保险避坑指南|重疾险

贰十岁装成熟装s

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这是我的第56篇原创 ‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

读完需要大概10分钟

为什么保险经纪人推荐给你买的重疾险要5位数？

而网上的网红重疾险保费却连一半的价格都不到？

是不是有坑？坑在哪里？

别着急，这篇文章给大家讲清楚，重疾险的那些“坑”

最近有客户留言，说他做保险的朋友给他推荐了一款重疾险，保费要15000多

他自己上网查了一下，发现网上那些网红重疾险只要5000出头

他觉得他被朋友坑了

最信任的朋友还给自己推荐了一个贵的保险，连朋友都坑，这种人都恨不得要拉黑他了

屏幕前的你是不是也碰到过这种情况？

别着急，听完我的分析，你再考虑要不要去拉黑他



这个问题我们得从以下四个方面来分析‍



第一，保障范围‍

尽管都叫重疾险，但每家公司的保障范围其实是不一样的‍

有的重疾包含120多种疾病，有的却只涵盖80种疾病‍

有的包含前轻中症，有的只有轻症‍

有的病症条件宽松，只要符合其一即可赔付；有的条件严苛，必须同时满足多种症状才算确诊



第二，赔付次数

这是最容易看出区别的

网红重疾大部分只能赔付一次，而价格较贵的产品基本都是多次赔付

要知道重疾产品一旦有了赔付，哪怕完全治愈了后期也是无法再购买重疾险的了，所以多次赔付实际上就是为咱们患病以后的人生多加了一份保障。

除了次数限制，还有疾病是否分组、是否有三同条款限制也是造成价格差异的一个主要原因。



第三，是否覆盖身故责任‍

我在网上刷到很多博主说重疾险附加了身故责任是坑

因为多交的保费完全可以买个消费型的寿险来作为补充，有可能额度还更高‍

但

也有博主说万一身体好没得重疾就身故了，那这个重疾险的保费就白交了‍

或者万一得了心梗脑梗之类的疾病猝死了，还没拿到病理报告，这样就无法找重疾险来理赔

而这两种情况都可以用身故责任来赔付，怎么着都不亏

听上去好像都有道理，那到底怎么选呢？

其实主要看两点就够了????

1，看你的预算。

买重疾险要解决的问题，首先是有钱看病，然后就是能够覆盖生病时的开支。

那如果你预算很低，买的保额也就10万、15万，那你就不要考虑身故责任了，因为身故了那点保额留给子女了也没啥用，首先还是要尽量多的先把保额给做起来，出了事赔的钱要能解决问题。

2，看你的心态。

如果你预算充足，然后你觉得如果以后没得重疾，将来身故了，你觉得好亏呀，20年的重疾保费白交了，那你就加一个身故责任。



第四，理赔情况‍

买重疾险其实最看重的就是理赔了

理论上只要是确诊了，保险公司都应该赔付

但为什么网上还有这么多人说保险“这也不赔那也不赔”呢？

就是因为每家公司对疾病的确诊定义不同。

我身边就有个例子

我有个客户心梗，他之前购买过两份重疾险

一份线下的大公司的产品，一份线上的小公司的产品

他们的条款一摸一样，结果线下的赔了线上的拒赔

因为重疾险有一些条款的限制，你有一项指标没达到要求就不能赔。

但我们又不可能照着条款去生病

所以当他确实有一些状况不大符合赔付条件的时候

线上的那家小公司就拒赔了，这个本没有错

反而是线下的那家大公司宽松了一点，通融了一点就给赔了‍

通常小公司以超高的性价比来抢占市场，也是严格按条款来赔付，基本不会考虑协商

而大公司既要考虑品牌形象，也要考虑舆论压力，并且也有雄厚的资本实力，所以反而在理赔方面会人性得多‍

我想这也是为什么很多保险经纪人，并不会优先给客户推荐一些小公司的网红产品的原因吧

如果客户第一次买保险就碰上理赔困难，那不仅得不到该有的保障，也会让大家加深“保险是骗人的”印象吧

你说，对吗？



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作者：胡思财涌