重疾险最强购买攻略,看完这个再去买!

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重疾险已经成为家庭保险配置中的刚需，

然而费用嘛，也和它的名字一样，

在家庭保费支出中，占有极其重要的一席之地。

所以，我们非常有必要，

搞清楚这个拿走我们大部分保费的家伙，

到底该怎么买？

一、

现代医疗的进步，得了大病，如癌症，比如心脑血管疾病。

不等于判了死刑。

但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

而且一病三五年，康复护理需要钱，孩子上学和老人养老需要钱，还要还得病期间的房贷，

该怎么办？

重疾险的设计初衷，就是为了解决三大问题：

1.直接的大额治疗费用

2.后期康复疗养费用（大病三分治七分养）

3.直接的收入损失（发生重大疾病，没个三五年很难正常上班）

此外，还有家人陪护或请护工的费用，隐形的收入增长损失等。

风险是否发生是客观的事情，

发生后，重疾险能一次性赔付一笔钱，用来弥补以上这些损失。

不管你这钱是用来治疗疾病，还是康复护理，还是还得病期间的房贷，

都可以。

很多人觉得已经有了百万医疗险就不需要重疾险了，其实是错误的，

年轻时，在社保的基础上配置一份几百块的百万医疗险，确实可以确保医疗费用不会击穿家庭。

但是医疗险保障期限有限，只能够锁定1年时间的保障，一旦病了或老了，便很难购买百万医疗险，这时候重疾险的作用就会凸显。

另外，如器官移植，市面上的百万医疗险大多是不保的，重疾险可以填补这部分空白。

还有其他更多误区之前写过，可点：买重疾险，避开这三大误区

同时重疾险也是最复杂的保障型保险，没有之一，

在其他兄弟姐妹中，独占一席之地啊～



什么是轻症？什么是豁免？要不要赔多次？

直叫人看得脑瓜疼。

这么复杂的保险，再加上保险销售人员狂轰滥炸的销售话术。

不少人中了招，买到一款低性价比或者保额非常低的重疾险。

所以接下来，苏姐开始抽丝剥茧，为你拆出了一整套重疾险购买指南。

三、如何买一份重疾险

我把重疾险的保障责任，

一件一件的拆出来，

按重要程度从上至下做个排序：



通过重要程度的排序，我们可以把重疾险像买车一样，按不同的配置，组装成不同等级：

基础版：必备的保额+保障期限+单次赔付

标准版：+轻症、中症+癌症二次

豪华版：+身故责任++癌症多次+非癌症重疾多次

A、预算非常有限的家庭：把基本版买好，价格最低，得了大病同样能赔钱，已经是合格的重疾险了。

B、希望保障稍微全面一点，但够用就好的：标准版是不错的选择，规划合理3000左右，也能够买到50万的保额；

C、如果预算充足，想要全面的保障，那豪华版就更适合，当然价格也会高一些。

当然上面的分级是一个大众的参考标准，每个人可以根据自己的风险需求，自由搭配。

PS：

保险是一个动态配置的过程，不用觉得我现在选择了基础版就一直只能低保，来日收入增加，随时可以增加或升级。

不管如何搭配，以下几个核心责任都是需要弄明白的：

1、保额

买保险就是买保额，保额太低根本没有意义！

很多人会被返本、分红类保险吸引，导致买了很低保额的重疾险，

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

在2018年各保险公司重疾险的理赔数据中，平均赔付的保额才几万到十几万左右，在物价飞涨的今天，几万块的保额有什么作用呢？

所以苏姐建议，重疾险的保额，30万起步，50万标准，有条件甚至更高。

2、保障期限

重疾险的保障期间，有保终身和保一段时间的。

两者的差异，主要在于保障时间和价格。

保终身很好理解，就是保你一辈子、与生命等长。

保一段时间，如20年、30年、保到60/70/80岁，到期后保障就没有了。

一边价格很便宜，另一边保障更完善，是不是开始纠结了？

哪种好呢？

保障期限预算充足的话建议直接选终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是成人不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，保到70岁。

