到底要不要买年金

123456879

其实一开始我觉得这还是个问题吗，有闲钱就买点儿，没闲钱就不买呗。对于保险公司宣传的买年金的理由我其实完全无感。

目前主流经常听到的宣传第一个理由就是目前是6个年轻人工作负担一个老人的养老金，而等我们这一代老了的时候，就会变成2个年轻人工作负担一个老人的养老金。所以呢，自己要在年轻的时候给自己留够养老的钱。

第二个理由是银行的利率。按照什么大趋势吧啦吧啦一定会下行，那么买养老金能锁定现在较高的收益率。比如你买个年金保证收益率是3.5，后面如果银行降息都成零点几了，你还有这3.5的收益，还是复利呢。

对于第一个理由，我觉得吧，像我们这种一般的小百姓都生活在大环境中，那么到时候国家大部分老人什么生活水准我们也差不多什么生活水准。比如说到时候大家都没有养老金领了，那你说现在我先准备出来每个月两万块钱的生活费。两万块不多吧，目前在上海两个人一个月两万块算过的还可以的。那如果将来你打算一个月领两万块钱现在要买多少年金呢？根据产品形态不同估计个平均值，大概600万到800万，也就是说你要是分10年缴费的话每年需要缴60万到80万。交完这些钱能保证你老了每个月能领到2万块钱。。。。那时候2万块钱也不知道是什么样的购买力，咱也猜不出来。。。。现在能每年拿60万买保险的将来是不是差那两万块钱，咱也猜不出来。。。。

那为什么那么多有钱人还买年金呢？他们看中的是产品很多的法律属性，他们并不那么在乎几点几的收益率，甚至都不关心能不能跑赢通胀。比如说资产隔离，比如说资产传承。。。。。我不认识什么真正的有钱人，所以这段跳过。下一段。

我们小老百姓买年金的目的是什么呢？养老补充啊。就像有一些福利好的单位给员工买补充养老金一样，我们自己买也是为了一个补充作用啊。就比如说我们老了的时候如果国家每个月只能给3000块钱，我们自己买的年金再补充2000块钱，是不是能比别人嘚瑟一点。不是有个笑话么，老王和老李来到了天堂，老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老李还比他吃的好，穿的好。

老王去上帝那里投诉：为什么我们俩待遇不一样？

上帝沉默了一会说：“因为他是自费，你是社保。”

其实我们现在很多人努力工作不也是为了过的比别人好一点吗。要不然我们全生活成社会平均标准还用996啊？那我们现在想生活的好一点难道老了就不需要了吗？

有人说对啊，所以我自己再攒点钱留着养老。

一直到现在，我个人都认为如果一个人能非常理性的消费，并且头脑足够聪明不会被骗，并且拉得下脸可以拒绝别人借钱，那么，这个人并不需要买年金。他存点钱留着养老就可以了，反正钱也不多，也不用在乎多那么点儿收益。

就比如我。。。。

有了孩子之后风险偏好已经直降为0了。而且年纪大了，不再生活在别人的需求中，真的自己喜欢需要的贵点也ok，但真的不会以花钱为目的了。又不做什么风险投资，股票基金碰都不碰。我的理财观念就是有点儿存款，有点儿房产，有点保险（保生病的）。

所以我不需要买了。那为什么我还买了点儿呢？主要为了显得我专业啊，否则我白学那么多了，总得选个划算的产品占点儿便宜啊。

但后来我真的发现啊，有人真的是有多少钱花多少钱的，所以有年金产品设计成可以按月缴费的，有的人真的是每个月1000块钱他不交也就花了，交了保费还能存点儿下来。

还有的人看不上保险那5%的收益，但是一转头股票基金就赔进去几十万了。我有同事的一个客户是基金经理，（为什么我没有这样的客户），他实在的说他能保证自己的每笔投资回报率都在20%以上。但是他也买保险年金。。。。因为他就算能神仙一样保证自己5年都能有20%的收益率，但是他保证不了十年，二十年都能这样。风险投资和保障类的产品毕竟有着本质的区别，哪天一激动全砸进去赔了怎么办，赚的钱总要留出来一部分吧。

人呢，不要碰自己认知边界之外的东西（这句话不是我说的）。K线都看不懂呢就能去炒股，这勇气果然永远年轻啊。

目前只有三种能确定保本的产品，国债，保险和银行50万以下的存款。超过50万的存款如果银行倒闭那么就只兜底50万。所以大家存款分散一下哈，当然了，之前中国破产过的三家银行都是很小的银行。如果工行，建行什么的要是倒闭了那估计社会也没啥希望了。但是现在银行理财产品取消了刚兑，真的是没有人能保证你的本金了。然后。。。。银行开始卖保险产品了。

所以外面宣传的养老以后靠不了国家了要靠自己，所以自己要先买好年金。这个观点我觉得是不对的。保险年金的很多投资也都是国债和国家大型基建项目之类的。如果真有一天政体不经济了，那就算保险公司还能给你钱，你觉得手里的这摞纸钞还有意义吗。鸡都没了，靠谁来生蛋。之前有个朋友说离开政治，经济就是个屁。说的真好。

我们有时候选择相信这个世界，并不是因为这个世界有多么值得被相信，而是不相信它的话你的成本会很高。比如老俞，我年轻时候上托福课听老师讲的，说是以前他的钱都不放银行，成捆的码在床下，然后被劫了两次就不这样了。

其实保险存在的历史真的很久了，因为很多历史的因素在一段时间内把保险搞得跟骗子一样。这绝对是人为的因素造成的。日本开战后保险公司就都撤离了中国，好像头几年还有个保险公司回来中国说要寻找以前的保单用户，如果有战争之前的保单他们还要赔呢。我觉得就是噱头，你现在来赔什么？赔银元啊？

如果你没有我这么优秀的不乱花钱的素质。。。。。那就需要刚性的存点钱下来。人不一定都会得大病，但一定会老。孩子到了年纪也一定要去上学。养老和教育都是刚性的需求，而且没有时间弹性。那为什么要用不确定的收益去对应确定会发生的支出呢？

还有人说保险公司骗人的，它把大家的钱拿去赚钱，然后就分一点儿给客户。就是所谓的保险公司吃肉我们喝汤。

但事情应该这么看，如果我有本事也能赚到20%的收益率我就去赚了，但实际上我只会放在银行拿那么点利率。银行一年期定存一点几的利率，放出去贷款六点几，你们怎么不去质疑银行呢。有本事赚的钱我们就去赚，没本事赚的钱出点儿本金拿点分红就好。我也想让它们把赚来的大部分分给我，我才是出资的啊，它们是打工的多好，只拿点辛苦钱。可惜它们不是打工的，它们掌握着资源，我们没有那么多话语权。

所以呢，写了这么多到底要不要买年金还是看个人的情况。

发现已经写了好多了，那年金的几种基本形态下一篇再写吧。



               
作者：兜一兜