重疾险好推荐

惜颜705

PART 1

一起感受生命的力量



WHAT HAPPENED IN MAY
讲个故事先：庄私东年轻力壮，有幸福的家庭，有乖女一玫，突然某日身体异样，检查出来是肺CA转移，当年45岁，正是奋斗大好时光，突遭此遇，很是沮丧。。。。住院一系列检查，初期治疗后医保后花费2万+万幸的是两年前，其妻半强制为其买了医疗险和50万保额的重疾险，活检报告出来后符合重疾理赔条件，30天内提交资料10天内到账75万。由于之前买的是0免赔的医疗险，住院治疗的费用由医疗险全报销，重疾理赔75万。有了这笔钱，他结清了剩余的20万房贷，还余55万，选一处空气、水质都优于大城市的地方养病，房租也不贵、生活费自己根据身体状况安排，修身养病，再过一年，就是他查出患癌第五年了，目前复查状况良好，医生说如果五年内不复发、未转移，第一个阶段的治疗就算成功。强制性提问：为什么买50万保额却获赔75万，评论区或私聊回答强灌鸡汤：重大疾病的伤痛是显性的，对家庭每个人都或多或少有影响，虽然理赔款并不能完全安慰病人本人和家人，但不用担心治疗、养病期间赚不了钱的状况，大大缓解了患者本人和家人为治病四处筹钱的焦灼重疾险的赔款安慰是隐性的。

上一篇说到医疗险

有人提出说解决了治病费用问题

有没有办法可以解决养病问题

那今天就来浅聊养病的神助功

——重疾险





PART 2

重疾险通用基础病种及赔法



WHAT HAPPENED IN MAY

1、基础病种及赔法：

最新统一定义的28种重疾+3种轻症



保险公司在设计重疾险合同时在这28类的基础上，还会延伸80-100种疾病

什么样的情况触发理赔？如上图所示：

一、确诊即赔（有病理报告、CT检查报告、活检报告确诊）

二、实施了约定的手术后赔（比如肝移植、冠状动脉搭桥术等）

三、达到疾病状态后赔（比如中风后的状况评估）

那么一款好的重疾险产品怎么看呢？





PART 3

一起感受生命的力量



WHAT HAPPENED IN MAY
直接用产品带入来具象化
一、看结构，看这款产品的保险责任怎么赔法？

1、单次赔Or多次赔

举个栗子：

多次赔：B君不幸患了肝癌，根据病理报告确诊了赔了一次重疾；

——确诊即赔

拿这笔钱养着，等两年肝源，两年后等到了，

进行了肝移植，又获得一次赔付；

——实施了约定的某种手术

肝移植后未复发有幸活到80岁，发生了心脑血管中风，

有了严重的中风后遗症，那这时还能再赔一次

——疾病后达到某种状态

单次赔：在第一次赔过肝癌后就解除了合同，

不再有赔付的机会和再买重大疾病的机会了

今天好推荐这款产品是多次赔，赔两次。也就是赔到例子中的肝移植处

2、看110种至128种疾病分组Or不分组赔

分组



如上图所示，有些重疾险合同虽然是多次赔，但按分组赔，患一组中一类病，就PASS掉一整组，第二次患病必须是另一组没赔过的组内成员病才赔。保险公司这么设置也只是为的是减少相对一部分赔的机率，拉低一部分保费。

不分组



以上如图所示列表内疾病，110种疾病不分组，第一次赔后，第二次随便患其中的另一种疾病，均可获得二次理赔

强形尬聊：你觉得分组好还是不分组好？

又有人问，那癌症复发，同一个病呢？

那就不得不说高发病癌症二次赔付责任了。

始于有无





二、看高发病种癌症二次赔付

恶性肿瘤长在哪里就通常就称之为“X癌”

