重疾险非买不可吗

胡胡胡美丽_ss

摘要：

      我一直以为大家对保险的认知是很全面了，毕竟代理人这么多，现在又有这么多网红、大V直播等等，但是最近有接触了好多客户条件明明不错！家庭也是有这个需求，但是却觉得重疾那么贵，不合适！没啥用！所以，这一篇一定让你get到不花钱的重疾险，有多香！

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重疾险是啥？有什么作用？

重疾，顾名思义一定是得了某种程度并且比较严重的疾病，人体或许达到了失能的状态，无法工作甚至无法生活。

重疾险是「给付」型的，只要符合条款理赔要求，是一次性给付的。

比如你买了100万的保额，只要符合条款就一次性给你100万，至于你这钱治不治病、花不花、怎么花是没有要求的。

所以，重疾险除了提供治疗费用的功能之外，因重病以后导致的「治疗之后的康复费用、护理费用」、「生病导致收入中断」「未来的生活费用」「子女的教育问题」「房贷、车贷等负债」这些问题，这些你是有社保还是有百万医疗，都是解决不了的呀！

因此一般建议配置的重疾险保额是收入的3～5倍，因为真的不幸罹患重疾，要做个未来3、5年都不能工作的打算，当然也要根据目前阶段家庭的支出情况综合来看。

那么很多人知道保险公司的重疾险，一般是有110种或者120种左右这样，是有严格的条款定义的，所以到底什么样的疾病能赔呀？我外一得了这些以外的咋整？

四种赔付方式：

①确诊即赔一一达到“临床疾病”诊断标准真正做到确诊即赔的，只有癌症和高位伤残，比如失明、烧伤、多个肢体缺失等。

②约定手术一一施行了某些治疗方式

罹患重疾后，必须达到指定手术标准方可理赔的∶如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、心脏瓣膜手术等。

③约定状态一一疾病达到某一特定状态罹患重疾后，病情需达到指定程度方可理赔的∶如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间，一般在180天，是为了防范道德风险和逆选择。

④终末期病情——实也是一种约定状态判定，只是状态确诊为终末期，比如终末期肾病、终末期肺病，保单上都有非常准确的判定说明。

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有社保、百万医疗，还用买重疾险吗？

首先告诉你，必须买！

百万医疗险和重疾险，是互相补充和相辅相成的关系，并不冲突。
百万医疗险是报销型的，你得住院产生的费用，根据实际费用结算清单，实报实销的。

但实际上，如果真的罹患重疾，除了住院的费用，很有很多无法报销的费用。

比如补营养品、护理费用、异地就医、生活费用，包括还有一些“祖传的偏方”，家里人照顾病人产生的收入损失，名医求医的各种路程、住宿的费用，都是不会体现在报销单上的。所以以上种种费用都是「社保、百万医疗」报销不了的，这时候很简单，就需要一笔钱，一笔现金流，这就是重疾险的作用！

这时候，百万医疗险用来报销住院产生的费用，也就是我们在医院花出去的钱通过百万医疗报销回来，通过重疾险给赔付的钱，就可以用来花在其它所有医疗险赔付不了的地方。

还有啊，百万医疗险仍属于短期险种， 目前最长的是20年保证续保，并且是费率可调的，严格意义上的终身保证续保仍是未知数，续保还是有太多的不确定性。

但是重疾险是你买的时候就锁定终身的，只要你买的时候身体允许，给你的保障就是一辈子的，你想想现在我们的父母，别说70岁、80岁了，很多50多岁、60岁左右的基本都买不上百万医疗了，如果父母们都有一份几十万上百万的重疾险，我们还有压力吗？

能买上重疾险的年轻人们，未来不给我们的儿女添负担，年轻的时候一定要给自己买够保险。

所以从这个角度来看，百万医疗险和重疾险，目前真的是相辅相成、互相补充的关系，两者之间不能完全的互相替代，也可以说缺一不可。

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考虑通货膨胀，感觉重疾险不划算？

很多喜欢算来算去的人，就会用“不合适”来去表述保险。这么讲，真的合适吗？？

保险姓保，始终本本分分就是一份保险，人家也从来没说是合适的呀，说实话，你买了那么多保险，你难道就希望出险了吗？不出险的话，真的没有合适的！

你交了一年保费，你就出险了，真的是太合适了，所以老话咋说吃亏是福呢，对吧，最好的状态就是这二三十年你都交完，因为你家庭做好了足够的规划，你有更好的精力去创造更多的财富，内心富足不焦虑。

通货膨胀带来的钱不值钱，这是不可避免的，你不能去看50年以后的钱不值钱了，你买这份保单的意义是你如何从容的过完这50年更重要。

突发事件因病返贫，因病导致生活一地鸡毛的案例还不够多吗？考验人性的事情，尽量不要触碰。

所以我其实解决不了坚决不买保险的这些人的问题，我能做的更多是让那些想买的人，如何买的明白，买的适合自己，在自己的知识盲区里放心。

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有些重疾险性价比真高，但是没听过，

感觉还是大公司靠谱？

公司大小这个事怎么说好呢，我经常说你先生的孩子就是老大，后生的就是老二，都是亲生的吧，老大就是会长的高，长得强壮，多长了几年，但是老二未必将来就长不过老大呀？

所以这个保险公司也一样，所谓大小公司，体现的是规模和知名度。和产品的好坏、服务的质量，都不存在简单的因果关系。尤其是大家最关心的理赔，大小公司之间并不存在明显的区别。

