作为国际主要保险交易中心,香港是如何规范保险的收益与赔付的?

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香港，作为国际主要保险交易中心，其不断完善的制度和严苛的监管，为香港保险高收益、高赔付得到保障。透明、公开的底层信息披露制度，也令投资者投的安心、放心。

一、香港保险投资人的定心丸——新GN16条例

GN16条例，全称为【承保长期保险业务 （类别 C 业务除外）】条例，是香港保险业监理处于2017年首次发布的。要求香港所有保险公司必须在其官方网站公布旗下分红产品在过去5年内的“红利实现率”。

其目的是为了防止保险公司之间的恶性竞争，保护投资者的利益；规范香港保险的从业环境，保证香港保险业长期健康发展；为客户提供公平的回报。



而新GN16条例又进一步规范了各家保司的分红公布动作，具体调整如下：

1、新GN16条例要求拉长保司公布的分红实现率数据周期

2024年1月，新GN16条例正式实施，与此前不同的是，新版条例将“公布过去五年的红利实现率”数据修改为“公布自2010年开始缮发的分红寿险产品的‘红利实现率’”，



图：香港保监局《承保长期保险业务（类别C业务除外》释义文件

客户可以此来查阅想认购的保险的此前的红利实现情况，为后续投保做科学的参考。

例如，客户于2012年购买了分红保险A，当时保单计划书上标示的第5年”非保证红利“为10000美金，而2017年的分红报告中，实际分红为9000美金，则表示该产品的分红回报率为90%。

2、规范各家保司分红实现率的表述名称

为了方便投资人查询，新GN16条例要求各家保司将"fulfillment ratio"对应中文“分红实现率”，"historical crediting interest rates"对应中文“过往派息率”

3、规范各家保司分红实现率公布时间

以往各家保司的分红实现率和过往派息率公布时间不一，有的在6月，有的在年底。而新GN16条例的发布，规范各家保司将分红实现率和过往派息率统一在每年的6月30日前。

分红保险作为一款中长期的投资，投资人在投资时应关注所属保司的长期经营实力，因此新版GN16条例，对投资人而言是个有利的研判工具。

二、香港保险机制——为保单的赔付和收益保驾护航

为了保障投资人的权益，香港保险业监管局及各家保司不断创新、完善自身制度，规范保单。

1、"再保险"制度

"再保险"也称分保或"保险的保险"，指保险人将自己所承担的保险责任，部分地转嫁给其他保险人承保的业务。作为保险市场一种通行的业务，再保险可以使保险人不致因一次事故损失过大而形成对赔偿责任履行的影响。

2、偿付准备金制度

香港保险监管规定，保险公司必须遵循偿付准备金制度，将保费收入或盈余中提取其承担保险责任相对应的一定数量的资金存入偿付准备金，为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。

3、权益类资产的投资调整机制

为了获得更高的投资收益，保险资产中的投资产品不可避免选择权益类产品。但市场存在不可预测的风险，这种风险会影响收益的稳定。基于此，香港各家保险公司选择用调整机制来平衡收益的不确定性。

若收益超过既定预期，公司会将超出的部分留存下来，若收益低于预期，公司就会将预留出来的资金作为投资回报的补充分发给投资人。因此，各大保险公司都有一个用于存放超出预期收益的资金库，收益好时填仓，收益差时放粮。



4、保单归集

香港保险公司会把类似的保单进行归集、分组，较大组别的保单投资人一同分摊产品投资风险。同时，归集后的资金量更大，进而也创造了更多的投资可能。

保险公司的分类标准往往会从产品、货币、投资年限、产品更替等维度划分，以此追求保单的回报公平性。

三、总结

香港保险公司的详尽的信息披露制度，使投资人对他们交付的保费对应的投资产品有了更清晰的认识，正因如此，香港保险有更多的可能获得高收益，高赔付。同时，严格的监管，保险公司自身的创新，为投资者配置的保单保驾护航。



申明：本文并不构成亦不应被诠释为向香港境外之任何人士招揽、要约、出售、提供、建议或游说购买任何保险产品。本文所载资料仅供参考，有关内容只属一般资讯，不可视为任何产品或服务的销售邀请。如对本文的内容有任何疑问，应向独立人士寻求专业意见。任何情况下，概不就本文内容的任何建议、意见或陈述而引起的直接或间接、特殊、附带、相应而生的任何损害、损失或法律责任承担任何责任。

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作者：江禾伍伍