香港保险和内地保险相比,有哪些区别,内地人购买香港保险有哪些利和弊,以及适合人群和注意事项?

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本文是「关于保险那些事」原创第139篇

                                                            

文章2508字，阅读需要6分钟

去香港买保险曾经一度成为热潮，也经常碰到客户咨询香港保险，那今天通过这篇文章，加上我个人的认知，来跟大家一起来聊聊关于香港保险。

大家都知道，由于一国两制的国情，香港的各项政策与大陆有很多的不同。

香港保险和内地保险在多个方面存在显著的差异，这些差异可能会影响您的购买决策。



01

香港保单和内地保单的区别，详细分析和建议

币种不同

香港保险：主要以港币和美金为主，这对寻求美元资产的大陆高净值人士具有吸引力。

内地保险：绝大部分都是人民币计价。

分红不同

香港保险：由于香港是国际金融中心，可以全球投资，保险资金运用限制少，因此投资收益通常比内地高。分红型产品给到客户的美元收益可以达到4%-7%。

内地保险：人民币收益一般在3%-5%。



验证与签约

香港保险：投保环节很严谨，必须在香港境内签订保险合同，境外人士还需要到指定的验证中心由保险公司进行验证。

内地保险：在签约环节没有这样的管控措施，流程相对简单。

缴费方式

香港保险：不能直接刷银联卡或从国内账户直接扣取，需要使用美金现金、VISA/Master刷卡或者香港账户本票、支票等方式。

内地保险：缴费环节简单，只需留个账户供保险公司扣款即可。



法律与监管

香港保险：受《香港特别行政区基本法》的调整和管控，主要保障香港公民。

内地保险：受《中华人民共和国保险法》的规范和保护，主要保障除香港、台湾及澳门的中国公民。

保费精算基础

香港保险：采取全开放的市场费率来计算保险费用，市场风险较大。

内地保险：受管理的控制费率来设计保险，风险相对较小。



产品设计与收益

香港保险：以分红险为主，储蓄险、年金险、重疾险等通常具有保证利益+分红利益的运行机制。长期收益可以达到6%，甚至更高。

内地保险：传统型储蓄险的长期收益因预定利率的限制而无法超过3%，而分红型储蓄险的长期收益则可以达到4%。

保单功能与灵活性

香港保险：保单功能丰富，如小型简易信托功能、无限次数更改受保人、提前安排理赔款发放、保单拆分等。

内地保险：保单功能相对单调，通常只有加减保、保单贷款、第二投保人等选项。

购买建议

明确需求：首先确定自己的保险需求，如是否需要海外资产配置、是否看重高分红、是否需要特定的保单功能等。



比较产品与公司

对比不同公司和产品的性价比、条款、服务等方面，选择最适合自己的保险产品。

注意法律与监管

了解不同保险产品的法律与监管背景，确保自己的权益得到保障。

考虑代理人或经纪人

选择专业、真诚的代理人或经纪人，他们可以为您提供从购买到理赔的全程服务。

02

内地人在香港买保险的利与弊，和需要注意的事项？

一、内地人在香港买保险的利

分红收益较高

香港保险产品以其分红机制而受到追捧，相比内地，其储蓄险的分红收益通常更为可观，吸引了众多追求更高收益的投资者。

多币种保单可配置

香港保险市场提供多币种保单，涵盖美元、英镑、澳元等，为那些有海外资产或计划在国外生活的人提供更灵活的选择。



保险费率低

香港的保险费用是按照国际发达国家标准制定的，加上香港医疗制度相对健全、基础保障费相对便宜，所以同样的保障内容，在香港购买会比在内地购买便宜很多，通常是内地保险保费的三分之一或者二分之一。

保障范围广泛，免责条款少

香港保障型保险产品的保障范围通常会比内地保障型保险的广泛，例如大多数香港重疾险产品可以保障50多种重大疾病，甚至提供原位癌等60种早期或非严重的保障。

创新功能丰富

香港保险产品具备创新的功能，例如重疾险的保单分红、储蓄险中被保险人的无限更改等，这种创新使得产品更加符合个性化需求。



二、内地人在香港买保险的弊

香港保单不受内地法律保护

内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

存在汇率风险和外汇政策风险

内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。

此外，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。

香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。

但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。



保单前期现金价值低，退保损失大

香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。



三、内地在香港买保险需要注意的事项

亲身赴港购买香港保险

内地居民通过正规渠道购买的香港保险自然是受香港法律保护的，但必须亲自去香港签署保险合同。

不要与无牌人士接洽

香港的持牌保险中介人不可以在内地招揽保险业务，投保人可于保监局网站的持牌保险中介人登记册，检查该人是否持有有效牌照。



直接向保险公司支付保费

投保人应直接向保险公司支付保费，切勿向保险中介人缴付现金或以任何形式向保险中介人的个人银行账户转账支付保费。

切勿与中介人协议回佣

除了保单说明的保费回赠或折扣外，由中介人提供的直接或间接回佣（包括由第三方介绍人提供的回佣），都有可能被视作违规行为。

了解产品的特点及风险

在购买前，投保人应详细了解保险产品的特点、保障范围、费用结构、理赔条件等，并评估自己的风险承受能力和需求。



留意索赔事宜

了解索赔流程和要求，确保在需要时能够顺利获得保险赔偿。

认识香港保险业的规管

了解香港保险业的监管机构和监管规定，以便在需要时寻求帮助或投诉。

希望以上信息能够帮助您更好地了解香港保险和内地保险的区别，并为您的购买决策提供参考。

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作者：关于保险那些事