意外险如何甄选?

形腿望舞

“ 产品无好坏，找到适合自己的才最好！”

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什么是意外险

         意外险，又称人身意外险，或者意外伤害险，顾名思义就是被保险人在保障期限内，因遭受意外伤害导致身故或者残疾，保险公司依据保险合同的约定内容，给予被保险人或者受益人相应保险金的一种保险。

        

意外的界定：突发、外来、非本意、非疾病。

              

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保障责任

         下面我们来说一下意外险的保障责任，首先就是最基础的 “意外身故与伤残”，在保险期间内，被保人因意外事件导致身故死亡，那么意外险赔付基本保额，保险合同终止；对于有额外公共交通保额赔付的产品，如果符合赔条件，保额可与基本保额叠加赔付；

     

        比如基本保额50万元，航空或轨道交通额外50万元，那么如果出现航空事故死亡，可以赔付100万元意外身故保额。

      

        在保障期限内，被保人因意外事件导致伤残的，那么保险公司根据《人身保险伤残评定标准》，针对281项伤残条目的共10个伤残等级，进行10%-100%的比例进行保额赔付。

     

       之后就是针对客户理赔最常遇到的保障内容，“意外伤害医疗与津贴”，在保障期限内，保险公司对被保险人因意外伤害事故，导致的住院医疗费用，进行某一比例的额度进行补偿报销；

      

      这里需要注意的是，大部分产品意外医疗补偿报销条件同样要符合保险公司要求的“公立二级或二级以上医院普通部”，部分产品可以不限制公立或普通部；同样需要关注下，意外医疗是否有免赔额，大部分产品免赔额在0-500元之间，报销比例在90%-100%范围，因具体产品责任而定，并如果是高危职业也需要购买特定意外哦。。



      

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我们该如何选择？

       最后，市场上我们可以接触到的意外险这么多，该怎么选择呢？其实就是看哪一款最适合咱们，这里边有两个维度需要考虑到：

      

        一、长期意外还是短期意外：对于普通家庭或者中等收入家庭，建议还是1年期意外险，性价比非常高，50万元保额每年保费大部分会控制在150元-200元以内，并且现在还有很多涵盖 “猝死责任” 的产品；

        

        短期意外弊端是大部分1年期意外险，如果某一年出险了意外伤害医疗，那么第二年就不能续保或者重新购买该公司的该产品了，我们就需要换别家公司的其他意外险产品，不过现在市面上性价比高的产品非常多，即使换产品购买，也还是有很多选择；

      

       长期意外险可以锁定较长的保障期限，并且可以规避短期意外因未来退休或者年龄增大造成的保额限制，相应的也会高于短期意外险几倍的保费支出。

      

       二、消费型还是返还型：很多客户之前都买了返还型长期意外，每年一两百元可以搞定的保障，现在每年却要花三四千元，不过总体来说，还是没有对错，只有是否适合；

       我们之前提到，正常家庭的年总保费支出最好控制在家庭年收入的10%-12%之间，所以追求最大的保额杠杆率和极致性价比，可以选择短期消费型意外险，如果家庭收入比较高，并且有储蓄类偏好的客户，可以选择长期返还型意外险；当然了，配置短期意外险然后把省下来的保费再配置一份储蓄型保险也是可以的。

        综上，希望通过未来君的描述，大家都可以配置到最适合自己的意外险产品，有任何配置问题可以后台给我们留言，也可以直接添加保险师咨询哦～



               
作者：保够未来