医保远远不够,还需惠民保或百万医疗补充

掌舵的鱼1987

上篇文章已经说了医保的局限性，总结起来有主要是：一、花费超过起付线才能报销，金额一般为1300元。二、封顶线一般是20万，超过20万就不给报了。三、药品分级，医保目录内的药才给报。四、医院打折，医保内的用药还要再经过医院的打折。
如果得了小病，医保大部分能报销，但如果得了大病，医保是远远不够的，这就需要我们找保险产品进行补充。对于普通的工薪家庭来说，百万医疗或惠民保是必选的。01 百万医疗为啥叫这个词，最多能赔付几百万，而且是医疗险，合在一起就是简称就是百万医疗。这个报销通常只有几百块钱，关键时候却能报销几百万，可以说杠杆是最大的。主要有以下的特点：1、健康要求有高血压、糖尿病、肺结节等既往症史的人通常是不能投保的，如果投保人没有如实告知，等发病索赔时保险公司有权拒赔。现在很多人都在支付宝上买好医保这类的百万医疗，健康告知那里也不知道是怎么回事，或者完全都没当回事，全都选了健康。如果本身有既往症却没有如实告知，这在以后是有隐患的，而且每月的保险费也白花了。所以还是找个保险公司的人或是像我们这样的保险经纪人一条条给解读一下，该如实告知的就如实告知，这样才能在以后理赔时正常拿到赔款。2、年龄要求大多数百万医疗都要求59岁以下，保险公司不是慈善机构，60岁以上的老人发病率就大了很多，人家也不能干赔本的买卖。3、免赔额买车险的时候就听过这个词，也不懂啥意思，其实这是从保险公司角度说的，如果对我们个人来说应该叫起赔额，超过了多少才给赔。百万医疗的免赔额通常是1万。假设某人住院总花费3万，医保报销了1.8万，自己花了1.2万。如果免赔额是1万，则保险公司只能给赔0.2万。4、医院要求二级以上公立医院才可以报销，拿长春的医院来说，市二院、市人民医院都是二级医院，像吉大一院、吉大二院这种是三级医院，这些都是可以报销的。而像通源医院、爱尔眼科这种私立医院就不可以了。在结算时要先通过医保结算，剩余自费的才可以100%报销，不然只能报销60-70%。5、职业要求像办公室人员、普通工人、农民等低风险职业可以，而高空作业工人、电工、货车司机则是不可以的。6、保障期限百万医疗的合同是一年一签，要注意及时续保。02 惠民保惠民保是有政府主导的，不同地区的名称可能不一样，在吉林省叫“吉康保”，是由中国人保承保的。因为有政府背书，普及型更强一些。和百万医疗的区别主要有以下几点。1、健康要求对既往症要求较低，只要不是大病，像前面说过的高血压、糖尿病、肺结节都是可以保的。2、年龄要求对年龄没有要求，多大都可以投保。3、免赔额通常在1.2-1.8万左右，比百万医疗高一些。4、医院要求同样是二级公立医院以上才可以报销。但报销比例有所不同，医保结算后的报销比例通常为50-70%，而百万医疗是100%。如果没有先通过医保结算，则不予报销，而百万医疗则可以报销60-70%。5、职业要求惠民保没有职业限制，高危人群也可以投保。总结：1、没有既往症、年龄小、不是高危高危工作的人群适合买百万医疗，免赔额低，而且报销比例大。反之，则应该购买惠民保，像家里老人年纪大了，而且本身也患病，惠民保是特别友好的。2、买百万医疗必须最大诚信原则，得过什么病都要如实告知，不然保险公司是可以调出病例拒赔的。3、还有最重要一点，百万医疗一定是保证续保二十年的产品才值得买。合同是一年一签，假设合同要到期了却发现了大病，就只能报销到期前所发生的医疗费。如果合同约定保证续保，则可以继续签订新一年的合同，医疗费也可以继续报销了。


作者：守辛