当然预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

   准备花多少钱呢？

要知道保险是一个组合，普通人的四大险种中，不同的保险作用不同，

一般来说，所有的保险费用，在家庭年收入的5%-10%左右更好，毕竟险了保险，我们普通家庭还有很多其他的比如房贷、车贷、孩子抚养、父母照顾等开支，

如果保费太多，会对自己的生活造成经济影响。

4、轻症/中症

前症、轻症、中症，这两年保险公司整出来的概念越来越多，我们就把它们统称为非重疾保障吧。

像这些病，一般都比较容易治疗，治疗周期较短，花费的钱也少，买它们的意义何在？

随着医疗水平的不断进步，想得“重疾”越来越难了。

从前检查不出的重疾前期，现在能查出来了；

从前需要开刀的手术，现在不用了。

比如说冠心病，按照早年的治疗方法是要开胸的，但是这两年大多数时候做冠状动脉支架就可以了。

可是按照官方给的定义，开胸才会赔

达不到重疾的赔付标准，总不能跟医生说：

来，朝这儿来一刀。

保险公司灵机一动，推出了前症/轻症/中症的概念，

得了这些病不仅赔一笔钱，而且还不影响重疾的保额，以后得了重疾依然全赔。

而且人这一生得前症/轻症/中症的概率可比重疾大多了，这就大大提高了重疾险的使用率。

带轻症一般会贵出25%-30%，

一定要留意保险合同里是不是把几种高发的带上了。





5、多次赔付

有的人觉得，如果买了一份单次赔付的保险，赔过一次保单就失效了。

可是在病人康复以后，再想用保险保障余生的时候。

尴尬了，保险公司不给保了。

生过重病以后，身体抵抗力下降，保险公司自然不会愿意承保。

所以多次赔付重疾险就应运而生了。

什么是多次赔？

比如重疾多次赔，获得一次重疾赔付后，保险合同依然继续有效，

如果未来再患其他种重疾，还能再次全额获得赔偿。

像赔付三次的重疾险，得了一次，赔，再得一次，还赔，再再得，还赔。

你说，我咋这么背呢，得了一次重疾不够还会得第二次、第三次？

保险代理人一般会说，得了病以后抵抗力下降，再得重疾的概率确实比正常人高一些，确实有得第二次、第三次的可能。

不过咱客观说，多次赔付是这两年才出现的概念。

保险公司通过调研用户，发现了有多次赔付的需求，然后通过精算师没日没夜的精算，推出了这类产品。

没有历史数据回测，到底是噱头大还是用处大，还有待观察。

如果在比较年轻时配置保险，一款多次赔付的保险挺有必要的。

人生路还漫漫，前方是一个大坑还是两个大坑，谁也说不准。

在预算充足的情况下，不如都填上。

注意，多次赔付的保险中：

不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了一份寿险责任。

换句话说，病赔；没病的话，死也赔；

不过保费也会贵一点。

与它对应的是消费型的产品，到期后，没得重疾，不会赔付，价格也相对便宜。

如果想要保障更多一些，价格方面没问题，可以考虑买带身故责任的产品。

如果用户预算有限，考虑消费型会更适合，或者增加一份定期寿险组合也是目前比较具有性价比的购买方式。

7、被保人豁免功能：

被保人豁免，指的是如果保的人发生了疾病，

从此保费不用再交，保障依然有效，

未来再次发生重疾，依旧可以100%全额获赔。

最全的豁免情况是，

无论被保人发生轻症、中症、重疾、全残中的任何一种情况，

都能免交剩余所有保费。

其中最重要的是轻症

因为更容易发生。

目前市面上的重疾险，基本都免费自带这个功能，

8、重疾险的加分项

A、投保人豁免

主要是大人给孩子买保险、夫妻双方买保险可以考虑用

大人发生风险，孩子保险不用交费，

夫妻一方发生风险，对方保费不用交，

还有其中一人发生重疾或轻症，两人保费都豁免；

投保人豁免的保费，要比不豁免的保费高很多，

并且对投保人也会有一定健康要求，所以要看是否符合。

PS：不能为了这个小小的加分项，选错了产品，上面的7大点才是核心。

B、等待期：有90天、180天等，越短越好；

C、重疾二次理赔：间隔期越短越好；

D、高发轻症理赔条件：越宽松越好；

E、给孩子投保：少儿高发重疾能多倍赔

G、恶性肿瘤：有无二次赔付甚至三次赔付

牢牢掌握以上8大点，可以少交上万元的智商税！

就再也不会被各种营销手段所套路！

快来按这八个标准检视一下自己的重疾险保单，或挑选一款心仪的产品吧

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如果大家对于保险有什么疑问，也可以直接加苏姐微信交流：



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作者：苏姐说险