重疾险最大的优势:保费不会流失

六月清晨搅

我一直认为百万医疗是最适合普通人的，几百块的保费却能撬动几百万的保额，而重疾险保费贵，保额也不高，好像没那么划算。
后来深入了解后才明白，完全不是那么回事，百万医疗是消费型的，交了钱就流失掉了，而重疾险却可以传承的。这里涉及到一个重要的概念：现金价值。现金价值就是退保可以得到的钱，我之前听过一个人举的例子特别好，买保险相当于买个房子，这个房子给我们遮风挡雨，但房子也是可以卖掉的，卖掉的价格就是现金价值。不同于房子，现金价值是在合同签订时就约定好的，哪年可以退多少钱都是固定的。下面我就拿少儿重疾险的最受欢迎的产品之一——小青龙3号举例，假设被保险人是0岁的孩子，缴费期间10年，保额30万。一、未选身故责任的赔偿金额

每年保费是3,021元，一共交10年，合计缴费30,210元。现金价值：1岁时417.00元，此时总保费3,021元，低于总保费。10岁时11,640元，此时总保费30,210元，低于总保费。33岁时30,369元，此时总保费30,210元，与总保费持平。50岁时57,444元，此时总保费30,210元，高于总保费。80岁时90,087元，此时总保费30,210元，高于总保费。分3种情况讨论：1、80岁去世如果是因合同约定的重大疾病去世，则会得到赔偿30万。如果是自然死亡，则会收到退还现金价值90,087元。合同保障了80年，最后还比总保费多退出了6万。这3万多的保费花的值了，没有损失，实现一点增值后，作为遗产给了受益人。2、10岁去世这么小的年龄应该是大病或是意外，至少会得到赔偿30万。如果不是大病，只能赔偿现金价值11,640元。3、50岁去世这个时候年纪也不算太大，如果死亡估计也是大病引起的，会得到赔偿30万。如果因为慢性病引起的，没有达到合同约定的重疾标准，可以退回现金价值57,444元。同样也最为遗产给了孩子，保费没有流失。上述3条举例对应的合同依据：

二、已选身故责任的赔偿金额

选了身故责任保费就贵了很多，从3,021元变成了5,490元。有什么区别呢？1、现金价值因为保费提升了，现金价值也提升了。各个年龄段对应现金价值：1岁时738.00元，此时总保费5,490元，低于总保费。10岁时20,397元，此时总保费54,900元，低于总保费。33岁时54,312，此时总保费54,900元，与总保费持平。50岁时105,600，此时总保费54,900元，高于总保费。80岁时239,241元，此时总保费54,900元，高于总保费对比80岁的现金价值最能看出差距，不含身故身故责任是90,087元，含身故责任是239,241元，多了14万！如果急需现金退保的话，能多退出来很多。2、身故赔偿依旧按照上面的三个年龄进行举例。（1）80岁去世赔偿30万，超过18周岁赔偿基本保额。按照保额赔，如果没选身故责任只能按照现金价值赔。（2）10岁去世赔偿54,900元。此时现金价值20,397，低于总保费，按总保费赔偿。再看看上面对应的，如果没选身故责任，只能按照现金价值赔偿。（3）50岁去世赔偿30万，只要超过18周岁去世，都按基本保额赔偿。此时基本保额远高于现金价值。以下是合同依据：



总结：1、重疾险相比较医疗险最大的优势是有现金价值，保费不会白白流失。2、加了身故责任保费贵一点，但从传承角度来看的话，能留给子女的钱更多了。3、最重要的是考虑大概率事件，大部分人活到80岁都是没问题的。没选身故责任只可以退回来90,087元，选择身故责任却可以赔付30万，而总保费仅仅多了2万而已。


作者：守辛