姐夫来了 - 百万医疗的困局

我心如烟卸

另一种与时俱进

2015年百万医疗险问世以来，得到了市场和用户的一致好评，就是我们用1万元的自付金额，来换取几百万的医疗保额，真正做到医疗险可以挡大事。之前的医疗险，保额可能也才1万元，一年还要交几百元，意义真的不是很大。

百万医疗是如此受欢迎，以至于一度有很多同学觉得我只要一个百万医疗，我的健康保障就够了。这个话题有点跑了，姐夫一句话纠正：医疗险解决医疗费的问题，重疾险解决收入损失的问题。

2015年往后的好几年，我们一直认为，如果只是为了报销医疗费的问题（不强求就医体验），百万医疗也就够了。但是随着国家医保改革的推进，我们渐渐发现了一些变化，而这些变化会导致我们的百万医疗险变得鸡肋。

我们先来谈国家医保改革。

Q：国家为什么要进行医保改革？

A：因为医保的钱不大够用，我们要提高资金的使用效率。

Q：医保改革的指导方向是什么？

A：我们说医疗也有一个不可能三角，在看得好，看得快，和看得便宜三者之间，不可能都达到。所以医保改革，国家准备保留看得快和看得便宜，所以“看的好”这件事情，在一定程度上是有牺牲的。



Q：医保具体的改革做法是什么？

A：三个大的做法：

1）住院部基本实行按病种付费DRG/DIP，每一个病种都有一个对应的预算；医保局按照这个预算给医院进行结算；这个预算包括了医保内和医保外所有的费用，包括自费药

2）原研药被仿制药替代：国家通过药品的一致性评价，把达到同样功效的仿制药替代了以前很可能是进口的药物

3）国家药品谈判：这些是针对那些没有替代的新药，国家承诺一定的采购量，把新药的价格降下来，加入到医保目录里来

Q：说人话，医保改革对我们大众的影响是什么？

A：如果我是收入很有限的人群，那么住院看病的花费，比以前更低的；但是治疗手段和效果，可能是要打折的；

如果我是对医疗条件有一定要求的人，那么在DRG的限制下，我可能想要自费多花点钱看病的权利，也都没有了。

对于医生而言，因为DRG预算的限制，很多昂贵的药物和医疗器材，会需要到药房购买，医院内是开不出来了；我们把这个现象叫做处方外流

Q：说人话，医保改革对百万医疗的影响是什么？

A：由于处方外流现象的存在，我们投保了百万医疗以后去就医，会存在既出保费，又出医疗费（院外药品和器材费）的问题。到时候两头花钱，就会觉得这张百万医疗的保单很鸡肋，帮助不大

Q：说人话，既然百万医疗会导致两头花钱，那我们的应对是什么？

A：得加钱～

当然价钱也有不同的加法。

最简单的一条，就是用无社保身份投保百万医疗险。理论上可以绕开DRG的限制，但是实操中听说效果不是很好（具体原因请小窗私聊）。

一步到位的做法，自然是高端医疗险，什么问题都解决，但是高昂的保费又是一般人不能长期负担的。

所以目前姐夫的建议是投保中端医疗险，可以去公立特需就医，院外药的清单不受限制，受DRG的影响较少，同时还“附赠”比较好的就医体验

所以说到这里，姐夫对中端医疗的选择标准也就出来了，是看是不是可以院外购药不受限制。有一些同学会说，百万医疗不是也有院外特药责任嘛？Dear，那是院外肿瘤特效药，是一个很窄的概念，只有罹患癌症，而且基因配型配上了才能用得到的特效药；而院外药的概念非常广，比如人血白蛋白，急救的时候经常用。

作者：姐夫聊保障