购买香港保险前必看:这5大注意事项你得知道!

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香港保险虽然优点众多，但香港保险业并非完美，购买香港保险，理赔问题一直是客户担心的问题，如果投保时操作不当，轻则无限增加理赔难度，让理赔金额迟迟无法发放，重则会被保险公司拒赔，所以以下5大注意事项，大家在签订合同时一定要注意！

人寿保单未指定受益人

带有人寿赔偿的保险一定要填写受益人！没有写受益人的身故理赔手续，会相当复杂。

如果寿险保单未指定受益人，会怎样？从法律的角度，一份没有受益人的香港保单，如果在保单持有人和被保险人是同一人，同时被保险人身故的情况下，就成了保单持有人在香港的遗产，所以需要申请遗产承办纸。一变遗产深似海，从此理赔是路人。

遗产承办纸是由香港法庭发出的关于保单持有人的遗产继承指导文件，比如按照香港法律规定，这笔人寿赔偿金的50%分给受保人配偶，50%分给受保人的子女等等。由于受保人及直系亲属均为中国内地身份，所以办理遗产承办纸的手续非常漫长和繁琐。遗产承办纸的整个流程走下来，需要花费5-10个月，甚至更长。

但如果客户在投保的时候填写了受益人，那么在处理理赔的时候，保险金就会按照比例直接分配给对应的受益人，而不需要进行繁琐的遗产承办。

身故理赔如何理赔？索偿人需尽快向公司填妥及递交以下索偿文件：

《身故理赔申请书》；

死亡证明书；

保单正本；

受保人及受益人/信托人/遗产承办人的身份证明；

有关索偿人有权获得赔偿的证明如结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或遗嘱证明书；

受益人需亲自赴港签署文件。

有人可能会说，香港这么多保险公司，理赔规则肯定不尽相同，但事前做好充足准备，以不变应万变，让理赔化繁为简，是每一个保险顾问应尽之责。所以在您投保香港保险的时候，一定要填上保单受益人，多用一分钟的时间让您的家人少走一年的弯路。



未成年人保单没有指定第二持有人

保单作为保单持有人的金融资产，在持有人和被保险人不是同一人的情况下，是受保单持有人支配的（而非受被保险人支配）。如果保单持有人身故，而被保险人还未成年，那么就需要再找一个人作为保单的新持有人。

举个例子：父亲A为1岁的儿子B投保了一份重疾保险，父亲A就是保单持有人，儿子B为被保险人。过了5年，A因为意外去世，但B还未成年，那么接下来应该怎样处理？

这时候有人会说，保单持有人去世，如果投保时申请了保费豁免契约，那么这份保单的保费都可以不用交了啊。事实并没这么简单，要办理保费豁免的手续。

首先要让这份保单有一个新的持有人。

因为A的去世，导致这份保险就丧失了原本的所有人，保单的是有现金价值的金融资产，既然是资产就不能没有拥有者。

所以这时需要再找一个和B有直系亲属关系的人作为保单的新拥有者，比如小孩的母亲C 。当C成为保单的新持有人之后，这份保单才有资格去办理保费豁免手续。

办理持有人转换的手续虽然比上一条中的遗产承办手续简单，但也需要耗费2-3个月时间，同时也需要香港律师介入，客户家属需要支付昂贵的律师费。

一些保险公司在投保文件上就会让你决定是否填写保单第二持有人。保单第二持有人的原理是，当保单原本的持有人身故后，自动成为保单的新持有人，而不需要委托律师办理复杂的转换手续。



健康告知不完整

香港保险的拒赔案例，大部分是因为客户在投保时没有尽到健康告知义务。香港保险公司要求客户在投保时用最高诚信原则，即需要把所有的，可能影响核保的健康状况告知保险公司。所以在健康告知上，大部分香港保险的要求是无限告知。

客户不具备专业的医疗和核保知识，无法判断什么样的健康状况会影响保险公司核保。这时就需要保险顾问的专业指导。

比如我们在体检时，发现有甲状腺结节，到底需不需要如实告知，凡是告知了有甲状腺结节的客户，其甲状腺的保障就会被除外。如果没有告知甲状腺结节的事实，在发生理赔时就可能产生拒赔，因为这个事实足以影响保险公司的核保。

健康告知的正确姿势是这样的：所有在医院或体检中心有记录的健康状况，都要如实告知。投保书上的健康问题如实回答，投保书上没问的问题，也要从“是否住过院、是否做过手术、体检时是否有不正常的指标被发现”这几个方面去思考。

当您投保香港保险时，请务必申报所有的，有记录的健康状况。



没有开立香港账户

开设香港银行账户，不仅为了续期保费缴付方便，也是为了日后理赔、退保和领取分红的方便。

不管是哪种香港保险理赔款的支付方式，无一例外的在内地直接变现困难。

有香港银行账户就完全不一样了，支票存入香港账户，可在一两个工作日内迅速变现。

同时理赔或退保款项，可以由保险公司直接电汇到客户的香港账户而不存在拒收的风险。

理赔和退保最大的问题就是，手上拿着支票，却站在内地银行门口无可奈何。

因为银行拒收，支票又不能直接用作被保险人的医疗费用、生活费用。开设香港银行账户，让理赔和退保款项能够快速变现，才能真正达到买保险的目的，解决我们的燃眉之急。

所以当决定投保香港保险时，请务必开设香港银行账户。



无法提供受益人关系证明

在办理身故理赔的时候，关系证明是必须的。关系证明包括出生证明、结婚证、户口本（上面能看到关系）、关系公证等。

如果拿不出关系证明，势必影响理赔进程。没有出生证，户口又已经迁出的被保险人，可以通过当地的派出所（户口迁出会有记录）和公证处，提前进行关系公证，有备无患。

当您投保完香港保险之后，请务必准备好自己与受益人的关系证明。



优点众多的香港保险，投保过程中仍有这么多细节需要注意，因为每一个细节都足以影响最终的理赔进程，所以千万要谨记以上五个点，避免后续带来更多的麻烦。

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作者：小瑞探险