不幸患癌，除非较早期可以手术的，其他的都有可能是与瘤共存，

它是恶性的就有可能会转移，复发

本产品合同可附加保障责任：二次癌症赔付

包括：

新发：身体其他部位新长一个肿瘤

复发：就是手术后，又复发了

转移：转移至别的部位

持续：未进行手术，带瘤生存

以上这四种情况间隔期1-3年后触发二次癌症赔付，

甚至，其间隔赔付期可自选：

首次癌症发病后1年：可提前领取25%的保额；

首次癌症发病后2年：可提前领取50%的保额；

首次癌症发病后3年：赔付100%的保额。

当然，这并不意味着每隔一年就能获得一次赔付。

二次癌症的理赔必须根据上述三种情况中的一种来选择，

意思说患者可以根据自己的生存评估情况自行选择

就拿一年的额外的25%，还是熬过三年再拿一次100%保额

这样对于一个癌症病患者来说也算是坚持的一种动力

例如，若选择在间隔1年后获得25%的保额赔付，此项保障责任就终止了。

但与必须等待3年间隔的二次癌症理赔要求相比，这个责任提高了获赔的比例。

初始于希望





三、看有无少儿高发疾病保障



覆盖20种少儿特定疾病，

在等待期结束后首次确诊时，

除了获得重大疾病保险金外，

还可额外获得多一倍保额的少儿特疾保险金，

但仅限赔付一次。

这20种少儿特定疾病包括了儿童高发的疾病，

如白血病、脑癌以及重症手足口病等。

将保障范围放宽至26岁前，这20种疾病的赔付额可达到200%的保额。

而市场上绝大多数产品的儿童重疾保障范围，通常限制在18岁之前

但现在哪有18岁的宝宝就投入社会的，不都得读个研、博之类的

盲种颗希望





四、良性肿瘤

针对15个部位常发生良性肿瘤的给出了额外的超乎重疾理解的良性肿瘤责任。

这15个部位发生肿瘤，手术治疗后给予相应赔付。



比如：大美买了这款50万保额的重疾险，过了等待期后，发生乳腺有肿块，一查是纤维瘤，门诊手术就拿掉了，共花6000块，医保报完剩余自费4000元。回头用这份合同可以向保险公司申请理赔50万*3%=15000元。

合同不解除，其他责任照样在

大家知道乳腺纤维瘤轻松拿掉，

都不用休假就恢复正常了

我个人认为保险公司设置这个功能就是为了让大家有信心，

在未来重疾可以不重，

想要获得重疾理赔并不是“非死即半死”

超常治愈





五、这款产品赔的方式

1、二次加码阶梯赔130%

2、家庭责任期加倍赔 150%

3、小朋友特定疾病额外赔 200%

举一个例子说明：少儿特定疾病+60岁前责任加倍+二次阶梯赔+癌症二次赔

比如一个小孩出生就投了这款产品，保额50万，

附加责任选了：60岁加倍赔的、癌症二次赔。

16岁时不幸患白血病，那他获得的是赔款将是：

1、本身的基本保额50万

2、少儿特定疾病额外赔多一倍50万

3、满足60岁前额外赔付50%=25万

第一次赔款：共计125万

这时合同并没有结束，二次赔付的责任还在，

间隔一年后如果不幸又做了冠状动脉搭桥术，还可再赔一次65万，

因为第二次重大疾病是阶梯按130%赔。

这时合同还并没有结束，离首次确诊白血病三年后，

患了甲状腺癌（属合同轻症），还可以获得得基本保额的30%=15万。

再有在首次确诊白血病后满三年后白血病发生转移复发等四项，

还可额外获得100%=50万。（此条是附加的癌症二次保障赔的）

那么，问题来了，这位不幸的人通过此份重疾险合同一共获得多少的赔付呢？

125+65+15+50=255万

当然现实生活中这种赔到极致的情况是极少数的。

虽然人不一定这么患病，但如果这样子患了

就一定是这么赔，有基础保额、有额外、加倍赔

注意，划重点!各次理赔均不扣减合同的基本保额。

哦？有人质疑，赔那们多，那不晓得要缴好多钱？

0岁男童  30年缴费  50万保额

附加责任只有心脑血管和长期护理责任不选其他均附

每年缴5680元，5680*16年（患病时已交保费）=90880元，

30年总保费5680*30年=170400元，

首次重疾发生后豁免剩余保费170400-90880元=79520元不用缴了。

此保险的保险责任在他父母为他交了第一期保费后过了等待期保障责任就存在了

就算终其一生有幸都健康到老，未得过重疾，

身故时仍然赔付保额50万给到受益人

您瞧？缴存的钱始终会回来、一直保至终身，

会计上身，强形出题：

咱可以假设任何年份患病理赔，风险啥时候来，

来试算一直此合同的杠杆，身体就是那个支点

计算公式为：得到的总利益/付出的总金额=杠杆倍数

有兴趣的朋友不防自己算一算





PART 4

一起感受生命的力量



WHAT HAPPENED IN MAY

四、细节功能亮点

1、对男性：癌症、良性肿瘤、肝病、心脑血管

  好

2、对女性：癌症、心脑血管、良性肿瘤、CIN2

      很好

3、对小朋友：26岁少儿高发重疾双倍、良性肿瘤

  非常好

4、核保宽松：有不留痕迹的预核保服务、对肝病核保较宽松

（有轻度脂肪肝酒精肝的都可以来试一试）；

除外责任复议写进合同：

比如投保时被除外了甲状腺结节，

两年后如果手术或是吃药把结节拿掉或化掉了，

身体这个部位就恢复正常了，

这时可申请恢复标准身体继续执行合同

以后如果此部位出现问题，合同依然要赔付

五、千呼万唤使出来

出品公司



中外合资公司，中资方是央企、外资方是重疾险的鼻祖国的老牌保险公司







最后

一起感受生命的力量



WHAT HAPPENED IN MAY

主险责任必选，附加责任可选

是否需要这些附加责任取决于个人的预算安排。

个人观点，若预算充足，自然责任越多越有利，

因为责任增多意味着保障漏洞减少。

但如果预算有限，更倾向于将有限的资金用于提高保额，

尽量把第一次的赔付保额做充足。

然后再依次用减少你认为不适合你的责任来降低预算，

将不确定的大病风险控制在我们能确定交得起保费，能获得的理赔里。

本文只是用一款产品来说明重疾险的形态，

各家保险公司的产品都各自有特色，

可根据您的需求来搭配更适合你的保险组合，

欢迎咨询了解：



我是你身边旨在缩小保险认知差距，

放大投保人利益的保险经纪人杨利

作者：化险为利