年金险测评丨富德生命大富翁3.0,不只是让你40岁退休

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大家好，我是喵叔。

6月17日，人社部、财政部发布通知，2024年退休养老金上调3%，虽然实现了连续20年的增长，但涨幅明显减弱，今年的涨幅比去年低0.8个百分点，也是创下近年来的最低水平。

可以预见，未来养老金的增长幅度减弱，是一个不小的趋势，同时，延迟退休也在路上，在这一大背景下，不少人选择通过配置商业养老金，一方面可以增加自己日后的养老金领取额度，另一方面，可以实现更早领取养老金的目标。

最近，一款因为佣金太低而被保险公司放在直销渠道销售的养老金大富翁3.0因其产品利益高，可以提前到40岁开始领取等优势而被人频频提起，今天我们一起来好好瞧瞧这款产品。

本文目录：

产品介绍

产品亮点

公司介绍

写在最后

产品介绍

富德大富翁3.0来自富德生命人寿，是一款养老年金险，拥有领取到80岁和终身两个版本，它最创新的一点，在于打破了最早男性60岁、女性55岁开始领的养老年金的常规要求，男女都是最早40周岁，就可以开始领养老年金。产品的整体形态详见下图：



大富翁3.0缴费期支持趸交到20年交，年交保费最低1000元起，整体投保门槛非常低。

领取规则方面，大富翁3.0也是非常优秀的。领取年龄可选0/45/50/55/60/65周岁开始领取，最早可实现40岁领取，提前退休指日可待；领取频次支持按年领取或者按月领取；产品可选终身领取或者领取到80周岁，从选定的领取年龄开始，每月或者每年固定领取，要么是定期高领取，要么是终身活多久领多久，获得一笔和生命等长的现金流。

大富翁3.0没有健康告知，投保门槛非常宽松。

大富翁3.0如果中途身故，有两种方式可选：

方式一：40岁、45岁、50岁领取，在55周岁前身故，按照已交保费、现金价值较大者赔付身故金；55周岁之后身故，赔付身故时保单剩余现金价值，合同终止。

55岁、60岁、65岁领取，在领取年龄前身故，按照已交保费、现金价值较大者赔付保单受益人；领取年龄后身故，按照身故时剩余保单现金价值赔付保单受益人，合同终止。

方式二：领取年龄前身故，按照已交保费、现金价值较大者赔付保单受益人；领取年龄开始后至80周岁后首个合同周年日前身故，将剩余保证领取未领取部分，一次性赔付保单受益人；80周岁后身故，身故金为0元，合同终止。

产品亮点

一、缴费、领取灵活

大富翁3.0的缴费规则非常灵活，相比常规产品几千上万的交费规则来说，大富翁3.0投保门槛低至1000元，且为1元的整数倍，支持期缴，也支持趸交。

领取方面，大富翁3.0跨越了40岁到65岁的中老年阶段，什么时候领取都可以，连常规产品都不支持的40岁领取，大富翁3.0也可以选择，针对那些年轻时候快速攒钱，想要早早退休的人群来说，真的不是一般爽。



二、产品利益超高

之前市面上的养老年金，基本上是富德生命家的鑫禧年年尊享版一枝独秀，但是你能想到吗，富德生命自己卷了自己，大富翁3.0的领取直接超过了兄弟产品，一举夺魁，同时产品还终身有现金价值，也就是说不会出现某些产品领了一段时间以后身故就一了百了的情况。

我们直接以30岁女性年交10万，55岁领取为例，来看看大富翁3.0和市面上另一款竞品在不同缴费期下领取额度的差异：



可以看到，几种缴费期，大富翁3.0终身领取版基本上都会比竞品高了10%的领取，而如果是至80岁版本，最高是高出23%的额度。

同时我们也可以直观发现，定期领取版本，整体会比终身版本高出一些，一般来说，只要身体情况不是特别差或者有比较严重的家族史，喵叔都建议大家选择终身领取，一方面是可以拥有终身现金流，另一方面产品是终身有现价，即使中途不幸身故，也会把剩余现金价值留给后人。

我们再以30岁女性年交10万交5年，55岁领取为例，看看在不同年龄下，大富翁3.0的IRR表现到底又如何。



可以看到，55岁开始领取，在70岁的时候，IRR就接近3%，达到了2.92%；到了80岁的时候，IRR已经到了3.28%；终身IRR也是轻松超过了3.5%，活得越久，IRR越高。

三、投保规则宽松

大富翁3.0不只是产品利益很高，同时针对投保人群，也是相当的友好。

首先是投保年龄宽松，从0岁到60岁均可投保。

其次是大富翁3.0没有健康告知，无论什么身体情况均可投保，针对亚健康人群非常友好。无论是高血压、心脏病还是其他疾病，都是可以直接冲的。



公司介绍



富德生命人寿成立于2002年，总部位于深圳，注册资本117.52亿元，排名行业第12，公司总资产超5100亿元。目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点。

富德生命的实控人为“富德系”掌门张峻。富德系是一个在金融领域非常活跃的投资集团，涉及金融、地产、新能源、影视等多个领域，总资本超过万亿，算是民企中的巨无霸。

保险业是“富德系”的重要版图，旗下有汇丰人寿、国民信托，以及系中王牌—富德生命人寿。该公司的前四大股东，均为“富德系”的关联公司。虽然这些股东都只是民营企业，但是资本实力不容小觑。



富德生命家的产品一直以来性价比都相当不错，在线上线下市场无论是口碑还是销售数据都非常优秀。

2021年4季度，富德生命综合偿付能力充足率103%，核心偿付能力充足率87%，2022年及以后，富德生命处于监管的豁免期，获批暂不公布相关数据。

虽然数据没有公布，但大家大可不必担心，一方面监管并未对公司采取严厉的措施或者处罚，另一方面富德生命也在不断发新产品，表明当前风险可控，富德生命具备相应的风险抵御能力和资金来处理保单。



写在最后

富德生命大富翁3.0年金险是一款专为养老金储备和提前退休设计的养老年金险，其灵活的领取年龄、稳定的领取金额、多样的保障期限选择、灵活的交费方式、无健康告知以及丰富的保单功能，使其毫无悬念成为当前市场上的“王炸”养老年金。

不过呢，毕竟这款产品也是砍掉了大量的营销费用，所以利益给的这么高，自然会动不少人的蛋糕，大富翁3.0能坚持多久还真不好说，说不定过两天就直接暴毙了。

如果你近期有养老年金投保的需求，一定得抓紧时间。如果你有其他方面的需求，可以提前联系喵叔咨询，选到更适合自己的产品。



没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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作者：险坑