2月最新养老年金榜单

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最近这段时间我写了不少养老年金产品。
写完以后不得不感慨，养老年金市场真的是太卷了。这对咱们消费者来说，既有好处，也有坏处。好处是产品越卷，能买到的产品自然越好。坏处是产品越卷，我们在买哪款的问题上就越头疼。再加上，卷到头的产品，基本都是突破市场底线的产品，很容易就被监管盯上。所以榜单在来来回回不断变化。
那么，在这片百花齐放的养老年金市场中，怎么挑选一个最适合自己的产品呢？

为了照顾新读者，我会先介绍“为什么要买商业养老年金”以及“怎么买商业养老年金”。

让一些想做养老规划但是无从下手的朋友们，有点头绪。

老读者可以直接跳到第三部分，看看当前最好的产品长啥样，作为参考。

要说的内容很多，目录放这里：

1、为什么要买商业养老年金？

2、商业养老年金怎么买？

3、商业养老年金产品推荐

也可以直接留言“2月”，我把对比表格分享给您，您拿回去自己对比。



01为什么要买商业养老年金？

养老保险有很多选择，我们之所以选择商业养老年金，自然是因为它具备的优势。

一、购买选择更多

就拿个人养老金来说，购买这一类的产品，不仅需要参加职工社保或者城乡居民养老保险，每年的缴费额度最高也不能超过一万两千元。

每年几千元到一万元的额度，要支撑剩下二三十年的养老计划，几乎不可能做到。

而商业养老年金，则通常没有交费上限，想交多少交多少。

对被保人设置的门槛也很低，只会调查被保人的身体是否健康，没有其他方面的要求。

二、领多少更确定

有人说，专属商业养老保险也没有缴费上限啊，为什么不拿它做养老补充？

这就要说到商业养老年金的另一个优势，领取金额确定。

存多少、领多少都是白纸黑字写在合同里的，是一份超级稳定的现金流。



至于专属商业养老保险，虽然存在保底利率，但进取型和稳健型的保底利率又有不同。

稳健型的保底利率，最高能到3%，实际利率，可能也就是3%，这个数据是要普遍低于养老年金的。

进取型的保底利率，就只有0.5%。

把养老大事寄托在一款收益不稳定的产品上，实在风险太大。

三、支取随心，账户透明

商业养老年金可以通过保单贷款等形式，取出一部分的现金。

而专属商业养老保险在60岁前，都是封闭运行的。

除了退保，或是得了重疾，账户里的钱都不能动。

到了60岁，账户里的钱就变成了一份终身领取的年金，退保也拿不回多少钱。

商业养老金从灵活性上就赢了不少，既可以专属养老，也可以在需要钱的时候应急。

四、优质增值服务

商业养老年金还有一项独特的优势，增值服务。

很多人年老以后，都面临一个问题，就是住在哪里。

住在孩子家，一个屋檐下容不下两家人。

住在养老院，省事倒是省事了，环境和配套设施又很难称心如意。

而养老年金的增值服务之一，养老公寓，就能解决这个痛点。



有一些保险公司，如果客户购买的年金险保费达到标准，可以获得保险公司名下养老社区的居住权。

大多数养老公寓都会针对老人的日常起居做细节设计。

比如说，卫生间所有设备高度略低于普通公寓、防水地漏防止跌倒；

无障碍通道、房间内多处设有感应器，可及时监控老人的安全状况等等。

同时，周边配套的公园、医院，养老公寓内的娱乐活动也能让老年生活更加舒心。

想了解养老社区的具体入住门槛的，可以留言“养老”联系我们，我们有专业规划师为您解答。



有不少中年朋友会有顾虑，这公寓现在看着挺好的，但等我住进去，会不会就旧了？

其实没必要太担心。

如果物业的管理水平到位，十年、二十年的房子，住起来，和新房子区别不会太大。

现在也有一些养老社区已经运营了几年，可以去实地考察一下，保险公司都会有专人陪同。

总而言之，养老年金险是社保养老金之外，值得配置的一项养老规划。

目前对养老还没有确切规划的朋友，可以先加深一下对养老年金的了解。

我这里有一些关于养老年金险的基础资料，帮助大家了解，感兴趣的朋友留言“养老”就能免费领取。

