热卖的百万医疗真能续保到100岁?

戏做顿

夏天到了



点击蓝字 关注我们

今天我们来聊聊市场热卖的百万医疗，号称一顿饭钱解决百万保障，性价比那是相当的高呀，那么究竟该如何选择百万医疗呢，今天我们一起学猫叫，不对不对，一起聊一聊。



首先百万医疗属于短期险，一年缴纳几百元，生病住院能获得几百万元的保障，真能够起到“四两拨千斤”的作用，比如某公司发布的以下疾病住院理赔金额，几十万的住院理赔都用到的百万医疗。





百万医疗注意点

其实各家保险公司的百万医疗都大同小异，对于保额而言，都在百万以上，所以保额方面不用太纠结，有人感觉普通疾病300万，重疾600万才好，其实想一想，这么高的保障真的实在吗？当然白菜青菜各有所爱，我们不做评价，对于消费者来讲最实在就是一旦用到了，该怎么办？





一看等待期





看清等待期很重要，所有保险公司产品等待期内出险都不承担保险责任，当然等待期主要是疾病等待期，意外次日生效，以上两份百万医疗等待期一个为30天，一个为60天，对于消费者而言，等待期越短越好。



二看免赔额

一般普通医疗都有1万免赔额，重大疾病无免赔额，我们都知道社保报销也是有免赔额的，不同地区不同医院都不同，简单的讲1万免赔额就是，当年发生理赔需要减去1万元，举个例子：

张三投保了一份百万医疗，住院花费了6万元，社保报销3万元，那么百万医疗报销=6万-3万-1万=2万元



注意一点，百万医疗险中绝对免赔和相对免赔两种：

绝对免赔，是无论什么情况都要扣掉免赔额，1万免赔额以下的医疗费是不报销的。报销公式为：发生医疗费-社保报销-免赔额=可报销金额。

相对免赔，是社保可以抵扣免赔额，若是社保报销的金额大于免赔额，报销公式为：可报销的金额=发生医疗费-社保报销额。

刚才我们算的报销是绝对免赔，假如是相对免赔：

报销金额=6万-3万=3万，多报销一万

如何识别呢？还是看保险合同





第一款产品社保报销不能抵扣免赔额，第二款产品社保报销可用于抵扣免赔额，所以看清保险条款很重要



三看续保条件



百万医疗的续保要求可以说是最重要的，目前市场上在售的百万医疗续保条款没有保险从业者说的那么乐观：我们可以保证续保到99岁，我们的可以续保到105岁，合同上写着呢！   



目前市场上的百万医疗续保要求大同小异，但是消费者应该擦亮自己的眼睛，而不是听一言之词，大多数百万医疗都是“不保证续保的”   就是说今年买了百万医疗生病了，花了50万，给你全额报销了。但没有治好，明年想继续住院治疗但是保险公司以审核不通过为由不让你买了，再花钱就不给报销了，你说气人不气人，确实气人，但也愿自己没有擦亮眼睛看清保险续保条款。



目前市面上比较好的百万医疗续保都会有保证5年连续续保，或者保证6年连续续保的条款，如果条款只是简单的像如下：



该百万医疗产品，最高可续保至100岁，但是续保条款中明确写了：第二年申请续保申请，保险公司收到保险费并同意承保后，才续保一年，也就意味着，假设第一年生病了，第二年要看保险公司同不同意给保了。



第二种百万医疗产品，续保条款明确写了每6年为一个保证续保期间，续保期间内无论客户身体出现任何问题都可继续投保，意思就是说，第一年买了得了重大疾病了，还是慢性的，可以连续用6年，算是良心之作了，当然6年后能否买上，看公司核保了，这也比用一年，第二年就核保的好。



当然还是有从业伙伴会一本正经的说：俺们家合同确实写了，续保不受被保险人上年理赔情况影响，对于这种情况呢，可以自己打客服电话咨询一下，记住一定要录音哦，聆听保险公司客户的专业解释啦。



2018年银保监会下发了一则通知，针对保险公司在售产品核查清理也明确了医疗险相关问题，目前保险公司费用补偿型医疗险存在一些噱头，让短期医疗险套入长期保险的概念。





2019年银保监会再次下发《健康保险管理办法》再次明确健康保险相关问题：





第四条明确规定了：

长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。 长期护理保险保险期间不得低于5年。

短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

相信大家也快明白了吧，关于百万医疗能不能买一辈子的问题，最后教大家一个最简单的保险产品查询方法，因为所有保险产品都必须备案，所以可以登录中国保险行业协会查询产品特性，看看产品备案详情，这是最准确的哦。



我们看一下两款不同的百万医疗，产品备案详情





如上图所示，产品备案的保险期间类型分为两种：短期和长期，写的也很明确，大家一目了然，在有身边的从业者去宣扬可以保终身，可以保100岁，直接登录查一下就OK,看看到底时短期还是长期，毕竟现在是讲文明树新风，自己动手风衣足食的社会。



最后在提醒大家一句：

买保险就是买保险条款

看不懂条款没关系，找位专业的伙伴帮您解读，或者直接去当地保险公司公司大厅咨询，在者打客服电话，方法多多，避免小坑坑。



               
作者：保小胖