聊聊香港保险的安全性

因醉鞭名马幌

-第128篇原创文章-微信：13288669881专注风险管理，资产配置
我被问的最多的问题就是香港保险到底安不安全？这确实是一个好问题，我们做任何理财投资，安全性一定是首要考虑的因素，今天我从香港保险的行业市场、法律监管、保险公司这三个维度来回答这个问题。

行业市场我们知道香港是全球金融中心，金融业是香港的支柱产业。

而保险业又是香港金融体系的重要组成部分。
截至2022年，香港保险业管理资产规模超4.5万亿美元，位居亚洲第一、世界第二。



保险业也是香港最古老的行业之一，从 1841年鸦片战争开始至今已有180多年历史。
其间，历经一战、二战、布雷顿森林体系瓦解（结束金本位）、97年亚洲金融风暴、08年全球金融危机等众多历史性挑战，
穿越数次经济大周期，也从未有人寿保险公司破产的案例。
这得益于行业长期积累的宝贵经验，使得保险公司能够在风雨飘摇之际保持稳定。
至于未来如何，波士顿咨询公司（BCG）发布了2023年《全球财富报告》，
报告预测到2027年，香港将超过瑞士，成为全球排名第一的财富管理金融中心。



法律监管
香港保险业一向以“强市场、弱监管”闻名，
所谓的“弱监管”，是指香港的保险公司可以自由设计险种、开发产品、订立保单条款、厘定费率等，
监管对此不进行干预，这与内地有很大的不同。
但香港保险业的监管模式，并不只有“弱”的一面。
对于保险公司的财务稳定与运营安全、保单所有人的权益保护，监管同样也是非常严。
偿付能力的要求：

保险监督局对于偿付能力充足率的要求一般是150%以上，并定期检查。偿付能力充足率=实际资本/最低资本要求。

也就是说当充足率超过150%，就认为保险公司的经营是稳健的，有足够能力承担相应的经营风险，
实际上，香港保险公司的平均偿付能力一般在200％以上。

分红实现率的披露要求：

分红实现率是测量“非保证收益”投资表现的重要指标。
2017年开始施行的GN16条文要求，对于2010年后推出且近5年内有新单的产品，保险公司必须在官网披露分红履行情况和过往派息率。
今年2024年开始，要求还将进一步升级，2010年后发出的所有分红保单和万用寿险产品，只要仍有有效保单存在，都要披露。
分红实现率的公开透明，倒逼着保险公司尽力去达成计划书上的预期利益，因为如果数据太难看，会不利于公司后续的产品销售。



精确的精算要求：
精确的精算也为香港保险公司的稳定性提供了保障。
通过精算分析，保险公司能够将风险合理地分摊到广泛的投保人群中，以确保对风险的准确评估和分散，保障保险公司的稳健运作。
按照香港保险业监管局要求，每家合法运营的保险公司都会派驻政府指定的精算师到核心精算部门，
以保证了各保司精算数据的可靠性，保证保司的风险在可控范围内。
另外，香港属于普通法系，拥有健全独立的法律司法体系，来保护消费者权益，并规定了保险公司的经营行为。
内地人买的香港保险合不合法？

“根据香港法例第41章《保险公司条例》，
任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档案号INS/ADM/7/1)


需要注意的是，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，
而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。
足够的再保险安排

香港《保险业条例》规定，保险公司须为其拟经营的保险类别的风险备有或将会作出足够的再保险安排。
香港保监局制定了一份《再保险指引》（指引17）阐述保监局评估保险公司的再保险安排是否足够时所采用的一般指导原则。
保险公司可以通过再保险公司把风险分摊出去，把部分承担的风险转嫁给再保险公司 。
这样，一旦发生突发的情况时需要支付大笔赔偿，再保险公司便会分担部份赔偿责任。
保险公司破产后保单怎么办？

香港《保险业条例》中对此有明确的规定，如果保险公司被清盘，除非法庭另有命令，
否则清盘人必须继续经营有关保险人（也就是保险公司）的长期业务，直到将该业务转让给另一家保险公司，以确保客户的权益不受影响。
这在保险学上被称为“保单无风险”，这种做法是全球通行的保险行业惯例。



保险公司

百年老店，行稳致远

香港的保险公司，多为跨国经营的百年老店，拥有历经战争、瘟疫、大萧条和金融危机的百年信誉。
这些公司在历史的长河中，以其稳健的运营和卓越的业绩，赢得了全球客户的信任和认可。


多元分散投资，降低风险
全球分散投资让保险公司能够打造更为多元化的资产组合，从而降低特定资产类别或行业的风险。
不同地区和市场的资产类别和行业各具特色，例如股票、债券、房地产、另类投资等。
通过在全球范围内投资不同类型的资产，保险公司可以追求更高的潜在收益，并实现更好的风险收益平衡。
这种策略不仅有助于保险公司稳健运营，还能为投资者提供更加稳定的回报。
资本雄厚，财务稳定
香港保险公司通常具有强大的资本实力和稳定的财务状况。
它们在长期经营中积累了丰厚的资本储备，大船更能抗大风大浪。
这种资本实力和稳定性为保险公司提供了可靠的保险能力和赔付能力。

高度自律
对于那些在全球范围内经营的百年老店来说，信誉成为了他们最宝贵的财富。这些企业通常以长期发展为目标，不会因为短期的利益而破坏自己一百多年以来辛辛苦苦建立起来的信誉。在日常经营中，他们非常注重自律，并且能够为客户提供更加可靠的保障。这些百年老店凭借着自身的信誉和品质，逐渐成为了人们心中可信赖的品牌。
写在最后无论在哪个国家或者地区，保险都得姓保，这是社会金融的最后一道防火墙。保险这个单词Insurance：它的核心就是这个表示确定的sure，前缀加上in向内，核心构成就是in+sure，其直接的意思就是“使……确定”。
中文的保，有保全、保障、保证的意思，即：
保全我们的财富、保障未来的生活、保证资产的确权。

而香港保险在保险本质属性的基础上，得益于“一国两制”制度优势，
体现在法制与司法的独立性、资本的自由流动性、投资体系的健全性及高度成熟的市场环境，
使其成为链接内地和国外的双向门户。
为我们做全面的资产配置提供了更多的选择性。

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作者：财富圆桌派