02商业养老年金怎么买？

商业养老年金的品种很多：有保证领取的，有固定领取的，有增额领取的，有提供祝寿金的，有带万能账户的，等等等等。

但做做归类，其实就是三个大方向的选择。

1、买终身还是定期？

终身领取，活多久领多久；

而定期领取，领到一定岁数，合同就结束了。

定期领取的年金险，在合同结束后，通常会有一笔满期金。

终身和定期的选择，其实就对寿命长短的预期。



不过，既然购买养老年金的初衷是想保障养老生活，对抗长寿风险，我更推荐大家选择保障期为终身的养老年金。

2、选保证领取还是不保证领取？

终身的养老年金，是活多久领多久，活得越长，赚的就越多。

但是万一走得早，即使身故赔偿，能拿回保费，存了那么多年没有利息也挺亏。

因此，不少保险公司推出了保证领取的条款。

假设是保证领取20年的年金，那么只要开始领取，即使没领足20年，保险公司会把还未领完的保证领取金给到家人。

相对的，有保证领取条款的养老年金，领取的金额比没有该条款的年金就要少一些。

总的来说，多担风险多拿钱，买不买带保证领取的养老年金，还是要看个人的选择。

如果只想自己拿钱，没有家庭方面的考虑，可以选择不保证领取。

如果觉得财富的传承更重要，就可以选择保证领取。

3、领取金高重要还是现金价值高重要？

领取金，想必不用多说。

保险公司定期发放的养老年金就是我们的领取金。

那现金价值是什么意思？

现金价值就是指我们买的这份保单退保之后，能拿多少钱。

一般来说，我们配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，提高老年生活质量。



但如果是看重现金价值的，就不会关心领多少钱，直接退保拿一大笔钱走。

这种养老年金的用法更接近大额存单，或者是增额终身寿。

这两种用法该怎么选择呢？

个人觉得，保险的根本目的，还是在于降低风险，提高人在身体上、经济上的抗打击能力。

因此，更推荐配置稳定的高领取金养老年金，能为客户带来终身的保障。

现金价值高的养老年金当然也可以选择，不过它更适合在已持有一款终身养老年金的情况下购买。

关于养老年金，如果您还有什么疑问，欢迎留言和我们交流。

03商业养老年金产品推荐

我从目前在售的商业养老年金里挑选出了4款有突出优势的产品，它们分别是：

大家养老大家慧选B款

富德生命鑫禧年年B款

富德生命鑫禧年年尊享版‍
复星保德信成康1号·星海人生

如果点开图片不清晰，可以留言“2月”，免费获取高清大图↑↑↑

它们基本上是目前3.0%时代养老年金的第一梯队。

具体有哪些过人之处呢？我们一起来看看。

一、领取最高全能选手——大家养老大家慧选B款

亮点一：领取最高

判定一款养老金好坏，本质还是要看领取表现。

毕竟想买养老年金的，都是想以后能多领点钱的。

那么目前市场上领钱最多的一款产品是谁呢？

就是咱们的大家慧选B款啦！

是目前市场上当之无愧的领取王者。

对于养老金没有其他过多要求，只希望能多领钱，补充养老金的，选它非常合适。

亮点二、不但支持减保，还支持加保

为了管住客户的手，让资金真正可以在退休后使用，传统的养老年金险一般不允许减保。

但是大家慧选可以减保，保单满5年后，每年取出来的钱不超过已交保费的20%即可。

更难得的是大家慧选还支持加保。



按加保时年龄，趸交来计算费率，简单透明。

现在允许加保的产品凤毛麟角。

在无风险产品利率，包括银行存款、国债都在一路走低的情况下，允许加保，意味着保险公司得按照投保时候的利率水平给出收益。

相当于给客户们提供了一个时光穿梭机。

亮点三：可以对接大家城心养老社区和保险金信托

大家保险是国内较早开始自建养老社区的保险公司之一。



大家保险集团的大股东是大名鼎鼎的保险保障基金，绝对的央企控股。注册资本203.6亿，总资产超过1.2万亿，在全国设有60家省级分公司，1000 余家地市县级分支机构，资产规模在所有保险集团中排名第5。


