海外资产,首选香港保险

内托体头

一、热销的香港保险
据统计，2024年第一季度内地访客赴港投保156亿港元，同比增长62.5%！内地访客赴港投保总保费数据，已超越2016年，仅次于2017年！件均储蓄险高达441730港币。


二、海外资产配置需求
1、超发的货币

2013年，中国的M2突破第一个100万亿，用了57年；

2020年，中国的M2突破第二个100万亿，用了不到7年；

2024年，很快会到300万亿，突破第三个100万亿，只用了4年。



2、低息环境

4月初，河南、陕西、山西、广东、云南、贵州等地的中小型银行突然密集发布公告，宣布下调定期存款的执行利率。下调幅度从10个基本点到40个基本点不等。



对于多地中小型银行利率下调的行为，有诸多业内人士表示，今年上半年可能会迎来新一轮的全国性银行存款利率下调，国有大行、股份制银行可能也将迎来2024年度的首轮存款利率下调，下调幅度将达到10-15个基本点。

而在过去的一年中，银行业已经经历过五六轮的降息，现在，3年定期存款的利率已经降至1.95%，5年定期存款也只是堪堪达到2%。如果接下来再来一轮降息，可以肯定，就连5年期也会跌破2%，银行的存款利率的1%时代正在逼近。

3、人民币汇率下行



(截图来源：彭博社)

在岸人民币兑美元汇率一度至7.2485。随着有关机构逐步将每日中间价下调至4个月来的低水平，人民币汇率一直呈走软趋势。



(截图来源：彭博社)

瑞穗银行(Mizuho Bank)首席亚洲外汇策略师Ken Cheung表示：“有关机构可能会包容人民币来到进一步的负增长阶段。”
Cheung指出，目前，重点是减缓人民币的走势，而非捍卫某一特定水平。随着美元因市场押注美联储将在更长时间内保持较高利率而从一个月低点反弹，亚洲货币正面临越来越大的压力。而房地产市场在几轮支持表态下依然没有达到一个明朗的回暖状态，也打压人民币走势。


4、海外规划的刚需

伴随中国高速发展的40年里，涌现出大量的高净值家庭。他们开始对全球化的生活规划，比如海外投资、子女教育、海外旅游、海外医疗、移民置业、税务规划等。都需要资产配置作为支撑，才能很好对抗各类财税风险。

三、海外资产配置香港第一步

1、世界的财富和风险管理中心

不时有人将香港与新加坡做对比，香港财政司司长陈茂波表示：香港毋须妄自菲薄。



香港金融市场开放繁荣，有73间全球100强银行和顶尖保险机构在港落户，世界一流专家汇聚于此，势必吸引多元资本。

《4年内，香港将反超瑞士，成为唯一管理超过3万亿美元境外资产的金融中心》

此外，香港连接内地与环球市场，为风险管理服务和保险业带来无限机遇。健全的监管法规、多元的产品、全球化的服务、高效的理赔、稳健的投资回报等，无一不在印证香港保险业的强大，香港保险全球竞争力凸显。



2、全球最大的离岸人民币资金池

香港作为全球离岸人民币业务枢纽，资金自由流通，汇集了近1万亿元离岸人民币资金池。



3、两地资本市场互联互通

受惠于国家的政策支持，近年来内地与香港金融市场的互联互通制度发展迅速。沪港通、深港通、债券通、互换通、ETF通等相继推出，可提供多种途径让境外的投资者投资境内的人民币资产。

4、全球顶尖的投融资平台

香港作为成熟的投融资平台，股票融资方面，香港是全球名列前茅的IPO融资中心。

债券发行方面，香港连续7年成为最大的亚洲国际债券安排发行中心，亦是区内安排首次发行债券的最重要地点，以82%市场份额遥遥领先。

5、大湾区绿色金融中心

香港的《财政预算案》明确提出，锐意将香港打造成为国际绿色科技及绿色金融中心，以适配全球趋势。

香港的绿色金融市场领先亚洲，在香港安排发行的绿色和可持续债券总额，占亚洲市场超过三分之一。香港的绿色科技企业，在科研上也甚具优势。
四、香港保险优势

1、行业安全优势

（1）历史沉淀

香港作为亚洲最大的保险市场，保险业具有悠久的历史。从1841年谏当保安行从广州迁到了香港，成为香港最早的一家保险公司开始，香港保险业已经走过180多个年头，还没有出现过寿险公司倒闭的案例。

