高风险职业人群该如何选购意外险?

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对于防备无处不在的意外风险，买一份意外险无疑是理想的解决方案。但对于高风险职业人群来说买一份意外险却不是那么容易，在市面上能买到的高风险职业意外险很少。不过能买到也总比没有强，高风险职业人群对于配置意外险的必要性是非常高的。那么问题来了，在配置高风险职业意外险时有哪些需要注意的呢？接下来为大家详细解析，并顺带为大家推荐几款性价比较高的高风险职业意外险产品。

意外险的职业类别划分

说到高风险职业，首先要了解下意外险的职业风险等级划分。对于意外险的职业风险等级，是保险公司根据不同工作环境的意外事故发生的概率，对被保人的职业进行的分类，并以此制定不同的保费。多数保险公司通常将被保人职业划分为6个类别，如下表所示：



1~3类低风险职业人群：所处的工作环境基本没啥风险，遭遇意外事故的概率非常低。低风险职业人群在投保意外险时基本没有限制，市面上的多数意外险产品均可正常购买，且保费也比较便宜。

4类中等风险职业人群：所处的工作环境有一定危险性，有概率遭遇意外事故的风险。4类职业能买到的意外险产品相比于1~3类就要少很多，且所需缴纳的保费也要贵一些。

5~6类高风险职业人群：所处的工作环境风险很高，发生意外事故的概率很高。这类高风险职业人群能买到的意外险产品就相对很少了，并且保费价格也非常贵。

选购高危意外险的注意事项

意外险虽然在众多险种中算是比较简单易懂的，但也不是随便买的那种。在购买高风险意外险时，有以下5点注意事项。

01

看准自己的职业类别

在购买意外险时要务必认真阅读投保须知和保险条款，并如实填写自己的职业类别，如果中途职业变更的话，也要告知保险公司进行职业变更。若自己是高风险职业却投保低风险职业意外险的话，会被拒保或者不承担赔付责任。

02

注意被保险公司拉黑的地域及医院

由于部分地区的部分医院过往存在骗保等不当行为，被保险公司列入了黑名单（如北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院），若前往这些医院就诊，很可能遭到拒赔。在购买前最好先看看自己所在的地区及医院是否被拉黑，以免后续产生理赔纠纷。

03

注意免责条款

部分高风险职业意外险是将高风险运动列入免责条款的，如散打、拳击等对抗性比赛，以及潜水、跳伞等极限运动。如果有从事这些运动的话，购买前要格外注意。

04

最好附带有猝死保障

在选购高风险职业意外险时，最好选择附带猝死责任的产品，毕竟高风险职业的工作强度大或者工作环境很艰苦，猝死的发生概率还是很高的。

05

保障额度尽可能高

从事高风险职业，出现意外事故的概率要比一般低风险职业高不少。为此能够买到的保额自然是越高越好，这样才能有效应对意外风险。

高风险职业意外险产品推荐

在这里挑选了3款性价比较高的高风险职业意外险推荐给大家，有2款1~6类职业意外险和1款1~4类职业意外险。



01

小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险

产品亮点：

保障范围广，除了基本的意外伤害和意外医疗保障外，额外包含有非常实用的猝死责任和意外住院津贴责任。

保障额度高，意外伤害保额最高50万保额，意外医疗保额最高5万保额，航空、轮船、火车意外最高50万保额。

保障职业范围广，1~6类职业符合条件均可投保。

综合点评：

小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险有着很不错的性价比，保障责任范围广，并附带有猝死保障，可选保障额度也高，且保费价格也比较合理。如果从事4~6类高风险职业且工作强度较大的话，这款产品非常值得推荐。

02

华泰高风险职业意外险

产品亮点：

可根据需求拓展社保外医疗，在附加后的意外医疗支持社保外费用报销，且保额、免赔额、报销比例不变。

保障范围广，额外包含有150元/天的意外住院津贴和2000元的意外救护车保障。

综合点评：

华泰高风险职业意外险的保障内容还可以，可选的保障额度较高，还支持拓展社保外医疗费用报销，美中不足的是缺少猝死保障。综合来看，这款产品对于4~6类职业人群来说还是很值得考虑的。

03

金丝甲1~4类职业意外险

产品亮点：

投保灵活度高，可选的保障期间较多，最短3天，最长1年，可根据需求灵活选择。

意外医疗赔付条件好，不限社保范围，若投保天数在3天以上，最高报销比例100%。

保障额度高，意外伤害保额最高50万保额，意外医疗保额最高5万保额，航空意外最高可选300万保额，汽车、火车、轮船意外最高50万保额。

保费价格便宜：选择保1年，年保费仅需396元。

综合点评：

金丝甲1~4类职业意外险的保障内容非常不错，意外医疗不限社保，可选择的保障额度也很高，且保费价格也很便宜，还支持3天~1年的不同保障期投保。综合来看，这款产品的性价比很高，对于4类职业人群来说是一款很值得推荐的产品。

总结

对于高风险职业人群来说，配置一份意外险保障无疑是非常有必要的，哪怕所需缴纳的保费价格很贵，但这是值得的，还有就是以上所提到的5项注意事项要格外关注。最后要说的是能买到的高风险意外险产品性价比自然越高越好，在这里再次推荐下小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险、金丝甲1~4类职业意外险。

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作者：康泰新品汇