至于保险公司倒闭的问题，大家可以自行百度吧，《保险法》第八十九条和九十一条。

一个保险事故能不能得到理赔，关键是看事故本身是否符合理赔的条件，符合就赔，不符合就不赔。你这产品条款都没有这个责任，啥公司也不能给你赔付，你买的保额事30万，啥公司也不可能给你50万。

产品在设计出来的时候，就已经算好未来理赔的概率了。保险公司并不需要靠拒赔获取利润。

行外人来看，保险公司只有你听过和没听过，很多保险公司看上去是小，实际背景股东的实力，还真不是小，保险公司门槛就很高的，保险公司的牌照可是很金贵的，所以呢，选择产品重点是看责任条款！

选择的顺序建议是

产品责任条款 ➡️保费费率 ➡️公司品牌

一定要综合考虑性价比，当然代理人也非常关键，因为买保险只是个开始。

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重疾险选择的要素要考虑哪些呢？

首先第一件事，非常关键，评估你自己的身体情况，你是啥体检异常、住院病史都没有，你就是标准体，如果你已经身体有一些瑕疵了，那其他参考都是第二梯队要考虑的，第一个重要看核保！

因为各家保险公司的核保标准不一样哈，一般核保结论有以下几种

1⃣️标体承保「身体健康、无任何体检异常、住院病史、或者门诊检查异常」

2⃣️加费承保「因为身体特殊情况，保费会增加一些，也就是会比初始费率增加」

3⃣️除责承保「对于投保之前就已经存在的某些疾病，引发的疾病或者部位除外不保，身体的其他的疾病仍然保」

4⃣️延期「当下的身体情况不能承保，可以通过治疗、手术干预以后，复查有好转，再重新评定，还可以再申请」

5⃣️拒保「根据目前的身体情况，本公司永久拒保，未来也投保不了」

所以呢，能不能买还不一定呀

对于不考虑核保的问题看产品的话

必备项：

1、多次赔付：赔付后合同不终止，未来还有多次继续保障的机会。（重疾诞生的目的就是为了活得更久）

2、轻症/中症赔付：保障更全面，早期赔付后生存、康复质量更高。

3、带身故责任：

   ①罹患疾病，赔付保额；或者平安终老，赔付保额；保费都会以保额的形式回来。

   ②持续状态的疾病，如脑中风后遗症需要持续180天，确保可以获得赔付。

   ③突发疾病，若不带身故责任，在未能确诊情况下死亡，无法获得赔付。

4、带豁免功能：发生任何赔付以后缴费期豁免保费，且视同已经交完，减轻经济压力，    投保人豁免功能还让孩子的保障不受任何影响。

5、保障终身：老年人罹患疾病概率激增，经济能力大降。

加分项：

1、癌症/心血管多次赔：发病率最高的疾病，尤以癌症为甚，接近70-80%

2、保额赠送：加量不加费

3、少儿特定赔付：少儿特定时期和病种的加强赔付，一般是翻倍

4、多次不分组：每种疾病均有赔付机会



关于高发疾病的一组数据，大概能看出来，恶性肿瘤还是占比很高。所以附加恶性肿瘤多次赔付的产品，大家都很喜欢。

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重疾病种是越多越好吗？

110种呀，120种呀，越多越好吗？

其他条件相同，那多就多呗，吃汉堡送薯条的话满，那就无所谓啦，但是如果因为这个薯条多收钱，那就没必要啦。

毕竟其中28种高发、6种必保，是监管定义好的，并且高发疾病已经覆盖90%以上的理赔。所以，区别真的不是很大了。

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年龄大了，杠杆太低了，还有必要买吗？

问这个问题的前提，一定是又在计算了，都交完，然后没出险，想的太过美好，所以算起来，保险显得又不合适了。

重疾最大的意义就有杠杆，你交了一年钱，你就可以拥有那几十万了，就像我们买房子贷款一样，你付个首付，每个月还房贷你就拥有了几百万上千万的房子了，你能说你算算好几十年下来的利息是我贷款的好几倍呢，那么不合适呢？

对于年龄比较大的人，杠杆会小一些，但仍然存在。所以只要有杠杆的作用在，重疾险本身它就是有意义的。

至于说有没有必要，看家庭情况吧，有些存在保费倒挂的情况，确实也要综合考虑。

对某些家庭来说，如果得重疾的话，10 万块也是很重要的一笔现金，所以有钱人真的不一定需要基础的重疾险，但是往往有钱人更懂得运用保险杠杆转嫁风险，往往穷人陷入了“穷人思维”。

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悄悄告诉你，重疾险是没花钱的保险！

重疾险是我们最值得买的保险之一，因为真的没花钱，你只不过是换个地方换种方式存钱而已，左兜的钱放到右兜，都是你的钱呀，早晚都是你的。

重疾险有几种拿到钱的方式，就分什么时间、什么情况下、谁拿！

比如你买了100万的保额：

1⃣️符合重疾条款，理赔了100万，保额拿到了吧。

2⃣️平平安安一辈子，总有身故吧，100万给到了受益人，很可能就给孩子了。

3⃣️退保！

比如平平安安的到了80岁了，哎呀，这钱也不想给受益人了，那就退保这钱拿出来花吧，养老补充也行啊，80岁现价也很高了呀！（具体每一年退保的现价要看合同的现金价值表）

所以你看，你花钱了吗？

（当然前提是带寿险责任并且是保障终身的产品才能使这样的，不带身故责任或者定期的就属于消费型啦，没出险就花掉啦）






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作者：蜜蜂保工作室