香港保险&内地保险12个真相还原

寒郁轩良

香港和内地，虽然只有一水之隔，但两地的保险市场却有着明显的不同。为什么有那么多人对香港保险如此热衷呢？今天就让东鲲君带大家一起来深入了解一下，揭开香港保险和内地保险的神秘面纱。



还原1：监管环境大不相同

香港保险业的监管机构是香港保监局，它实行非常严格的偿付能力监管，对保险公司的资本金、偿付能力等方面有严格的要求，以确保保险公司的稳健运营。而内地保险业则由中国银保监会监管，相对来说监管较为宽松。客户富先生就曾遇到过内地某寿险公司倒闭，导致保单失效的情况。而香港的保险公司由于受到严格监管，即使面临破产清算，客户的权益也能得到保障。



还原2：法律适用基础

两地监管环境迥异，对投保人权益的保障各有侧重。香港和内地的保险市场成熟度存在较大差距。在内地，保险密度仅约为 4.3%，远低于发达国家和全球平均水平。因此，内地保险行业受到严格监管，无论是费率政策还是保险资金的运用，都必须符合监管部门的要求。

在法律适用方面，内地保险依据的是《中华人民共和国保险法》，而香港保险则适用英美法系的《保险业条例》。实际上，内地法院在处理保险纠纷时，更倾向于保护投保人的利益，遵循“应赔尽赔”的原则。而在香港，由于市场相对成熟，监管部门遵循“最大支持、最小干预”的原则，保险条款和范围主要由业界自行制定。

需要注意的是，如果香港保单发生纠纷，投保人进行维权可能会面临更高的难度和成本。这是因为跨境诉讼通常涉及复杂的法律程序和漫长的时间周期，对普通投保人来说是一个较大的挑战。

香港和内地保险市场的差异，包括监管环境、市场成熟度和法律适用等方面。

内地保险市场受到严格监管，以保护投保人利益为主；而香港保险市场相对成熟，监管较为宽松，更注重市场自由。

还原3：健康告知原则

了解香港和内地在保险购买过程中的信息披露原则的不同是很重要的，这些差异可能会对投保人产生重要的影响。在内地，采取的是“有问必答”的原则，意味着投保人在填写健康问卷时，只需要回答保险公司明确提出的问题。只要投保人提供的信息是准确的，即使有些信息没有被问及，保险公司也不能因此拒绝赔付。这要求投保人认真阅读并准确回答所有提问，但不需要主动披露未被问及的所有相关信息。

相比之下，香港实行的是“无限告知”原则，要求投保人主动披露所有对保险公司决定是否承保以及如何定价重要的信息，不论这些问题是否被直接问及。这意味着投保人需要提供详尽的健康和就医历史，即使是一些看似不重要的细节也可能需要告知保险公司。在香港，投保人的披露义务不仅限于已知信息，还包括那些应当知道的信息，即基于一般注意义务应能了解到的信息。

这种差异导致的结果是，香港的保险公司在理赔时拥有更大的解释权和裁量权，如果发现投保人在投保时未充分披露重要信息，可能会拒绝赔偿。因此，投保人在购买香港保险时需要格外小心，确保全面且准确地披露所有相关信息。

还原 4：产品类型丰富

香港保险市场的多元化确实吸引了许多像李女士这样的客户，他们寻求更丰富的保险产品以满足不同的保障和投资需求。香港的保险产品种类繁多，覆盖了从传统的寿险、医疗险到结合投资功能的保险，如投资相连保险和万能险等，这些产品通常提供更高的灵活性和潜在的投资回报。相比之下，内地的保险市场虽然也在不断发展，但在产品多样性和投资选项上可能不如香港丰富，主要集中在分红险、健康险等类型上。

对于李女士的情况，她喜欢香港的投资连结保险，这类产品结合了保险保障和投资功能，允许客户在享有风险保障的同时，也能参与到资本市场上，通过投资不同的资产类别寻求增值。这种产品的灵活性和潜在的高收益是它受到欢迎的主要原因。然而，这也意味着客户需要具备一定的投资知识和风险识别能力，以便更好地管理和分配自己的资金。

还原5：保障领域广泛

香港保险的保障范围非常广泛，很多重大疾病保险能涵盖上百种疾病，而且不区分地域，提供全球保障。相比之下，内地的保险很多只覆盖几十种重疾，并且只限在大陆地区治疗。客户张先生的父亲就因为香港重疾险的全球保障，在美国成功做了一台昂贵的手术。如果是内地的保险，可能就需要自费了。

还原 6：承保条件灵活香港保险的核保相对比较宽松，即使有一些慢性疾病，也有可能获得保单。而内地保险的核保非常严格，稍有问题就可能被拒保。客户王先生患有轻度高血压，在内地的多家保险公司投保都被拒绝了。无奈之下他转投香港的保险，没想到很快就通过了核保。

还原 7：保单贷款灵活在香港，保单通常都具有保单贷款功能，客户可以用保单作抵押来贷款。而在内地，只有少数保险产品有此功能。客户王女士创业时资金周转遇到困难，幸亏有香港保单的贷款功能，才度过了难关。她的内地保单就没有这样贴心的服务。

还原 8：理赔便捷高效

香港的保险理赔以快速高效闻名，很多保险公司承诺在 3-5 个工作日内完成赔付，而且通过率高。内地的保险理赔则比较复杂，需要的时间也更长。客户李先生的母亲不幸患上癌症，香港的保险公司在收到完整资料的第二天就完成了赔付。而他的另一份内地重疾险，光是提交材料就花了半个月的时间。

还原 9：服务体验卓越

香港的保险公司普遍注重客户体验，提供全面、一站式的服务。许多公司都为 VIP 客户配备了私人保险顾问，专门定制保险方案。而内地的保险服务则参差不齐。客户刘先生对他的香港保险顾问赞不绝口。无论是在投保前、投保中还是投保后，顾问都会悉心指导，让他感受到了无微不至的贴心服务。

还原10：赔付货币选择香港作为国际金融中心，在保险赔付时可以选择人民币、港币、美元等多种货币。而内地的保险基本上都是以人民币进行赔付。客户高女士希望未来子女可以到国外留学。她特地选择了美元保单，到时候可以直接用来支付学费，非常方便。



还原 11：保单可以进行二次转让‍

在香港的保险中，还有一项特别的功能，那就是保单的转让。客户可以把保单卖给专业的保单转让公司，从而提前变现。但在内地，这种交易是不被允许的。客户莊先生创业失败，欠下了巨额债务。幸运的是，他有一份价值很高的香港分红保单，通过转让这份保单，他很快就筹到了还债的资金。

还原 12：税务优势明显‍

香港的保险产品在税务上享有优惠，投保时无需支付保费税，而且在领取赔偿时也不需缴纳税款。相比之下，中国大陆的保险消费者在支付保费时需要缴纳税款，某些保险类型的赔偿金也需要缴税。

周女士仔细核算后发现，若是在香港而非内地购买重大疾病险，她能够节省近10%的费用。从长远来看，这一差别带来的经济效益颇为可观。

写在最后：了解差异，理性投保‍

通过以上分析，我们可以发现香港保险在产品、服务、功能等方面都有其独特的优势，这也是越来越多内地人青睐香港保险的原因。但很多人因为不了解，所以建议在购买前一定要找到专业的人士，全面了解产品特点，权衡利弊，以免上当受骗。无论是选择香港保险还是内地保险，最根本的是要根据自己的实际情况，选择最适合的产品。每个人的需求都不同，保险规划也应该“因人而异”。只有选对了保险，才能真正实现保险的价值，为人生保驾护航。

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作者：东鲲君