重疾险系列02|所谓好的重疾险

冀苍鸾

重疾险科普 INSURANCE

市面上保险公司那么多，重疾险更是五花八门。到底什么样的重疾险算“好的”重疾险呢？

其实，没有完美的保险。只要符合自己的需求，那就算是好产品。

不过，可以从重疾险的几个维度，来解释一下哪些点是需要优先考虑。

让我们在买保险的时候，能有一些基础的判断，不至于被别人带偏。

此次介绍仅针对“单纯的”重疾险，不针对附加两全险的重疾。

所谓到期返还的钱，都是自己额外交的钱，额外交的钱，额外交的钱！！！不是保险公司免费给的钱。

先说结论




保额 >重疾多次赔付 >额外赔付 >  保终身 >身故责任 > 公司背景

1、 优先保额，能买多高买多高。

2、 多次赔付肯定比单次赔付好。

3、 预算充足，可以增加特定疾病或特定年龄或少儿特定疾病的额外赔付。

4、 尽量选择保终身，预算不充足下选保定期。

5、 身故责任看预算，有预算最好加上。

6、 不分组比分组的好。

7、缴费期限尽量选择时间长的，杠杆大。
保额优先




很多人上来就会问，“我的重疾险买多少保额比较好？”

首先需要知道重疾险的作用。

重疾险是用来弥补生大病期间家庭收入中断的。只有保额充足，重疾险才能发挥应有的作用。

所以，保额能高尽量高。

如果患重疾险，一般会有3年-5年左右的休息期。那这个钱就可以用于这段时间的收入损失。

建议大家：30W+3倍年收入/5倍年支出

如果可以，尽量50万保额打底。

多次好于单次




单次赔付：重疾赔付一次之后，合同就结束了。

多次赔付：重疾赔付一次之后，合同继续生效，过段时间再患其他重疾，还可以赔。

比如，小美患XX癌赔付50万，5年以后又患了严重慢性呼吸衰竭，重疾多次赔付，还可以赔50万。

我们为什么需要重疾多次赔付呢？

首先，是随着医疗技术的不断进步，重疾的治愈率在不断提升。

同时随着人均寿命的延长，一个人一生中罹患两次或以上重疾的概率也在提升，那么单次赔付的重疾险是没办法满足这个保障需求的。

其次，单次赔付的重疾险，在被保险人出险一次之后合同就终止，那么这个人基本上是与重疾险以及普通的医疗险无缘了。

但现实情况恰恰是，生过重病的人会更需要保险，因为会有很强烈的不安全感，害怕再次生病给个人及家庭带来沉重的经济负担，更需要有保险托底。

这么看着，多次赔付的重疾肯定比单次赔付好。

当然了，一分价钱一分货，好东西就会贵一些。

如果预算不够，没办法接受多次赔付，

那么建议把单次赔付的保额做高。

以后有钱了，再考虑补一份多次赔付的重疾。

额外附加




现在的重疾险产品，大多会设置重疾额外赔责任，也就是在特定年龄或针对特定的疾病，多赔一部分保额。

比如：重疾二次赔，恶性肿瘤二次赔，心脑血管二次赔，少儿特定疾病关爱金以及重疾拓展金等等。 所以，在预算范围内可以选额外责任多的。

尤其是单次赔付的重疾，那更需要附加恶性肿瘤多次、心脑血管多次赔付。

比如特定年龄额外赔付，如果小帅60岁前患重疾，可以赔付180%，保额如果是50万，最后直接可以赔90万。

觉得多次赔付比较贵，用这种形式「做高保额」也可以。
保终身




市面上，有一些产品可以选择，保到70岁还是保终身。

我们很难预料，自己多少岁会生病。

如果保障到70岁，那么70岁到后期，就处于一个「真空」时期。

70岁之后，身体难免会出现小问题，可能再想买，就很难买了。

然而，随着年龄的增长，患疾病的风险又是越来越大的。

建议大家，预算允许的情况下，保终身。

如果预算实在不够，还想有一份保障，再选择保到70岁。

身故责任




身故责任，更多是一种「确定性」。

重疾险一般会涉及到上百种疾病，但是，即使已经覆盖这么多疾病了，还是没有办法把所有的疾病都包括在内。

可是，人唯一不可避免的，就是死亡。

添加身故责任，就是能保证这笔钱可以赔付。

但是如果预算实在不够，也没事。

可以买定期寿险，覆盖这部分保障。

不分组比分组好




保单有一个内容叫「豁免责任」。

就是说，如果被保险人患病，后期保费就不用再交了，保险合同仍然有效。

所以，保单具有很强的「杠杆性」。

缴费时间越长，杠杆越大。

所以，在保证现金流的情况下，缴费年限越多越好。

有30年选30年，有35年选35年。

注意：保费豁免又分为：投保人豁免、被保险人豁免。

写在最后：

为什么我没有介绍保险公司呢？

实际上，所谓的“大公司”或者“小公司”，更多的是“知名”或者“不知名”的区别。

而“知名”或者“不知名”是因为我们的信息差，大都也是源于主观感受。公司的名气，并不会影响保单的有效性。

因此，在选购重疾险时建议：

先确定保额。

同样的保额，看保障责任；

保障责任相同的，看保费标准；

前三者都相同的，

看公司品牌、附加服务等。


END


关注我，带你消灭保险信息差
卓然有见

香港理工大学理学硕士
中立、客观、专业、靠谱


作者：卓然有见