根据香港保监局的信息显示，截至二零二三年十二月三十一日，香港共有161间获授权保险公司， 1,691间持牌保险代理机构，78,571名持牌个人保险代理，以及23,662名持牌业务代表(代理)。2023年总保费高达5380亿港元。

行业公司实力也相当雄厚。目前，全球前十大保险公司中，有7间在香港获授权经营保险业务。保险密度高居亚洲第一。



（图片来源：《2022-23年报》，香港保监局）

（2）完善的监管

在监管法律上，从行业诞生早期沿袭的英国法律体系，到后期针对出现的各种问题逐渐进行转变，最终在2015年12月7日，《2015年保险公司（修订）条例》（「《修订条例》」）正式生效，对香港保险业做出了更加详细和现代化的规定，明确了香港保险业的监管架构和标准，扩大了监管范围和能力，并提高了消费者的保护和维权能力。成为香港保险行业的监管大法。



而香港保险业监管局（保监局）也是随着这部监管大法的生效而正式成立。作为独立于政府的新保险业监管机构，保监局于2017年6月26日接替昔日为政府部门的保险业监理处，规管保险公司，并于2019年9月23日起取代三个自律规管机构，规管保险中介人，成为香港保险业的监管主体。

监管主体对保险行业的穿透式监管也是保证香港保险安全性的重要一环。香港的保险公司会在全球范围内进行分散投资，投资标的包括股票、债券等多类资产，从而组建广泛的投资组合。而香港各大保险公司的保险产品都需在香港保监会报备，经过资金压力测试，并且底层投资向监管报告透明化。这就使得监管主体对各大险企具体的底层资产一清二楚，从而可以及时防范化解潜在的投资风险。同时监管机构可以在保险公司出现异常情况时采取适当行动，如限制保费收入、规定资产保管等。这些干预措施也确保了市场的稳定运行。（信息来源：香港保监局）

（3）严格的清盘制度

有投资者可能会担心，即使在完善严密的监管下，成熟的保险公司也可能存在经营不善甚至破产的情况，那投资者的利益又该如何保障呢？

针对这个潜在风险，《保险业条例》也做出了详细的安排。《保险业条例》规定：除非法庭另有命令，否则获授权保险人不得自动清盘，而除非申请通知书已送达保监局，否则不得根据本款作出命令，而保监局有权就该申请陈词，并有权传召、讯问与盘问任何证人，此外，如保监局认为适当，亦可支持或反对作出该命令。也就是说保险公司在法庭没有同意之前是不能自己宣布清盘的。

即使是确实出现了破产清算的情况，《保险业条例》也明确规定除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营有关保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。也就是说，经营不善的保险公司会转让给另一家有财务实力的保险公司继续经营，以确保客户的利益不受损。

2、收益优势

香港保险的预期IRR高达7%+，能够在保本的基础上实现稳健增值。

同样存100万RMB内地保险和香港保险的收益相差多少：



相对于内地复利不超3%的同类型产品，港险7%+的回报还是有明显优势的。

3、功能优势

（1）多元货币配置

在人民币贬值的趋势下，香港保险利用以美元和港币计价的自由港优势，规定了保单生效后，支持美元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、港币、澳门币共9种货币自由转换，支持全球多元布局。根据个人需求自由转换保单货币，满足海外养老、移民、留学等多种需求。



合理配置美元及其他外汇资产可有效对冲单一货币风险，让保险客户的利益最大化。

（2）保单可拆分

香港保单可以无限次变更投保人和受保人，预设后备投保人和受保人，一份保单可以分拆成N份保单给多人。一份保单，全家共享。

（3）红利收益可锁定

香港保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，把非保证红利变为保证红利，随时提取现金，落袋为安。或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。



当将部分收益锁定至红利锁定户口，会相应减少该保单年度及往后保单年度的终期红利，这样可以很好地避免个人保单受市场波动的影响。

（4）身故保险金自由分配

香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式：比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

（5）海外藏富的好工具

许多高净值人群到香港买保险大多出于避税，避债和规避风险等资产转移目的。再加上香港法律体系和内地不一样，从客观上讲，当事人将来万一发生婚姻分割、债务诉讼等情况，已经拥有的远在他乡的香港保单难以收回，能够最大限度地保全资产。

香港保险&新加坡保险

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作者：聆聽国际