意外险的那些事

胡37

温岭事故发生以后，加深了笔者要购买意外险的想法。于是笔者开始研究意外险。说起意外险，笔者想起某保险公司的代理人曾经推销的一款意外险，笔者这个年龄一年交一千多元保险费，交20年，不管猫抓狗咬、磕磕碰碰等小意外产生的医药费，只管因比较大的意外，如乘坐公共交通工具、地震等导致的身故或者全残的赔偿金。如果到75岁时没有发生意外，返还所交的保险费，笔者估算了一下，保险费合计是两万多元。

对此笔者进行了如下思考。

一、 返还的保险费与现在的购买力一样吗？

近年来，我国的平均通货膨胀率在3%，到笔者75岁时两万多元的购买力与现在的购买力是完全不一样的。与其花在这样的意外险上，不如去买一份年金险加一个保底利率为3%的日计息月复利的万能账户。在钱贬值这一块儿，最起码能实现自保。

二、 一个人一辈子因意外致死的可能性有多大？

保险公司宣传意外发生的概率是千分之五到千分之八，意外致死的概率是千分之三。笔者没有调查过这些数据的真实性，假设这些数据是真实的，那么能不能这样理解，大部分情况是遇到意外并不会马上致死，而是需要一笔医药费进行治疗。那么长期交的意外险就很难用上了。拿温岭这次事故来看，有些亡者是经过抢救以后，没有成功，最终去世的。那么抢救期间的医药费也是一笔不小的开支。

三、 购买意外险的初心是什么？

笔者在某个保险超市平台上发现了两款消费型意外险，保费一样，都是300元，笔者所在城市的医院也在投保条件范围之内。一款是因意外导致的身故或者全残的赔偿金额度高达一百万，但因为意外产生的医药费只管国家医保范围之内的用药报销。

另一款是因意外导致的身故或者全残的保障额度相对少一些，但意外产生的医药费这里不限自费药和进口药。意外住院也给补贴。

这时候就要看购买意外险的初心是什么了，是看重身故或者全残的赔偿金还是看重意外产生的医药费。

四、 风险管理的基本目标
风险管理的基本目标是以最少的投入获得最高的保障。如果长期返还型意外险不配合消费型意外险，能实现风险管理的基本目标吗？笔者对此是有质疑的。可以就这一点，加微信共同探讨！




               
作者：保妹八卦