更有一支兼具海外先进经验和国内养老运营实践的专业团队，是国内十家专业养老保险公司之一。

大家慧选养老年金可以对接大家的「城心养老社区」。

城心养老社区的选址都在核心城区，紧邻三甲医院，所以交通便利，能够免费提供就医和住院绿通服务。

现代生活节奏快，住在城区的话，各项生活设施都齐全，子女来探望也方便。

以大家的朝阳养老社区为例



毗邻朝阳公园，就在北京东三环边上，交通非常方便。

社区里有环形的橡胶健步道，绿化很不错，闹中取静。房型分3种，开间、一居和二居，最大面积是60多平米。



社区内有医务室，还有配套药房，医生全职常驻。

看基础病和开药可走医保。

社区旁边就是朝阳医院，有紧急情况可走绿色通道。



城心医养社区的最低门槛是100万的总保费，包括一份可继承的保证入住权、2份优先入住权。

家人、好友，即便不是亲属也可以享受。

大家的养老社区还支持旅居疗养。

已建成的6家社区都坐落在像北戴河、杭州、黄山、三亚这样的旅游名胜。

既能享受优美风光，又能康养老年生活。



总保费25万，便可享受旅居疗养社区入住权和优惠入住权。

想去养老社区的朋友建议重点考虑哦！

二、兼顾领取和保证领取——富德生命鑫禧年年B款

亮点一：领取方案灵活
鑫禧年年B款有两个方案可选：方案一，高领取；方案二，保证领取20年，怎么选都很划算，白纸黑字写进合同，且在开始领取前，2个方案可申请变更。更灵活，可以选择适合自己的方案~
亮点二：总领取金额高＋祝寿金＋现价持续至90岁

鑫禧年年B款方案一年领取金额很高。
再加上还有两笔祝寿金可以领取：到85岁时还可额外领取养老金1.5倍作为祝寿金；95岁时还可额外领取养老金5倍作为祝寿金。这让鑫禧年年B款的总领取金额非常高。基本上只仅次于大家慧选B款，排名第二。而且还有持续至90岁的现金价值。即使退休了，因为领钱多，生活也有十足底气。
中途遇到突发变故，也可以拿回一大笔钱。完全不用担心钱打水漂。总之这笔保费交的无论如何都不会亏，要领取有领取，要保障有保障。活得越久，就赚得越多！
亮点三：大公司，服务有保障

比起太平洋、平安、泰康，很多人可能会说没有听过什么富德生命。

那是因为它还比较年轻。

但它的背景非常的硬。

股东由深圳市富德金融投资控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等企业构成，珠三角地区是他们的主要阵地。

富德生命近几年的保费收入都能排进全国前10，实力非常强劲，妥妥的后起之秀。

身体比较硬朗，喜欢高领取的、大公司的，鑫禧年年B款完全是量身定做。

三、大公司年金王——富德生命鑫禧年年尊享版

同一家保司出的鑫禧年年尊享版，虽然领取没有B款那么高，但也没有差多少，各缴费期基本上可以排进前五。

并且其他方面也做的非常均衡，没有顾此失彼：

超高领取，终身有现价，优质万能账户，高端养老服务等优势集于一身。

更加看重产品功能多样性，喜欢大公司产品的朋友，有福啦！

亮点一：两个方案可选，且都有祝寿金额外领取
鑫禧年年尊享版有两个领取方案：方案一养老金领取更高；方案二现金价值更高。方案一更加侧重于养老补充，方案二兼顾灵活性和财富传承。

