重疾险——普通人怎么选不踩雷?

永远就三年疗

关于重疾险，很多朋友都反应说看起来头就大，一是不知道这个险种自己有没有必要买，二是如果确定了自己需要重疾险，怎么挑选才能不踩雷？关于第一个问题，大家可以看下我之前的文章；第二个问题，看下文吧。

1/ 重疾险是什么？

得了大病以后直接赔一笔钱，这笔钱可以用来看病/生活/还贷......随便你支配。最长可以管你一辈子，可以说重疾险，就是生病时家庭的经济支柱。

什么样的病算大病？

【重疾】：像恶性肿瘤、急性心肌梗死、双目失明、瘫痪等等，这类疾病通常比较严重，可能会危及生命，治疗费用也很高。重疾的种类有上百种，但高发的28种重疾就已经占了重疾发生概率的95%以上，而市面上所有的重疾险都包含了这28种重疾。

【中症和轻症】：比重疾轻的病，比如中度脑损伤、中度脑炎、轻度脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤等等。中症和轻症的种类一般60+，各个保险公司数量不一样。

得了大病怎么赔？

举个例子。

明小亚，30岁时买了50万保额的重疾险，保终身，年交保费8000元。到ta35岁的时候，不幸得了癌症，符合合同约定内容，直接获赔50万，且后面的保费不用交了，但保障依旧继续。明小亚经过治疗之后恢复良好，当ta 70岁的时候得了严重脑中风后遗症，再次获赔50万。

这个例子中，明小亚所患的病为【重疾】，所以买了多少保额就赔多少钱，如果明小亚患的是【中症】或者【轻症】，要乘以一定的赔付比例，中症一般是60%，轻症是30%，得了中症和轻症也可以豁免后面的保费，但保障一直在。

2/重疾险的特点

医疗险不能替代重疾险

医疗险是报销制度，花多少报销多少。而重疾险是直接赔一笔钱，这笔钱用来干什么都可以，随意支配，最常见的使用类型就是用来补偿收入。比如明小亚得病后无法工作，但仍然要还房贷、赡养老人和小孩、自己的康复也需要请人来护理，重疾险就是来给你出这笔钱的。

重疾险不会断保、不会涨价

重疾险可以保障终身，这样就算中途身体变化也不会断保。重疾险买了以后，每年的保费是一样的。也就是说，如果明小亚同时买了医疗险和重疾险，当ta的医疗险还在的时候，重疾险赔的钱就是用来生活和康复的。但如果明小亚因为身体变化，医疗险不给续保了，那么重疾险的这笔钱，就是先用来治病的。

综上，医疗险是救个人的命，重疾险大部分时候是救家庭的命，特殊情况下也能救个人的命，二者分工不同、缺一不可。

重疾险具有一定的【资产属性】

重疾险的钱不是消费掉了，重疾险的保单是具有现金价值的。举个例子，明小亚80岁的时候，不想生病赔钱了，可以把钱取出来花掉。能取多少？后期取能比本金多。

还有一种情况，就是明小亚没有得重疾，直接去世了（意外、自然衰老、猝死），那么ta的家人会直接获赔50万。

综上，重疾险的资产属性有两种情况：

得病了，赔钱，豁免保费。

没得病，存钱，留给自己或者家人。

本金一直在，保障的实际成本是利息。

PS：重疾险的核心是疾病保障，不是为了存钱，这一点千万不要搞反了。

3/重疾险到底怎么选？

重疾险的条款内容非常复杂，选择的时候不要陷入到无尽的条款比对中，要懂得抓大放小，这样选起来就很简单了。

第一步，根据自己的所在地区，看看哪些产品能买。

重疾险的产品是有地域性的，一款产品不是全国哪里都能买，比如你在重庆，有些上海的产品你就买不了，这一步可以快速缩小范围，也可以避免做无用功，研究了半天才发现自己买不了。

第二步，在能买的产品中，选出市面上特别“能打”的几个。

条件至少要满足下面中的一半以上才算“能打”：

1、重疾不分组、多次赔付

2、重疾赔付后轻、中症还能赔

3、没有“三同条款”

4、保司背景强大，增值服务优秀

5、性价比高，特殊保障优秀

6、审核宽松，身体有点小毛病也能投保

第三步，根据自己的健康情况，来看哪些产品能买。

重疾险不是想买就能买的，保司要对被保人的健康情况进行审核，审核之后会有4种结论：1、正常承保；2、除外承保；3、加费承保；4、拒保。

每家公司的核保政策不一样，所以导致核保结论会不一样，优先选择对自己最有利的核保结果，这样又可以筛选掉一些产品。

第四步，看个性化保障是否能匹配自己的偏好

目前市场上的重疾险已经卷出各种花样，除了基本的重/中/轻症以外，还有许多个性化保障：

心脑血管额外赔；

60岁之前/后患重疾双倍赔；

少儿/男/女特定疾病双倍赔；

良性肿瘤赔付；

....

这些个性化保障是否有必要，完全取因人而异，跟每个人的偏好有关。

以上四个步骤，基本能够帮你快速锁定适合自己的方案，这也是经纪人的价值体现。

4/最后再唠叨两点

1、重疾险购买渠道很重要

不建议通过非专业渠道（银行、电话推销、网络客服等）购买，更不建议自己在手机上自助购买，毕竟术业有专攻，重疾险的条款复杂、细节繁多、健康告知与核保等都需要大量的时间投入才能搞清楚，因此，专业事情最好交给专业的人来办。

2、如果经济压力特别大不建议“硬买”

买保险是为了更好地享受生活，如果这笔钱很难承担反而会引起自己的压力，一旦经济出现问题断保了，损失是很大的。保险虽然是给未来兜底的，但当下的生活也很重要，是否购买，要量力而行。

希望这篇用大白话输出的重疾险入门篇，能够帮你把复杂的购买决策过程变得简单化，也可以作为普通人买保险的“避坑指南”，有需要的朋友也可以直接戳我聊聊。



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作者：QQ小宇宙