3分钟读懂 “意外险”

唰唰冷呵映

很多人会说：为什么要买意外险?我感觉意外离我很遥远啊。拿来买保险还不如存起来。其实你的这种想法很多人都有的，感觉遥远是因为我们没有看见，但没有看见并不代表它不存在，也许意外就站在我们身后，我们一转身就遇到了。

其实各种风险当中最不可测的就是“意外”的风险了，因为它跟性别、男女、年龄无关，外来的突发事件是猝不及防的。在量子力学中有一句话，上帝一直在掷骰子。我们可以强壮自己的身体，但对意外事件，可能并没好的办法来预防，所以才会说意外无处不在，不知道风险哪天会降临。小到雨后跌滑，大到交通意外，无法事先预知。翻开每天的报纸，上网浏览新闻，“意外”随处可见，只不过发生在别人身上的是故事，而一旦发生在自己身上则是悲剧。

今天我们就通过一篇文章，详细解读意外险，期望解答你关于意外险的全部疑问。

· 意外保险的伤害必须是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。自杀不是意外，意外险不会理赔，突发的疾病也不是意外险承保范围。但路上遇到车祸，被高空坠物砸伤这些就是意外了，因为它们是外来的，突然发生的，非本意的，非疾病的。

一、意外险，有哪些独特的作用？

意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

二、意外险，都保什么？



两个核心部分：

1、意外身残或身故。意外产生的身故，直接赔付合同约定的足额保额，身残，会根据残疾等级的评定，按照合同约定进行相应赔付。

2、意外伤害医疗。因为意外事故，需要门诊或住院治疗的保险。（意外伤害医疗和医疗险的区别在于，意外伤害医疗只保障意外伤害带来的治疗费用，而医疗险，主要针对疾病导致的医疗费用）

在这个核心保障之余，还附加了很多其他的选择：

1、交通意外，如飞机、火车、轮船、汽车等交通工具意外。

2、旅行意外，在旅行途中发生的各种意外。特别要注意的是出境游，需要了解清楚。

3、津贴。因为意外事故住院后，无法正常上班就会失去收入来源，津贴就是为了弥补这部分的损失。一般来说，津贴会限定单日，以及赔付次数，单次赔付天数（可不是住多久的院就会赔付多少天的），累积赔付天数。

4、高风险运动。攀岩、跳伞、跳水、探险等等。

5、猝死。一般来说，猝死和高风险运动是在意外险免责条款中的，也就是说猝死，高风险运动导致的意外是不受保障的。如何才能纳入保障范围呢？单独勾选这两项吧，如果你热爱高风险运动，这里千万记得选上。

6、救护车费用。

总之，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

除此之外，意外险没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。

三、意外险如何分类，都有哪些？

其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，科保君下面就为大家做简要的说明。

如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

1、一年期意外险：

一年期意外每年价格也就是两三百块而已，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。

而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，所以我觉得 98% 以上的工薪家庭，都可以购买一年期意外险。

2、长期意外险：

有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品，科保君测算了一下：

XX福重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元；

一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 300 元。

所以长期意外险并不适合普通家庭购买，生活压力那么大，没必要把预算都花在意外保障上，还不如拿多余的保费差补充到疾病保障中。

3、返还型意外险：

保险行业有一种误导，就是不花钱得保障，所以很多人会被返还型意外险所吸引。

科保君明确表达了自己的态度，普通人强烈不推荐返还型意外险。

大部分看似返还型意外险，实则是披着意外的“两全”寿险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。记得标记“两全”的往往是寿险，不保伤残的。另外看似返还，也就是拿着多交的的保费差去做理财，到期返还一点点利息而已。自己买理财远比交给保险公司要好的多。Duang你上当了。

请谨慎投保返还型意外险，这类产品基本都很坑。



上面是按照保障时间对意外险进行的分类，从用途来讲，我们还可以把意外险分为：综合意外险、交通意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

综合意外险：就是常见的一般意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险；

交通意外险：就是保乘坐公共交通工具（飞机，火车，轮船），自驾车，保险。

旅游意外险：科保君建议出国旅游，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；

高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

科保君建议你，在投保意外险的时候，要清楚自己的目的，而且也要注意投保须知的内容，才能选择一款适合自己的产品。

四、购买意外险，这几个坑要注意：

针对普通人购买意外险常见的误区，科保君也列了出来，建议大家都关注一下。

1、特别约定和投保须知：

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。



这是某平台销量第一的意外险，在整个产品页面都很完美，如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分：

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

所以大家在投保意外险时可以注意特别约定，接受不了就选下一个。

2、返还型意外险和两全保险？

其一，保费差被保险公司拿去做投资理财。一款一年期意外险50万保额也就300元，如果是返还型或两全保险50万则在2000以上，多出来的1700元被拿走做理财，到期返还很少利息。这些产品抓的就是中国老百姓爱储蓄，爱占便宜的心理，购买这类保险的人往往便宜没占到，还吃一脸灰。

其二，“两全”只是生死两全，一定识别清楚，不是意外是寿险，保死不保生，不保伤残的。



3、飞机轮船火车保额溢价营销

一款意外险保额50万，通常保险公司营销策略上飞机轮船火车保障200万，被业务员一顿猛吹，试问你见过几起飞机失事，轮船沉海，火车出轨的，大多能听到都是新闻报道的，不稀奇咋成为新闻？智商堪忧啊！



五、意外险常见问题答疑：

疑问 1：买了意外险，还需要定期寿险吗？

意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的。所以意外险不能代替寿险。

定期寿险无论是由于意外还是疾病身故，都是有保障的，所以建议家庭经济支柱都要购买一份定期寿险。

疑问 2：买了意外险，出险要注意什么？

时间界定。在合同有效期内发生，在报案时效内立案，在保险责任期内认定死亡或残疾。

这里有三个时间概念，一个是报案时效，一个是合同有效期，一个是保险责任期。

报案时效，就是指事件发生后多长时间内向保险立案，通常是24小时或48小时。超过报案时效保险公司则拒绝受理。

合同有效期，就是指事件发生在合同保障的期限内。

90天的保险责任期，是指自遭受伤害起90天内确认死亡或残疾，都需要理赔。即使死亡或残疾发生的时候已经不在合同有效期，只要在伤害发生的90天内认定的就可以理赔。

六、写在最后

虽然意外险看起来简单，但深究起来还是很复杂。所以买保险还是要多做功课，才能选择到适合自己的产品。

对于成家立业的成年人来讲，也许健康平安是我们唯一的愿望。

我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的损失。

希望今天的文章能对你有用，也欢迎转发分享给有需要的亲朋好友。

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作者：九纬保