在开始领取前，方案一和方案二可自由切换。
88岁时，两个方案都可额外领取1倍保额的祝寿金，诚意满满。

现在生活条件变好了，活到88岁简直轻轻松松，当年直接领取两倍养老年金，真的很香。

亮点二：收益高且终身有现价

鑫禧年年尊享版也没有保证领取，所以他把领取金做的很高，高领取版差不多可以排在市场前5。

而且现金价值持续终身。

到88岁时还可额外领取100%保额作为祝寿金。

以30岁男性，每年交10万，交10年（60岁领取，计划一）。



在领取上，方案一可以每年领取124800元，方案二则可领取90900元。

方案一比方案二每年可以多领33900元。

不过在现价表现上，方案一在保单第20年度，现价反超总保费，而方案二在第14年度便已实现反超。

方案二回本更快。

70岁时，若选择方案一则累计领取137.2万元，保单现价还有113.8万元，内部收益率可达2.85%；

选择方案二则累计领取99.9万元，保单现价还有164.2万元，内部收益率可达2.94%。

活得越久，领得越多。

到88岁时，就可以领取祝寿金了。

方案一加上祝寿金，此时共领取374.4万元，现价还有41.1万元，IRR可以超过3.5%，达到3.63%；

方案二加上祝寿金，此时共领取272.7万元，现价还有120.1万元，IRR可达3.25%。

到了105岁时，方案一共领取了574.08万，现价变为0；

而方案二一共领取了418.14万，还有98.52万元现价，可以作为资产传承，给子女或者孙辈继承。



看到这里，大家应该对于两种方案的区别，都有了很清楚的认识。

一个更加侧重自己的养老品质，一个领取稍低，但是兼顾了财富传承。

两种方案没有说选择哪种更好，只能说选择哪种更适合自己需求。

不管是哪种方案，都是目前市面上不错的选择。

亮点三：支持减保、附加优质万能账户

鑫禧年年尊享版作为一款养老年金，也支持减保。

这样持续终身的现金价值可以在中途需要用钱的时候取出，相当灵活。

保单满5年即可减保，每年不超过已交保费20%。

对于增额寿产品可能有点严格，但是一定程度上可以满足我们对资金灵活使用的需求。

而且减保规则写进合同，白纸黑字有保障。



同时，鑫禧年年也支持附加万能账户。

保底利率2%，当前结算利率3.95%。



而且附加门槛低，100元即可开户，对主险保费没有要求。

领取无限制，各项费率也很友好。



在这样的低利率时代，有这样一个高利率账户，真的很不错。

除此之外，鑫禧年年作为一款养老金产品，增值服务也不错。

可以提供家庭私人医生、适老化改造、门诊预约陪诊、护工上门护理等增值服务。

达到一定保费，还可享受VIP级别服务，如医疗绿通、专家1对1看诊、海外就医等。

更重要的是，大公司背书！大公司背书！大公司背书！
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四、六边形、无短板——成康1号·星海人生

成康1号·星海人生这个产品一出来，我就觉得眼熟。

一看果然是复星保德信家的产品。

延续了它家养老年金产品的一贯风格——面面俱到。

高领取、保证领取、现金价值持续到85岁、可附加万能账户、可对接养老社区……

总之一款优秀养老年金应该有的东西它都有，而且每个点都做得很好！

亮点一：门槛低

成康1号星海人生，65周岁以下，无健康告知，1-7类职业统统都可投保。

基本相当于没有门槛。

而且上车条件也不高。

最长支持20年缴费期，趸交最低3万起投，年交最低1万起投。

觉得趸交有压力，就可以选择拉长缴费期来缓解，无痛攒下一笔养老钱。

亮点二：高领取，保证领取15年

成康1号星海人生的年金领取属市场一流水平。

保证领取15年，利益确定，更安心。

现价持续至85周岁，方便灵活规划未来养老生活。



我们可以看到，30岁男性，每年存10万，存10年。

从60岁开始，每年即可领取123910。

领个8-9年，本金就领回来了，而且账户里还有86万可应急的现金价值。

相当于存了一个年化单利4.87%的定期存款，每年到期123910元可用。

现在存款利率都2字头了，基本上只有那种小银行才能达到3。

而星海人生不仅轻松到4，领越久，咱们的收益率肯定就越高。

第50年年化单利能达到6.36%！

稳定安全，收益可观！

85周岁前还可减保应急，真的很香。

亮点三：附加万能账户

成康1号星海人生可以附加天天盈（龙腾版）万能账户。

天天盈（龙腾版）保底利率2%，最新结算利率高达4.5%！



而且限制少，手续费和退保领取的费用不高。

最高可追加主险总保费的3倍！

对于想资产二次增值的朋友很方便。



亮点四：支持对接养老社区

目前复星保德信已经在上海、北京、宁波、苏州、天津等城市建立了养老社区。

运营团队来自美国，拥有数十年养老经验，在中国9年本土化并成功落地运营6个项目。

根据老年人不同的护理需求，提供多样化的养老服务产品。



目前星堡入住率实现97%，70%的客户源自于住户推荐，在市场中保有良好口碑与知名度。



购买星海人生的保费达到一定要求后，便可以获得相应的养老社区权益！

有些产品，在各方面都稳居前列，优势足够亮眼，又没有明显的短板，很受大家的青睐。

这类产品，我们一般称它为六边形战士。

而成康1号·星海人生，就是这么一款六边形产品。

04写在最后

小编再给大家整理一下这几个产品的特点。

大家养老大家慧选B款：总领取金额最高；不但支持减保，还支持加保；可以对接大家养老社区和保险金信托。‍‍‍

富德生命鑫禧年年B款：领取方案灵活；总领取金额高+祝寿金+现金价值持续至90岁。

富德生命鑫禧年年尊享版：大公司年金王；收益高且终身有现价；支持减保；可附加万能账户。

复星保德信成康1号·星海人生：投保门槛低；高收益且保证领取15年；增值服务优秀。‍

它们几乎是现在养老年金顶尖产品，各具特色，大家可以根据自己的需求自行选择。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

随着大家对社保养老金的期待值越来越低，商业养老年金收到的关注也逐渐增多。

但在购买时，不能心急，确定自己最紧迫的需求，才能买到最适合自己的产品。

如果您养老年金还有什么疑问，可以留言“养老”，我们会尽力帮您解答。







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作者：崔伟说投资