这种搭配性价比最高。

问22

客户可以给兄弟姐妹投保吗？

不能。投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女之间才可互投。

问23

保单中的周年红利是什么？

出现周年红利的一般都是美式分红，是保险公司每年厘定的可分配盈余。周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变，可以灵活提取，相当于现金派息，优点是落袋为安。

问24

保单中的复归红利是什么？

复归红利常见于英式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布，便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理赔/退保/时发放。

问25

保单中的终期红利是什么？

终期红利常见于美式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，是派发完周年红利外的额外红利。

问26

美式分红和英式分红的区别？

美式分红，即保费分红，以保费为基础的分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；英式分红，即保额分红，以保额为基础的分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。

问27

投保香港重疾险需要体检吗？

香港保险是需要根据已经知晓的情况进行如实告知，如果之前有做过相关体检，可以看下是否有身体问题需要申报，如果之前没有做过任何的体检报告，即可根据已知情况填写健康问卷即可。

当然根据受保人过往病史、投保金额和年龄，公司视情况决定受保人是否需要在香港见医生——由医生亲自询问健康问卷并且做基本的身高体重血压检查，还有针对结节情况触摸。

问28

香港保险能避债吗？

关于赔偿金的避债：根据大陆条例，人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束。

关于其他的避债：涉及到香港与大陆的金融体系和司法体系的差异，大陆法律不可强制执行香港的保单，避债实际上可行。

问29

香港保险能避税吗？

关于所得税，在中国大陆及香港，投保人领取保险内的赔偿金和分红等均不缴税；

关于遗产税，在中国大陆及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。

问30

医疗险和重疾险的区别？

医疗险是提供医疗费用报销的保险；而重疾险是保障重大疾病的保险。医疗险是补偿型保险，医疗费用实报实销；而重疾险是给付型保险，发生合同约定的重大疾病即可获得赔付。

问31

什么人会考虑到香港储蓄险？

欲配置海外资产人士、中高净值人士、无时间/精力/能力理财者、投资目标明确者。

问32

内地客户获得理赔款的形式？

支票兑现：客户携带保险公司发出的支票亲临香港各大银行，直接兑换现金（只限港元，即没有美元的非划线支票），并且会有一定的限额（不同保险公司限额不同）。

电汇收款：香港保险公司将理赔款通过电汇的形式转入客户的内地银行外币户口（香港保险公司只会电汇美元或港币，人民币无法跨境支付），客户对外币户口中的美元或港币进行结汇，转换为人民币。

保险公司会把赔款直接存入客户在香港银行的港元户口（不接受美金或人民币户口），且只限于在香港银行的户口。

问33

乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？

乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）

需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。

问34

香港保险公司的投保年龄有哪几种核定方法？

一般有两种方法核定投保年龄，一种是按照国内身份证上出生年月日来确定。香港是按出生证或身份证上的出生年月日来确定投保年龄。

问35

投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？

保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。

问36

香港保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏？

在向保险公司索偿时，考虑到被保人的身体不允许签字的状况下，允许被保人亲属在“被保人近亲签署”处签字。

问37

香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？

投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

问38

为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本？

购买保险的目的是将自己的各种风险，如疾病风险等转移给保险公司，因此保险公司，尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体，通常是无法购买保险的，因此说健康身体是购买保险的最大资本。

问39

为什么说重疾险是最具保障作用的保险？

保险有很多险种，重疾，人寿，储蓄，养老，教育，定投等等。我一直以为，重疾险是最具保障作用的险种。原因有二：一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙。

问40

香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？香港重疾险多重赔偿是什么？

香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔！据最新统计，67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上，他们再次患癌的机会达到80%，因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后，只要符合理赔条件，投保人还会再有第二或第三次的赔付，通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

问41

是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？

不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

问42

香港大病险中的“第二医疗意见”是什么？

“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后，可以通过“国际SOS救援中心”，向哈佛医学院等多家美国著名医疗机构，申请额外医疗咨询服务，从而获得更先进适宜的医疗方案。

问43

到底花多少钱买保险？

保险有两大类，一类是保障型的，比如医疗，大病以及人寿保障等；另一类是储蓄或投资类的，要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。通常这两类保险保费大约占全家总收入的20%左右。

问44

住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？

住院险如果没有“终身保证续保条款”，客户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。

问45

50岁以上的人买什么保险？

50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险，到65岁每年可以拿钱退休，到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

问46

为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？

买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病+人寿的险种。一是由于生活环境越来越恶劣，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵；三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

问47

为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？

随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

问48

艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？

香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

问49

香港重疾险是否保“意外”？

香港重疾险保障意外导致的疾病，如失明，严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。

问50

为什么要恭喜被保人的身体好？

10月6日，一位先生来公司为55岁的母亲投保了一份重疾险。先生的母亲对我说“儿子对我好，要为我买一份重疾险，其实我身体好好的，从没有看过医生”。我说首先恭喜你有这么孝敬的儿子，另外也要恭喜你有这么好的身体，否则也买不了重疾险。好的身体是购买保险，尤其是重疾险的重要条件！

问51

为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求？

随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。

问52

如何选择香港保险缴费期？

如果购买保障型的险种，如人寿，大病等计划，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划，因为这种计划的投资额较大，缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生。

问53

保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?

冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外).

宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费.

等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。

问54

为什么要拒绝“人情保单”？

“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障？也不清楚是否是自己需要的保障？“人情单”的结果是退单率高，从而造成投保人较大损失。因此，买保险一定要拒绝“人情单”，明明白白买保险。

问55

香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？

“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益；退保后，保单终止。

问56

香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。

问57

为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？

据香港某保险公司公布的理赔报告，年危疾理赔人数126宗，其中女性84宗，男性42宗，女性理赔数量是男性的二倍！在女性理赔中，41-50岁有42宗，占女性理赔的一半；因此女性，尤其是中年女性更应注重大病保障！

问58

买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据

刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）；

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%；

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%。

问59

香港寿险或医疗保单有没有最高金额的投保限制？

寿险计划可以说是没有的，人的生命价值是无价的，只要承保公司接受，经过核保程序（体检和财务审核），保障保额是没有最高的限制，购买亿万保单的故事不是天方夜谭。就重大疾病而言，最高保额可达100万美元。另外由于体检问题，45岁以下的、购买55万美元以下总保障额度可以免体检，超过55万美元就要做体检。

问60

投保后如果移民外国，会否影响现时投保的保单？

不会的，但一定要填表更改证件号码和联系方式（这很重要，一定要和代理联系，不能拖延），还有理赔也一定要在保单购买地也就是香港完成，人不需要亲自到香港，只要填好有关理赔表格和需要的资料，直接寄给保险公司的理赔部或由你的代理人转交就可以。香港的寿险保单不受地域限制，全球有效，像香港英国保诚这样的国际知名保险集团，网络遍全球，其提供很完善售后服务，客人所购买的附加医疗险，全世界的医院的单据都可以用于理赔，国内也有180家以上的指定医院（基本上都是三甲医院）的住院、手术医疗可以理赔。更有24小时保诚急救热线，让客户带着一张卡去到世界各地，如遇到紧急的意外或医疗情况，一个电话就可以得到相应的援助，十分有用和让人安心。

问61

保险公司在本国以外发展业务，为什么都会先在百慕达等国家先注册公司作为海外公司的控股公司？这样公司的监管会不会出问题？

欧美等有资产增值税法的国家，规定海外投资者也须同样缴纳资产增值税，且每种产品的规定都不一样，令投资者无所适从。所以这些国家的公司往住都会在百慕达、巴哈马等地开设一间控股公司来发展海外业务，这样客户领取保险金和红利时便可避免税务的问题。说到对客户的保障，其实保险公司的母公司的经营都受其注册国的政府监管，国际性的保险公司大都是上市公司，公司的总账、包括海外控股公司及其以下的子、分公司的帐都要在注册国接受稽核，并报送主管机构。在百慕达控股公司以下的公司，如在香港经营业务，就要受香港政府监管，以确保有足够偿付能力。

问62

红利是不保证的，将来客户所能领的金额可能会少很多吗？

虽然红利是不保证的，但建议书上所列的红利预估，是根据目前派发红利的情况和红利累积率计算，目前的红利率是过去十多年以来最低的，建议书上的红利预估其实已很保守了。

问63

危疾赔偿程序

危疾赔偿申请表，须由被保人正确地填写；

危疾赔偿－相关疾病*之医生报告，须由被保人的诊治医生正确地填写；

被保人的身份证副本；

有关疾病的病理报告副本（如适用）；

有关疾病的其他检验报告副本（如适用）；

公司可能需要被保人进行验身检查（由公司负责有关费用）。

问64

人寿赔偿程序

死亡证正本（正本将会由公司确认后退还）；

死者的身份证副本；

受益人*的身份证副本；

保单正本；

死亡赔偿申请表格，须由受益人*正确地填写；

死亡赔偿申请-医生报告书，须由最后接触/诊治；

死者的医生正确地填写（若死者于保单首三周年内死亡）；

死者至亲同意书，须由受益人*正确地填写；

相关的新闻剪报（如适用）。

问65

住院赔偿程序

住院赔偿申请表甲部，须由被保人正确地填写；

住院赔偿申请表乙部，须由被保人的诊治医生；

正确地填写；

住院收据正本；

检验报告副本（如适用）；

保单权益人之身份证明文件副本。

问66

香港【重疾险】的收益（指保单分红后的现金价值或保额），目前看，是不是比内地的要高？

香港的重疾险的实际理赔额度，会随着红利的积累而后期变大。内地的重疾险，基本都是保额固定。从长期来看，香港重疾险的杠杆率更高，最高可以赔付基本保额的11倍。







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作者：香港家环球睦