重疾险这么好,为什么不建议购买?

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这个世界

熙熙攘攘

然而繁华之后

谁还不是过客



很多人最开始了解保险，其实是从重疾险开始的。

大家一般是这么说重疾险的：就是那个能保大病的，得病了能直接得到一大笔保险金的保险。

没错，大概就是这个意思，当我们确诊合同约定的某种疾病、达到相应的疾病状态或者接受了相应的治疗时，保险公司会根据合同约定的额度给我们一笔钱。

这笔钱可以用于疾病的治疗，也可以用于疾病康复过程中的疗养，或者康复后的旅游，都没问题，我们自己说了算。

这笔钱，增强了我们跟不幸作斗争的勇气。

当然，我们宁愿永远健康，不会用到这笔钱。

我们可以在适当的时候退保，退回保单的现金价值（储蓄型的保单现金价值最终接近保额）。

这么好的一个险种，为什么会不推荐呢。



买重疾险的黄金时期是什么时期？

这里就不得不说到，决定重疾险价格的因素，这个我在另一篇小文“不一样的重疾险”中写过。

在这些因素中，黄金时期至少涉及到两个因素：年龄和身体状况。这两个是决定重疾险价格、以及我们是否还能购买重疾险的最重要的因素。

当身体条件一切都好的情况下，买同样保额的同样的保障，年龄越小，价格越低。

以一款儿童和成人都可以购买的线上重疾为例，同样终身50万的保额（含身故责任），20年缴费，0岁的女宝宝需要5250元，20岁的女性就需要9400元，40岁的女性需要16600元，50岁的女性则只能购买41万的保额，且价格已经是17120元，同龄男性的价格比女性更高一些。

从这些数据你是否已经发现，随着年龄增长，自己交的总保费几乎赶上了保额，几乎没有了杠杆作用。

如50岁的女性，20年总缴费17120×20=34.24万元，而保额却只有41万元。

当然也不是完全没有杠杆作用，毕竟当我们交了第一个17120元起，我们就拥有了41万元的保障。然而，对于0岁宝宝，总缴费5250×20=10.5万元，拥有的却是终身50万的保额。

看出来了吧，是不是年龄越小性价比越高。

买重疾险的黄金时期当然是年龄越小越好，最好是刚出生就能有，现在还有的保险公司的产品，在孩子在妈妈肚子里时就可以提前买保险了。

黄金时期的另外一个决定因素就是身体状况。

随着年龄增长，身体会出现各种小问题。我接触的客户中，从十几岁开始，就已经开始有各种问题了，到了二三十岁，各种结节、囊肿也逐渐显现。

这些在医生口里的小毛病，定期复查就可以的小问题，在保险公司那里可不是小问题。

保险公司会根据体检结果给出不同的核保结论，把有问题的部位除外、加费承保很常见，有些问题如肺结节、心脏相关疾病等，一般会直接拒保。

所以总结起来，买重疾险的黄金时期，就是年龄小身体好的时期。

过了这个时期，要不就是买不了，要不就是被除外或加费了，或者太贵了。



然而，实际情况是，当我们意识到自己需要保障时，往往是已经不再年轻，且身体已经有很多问题了。

那么对于这种年龄大，且身体不好的情况怎么办呢。

其实我自己就是这种情况，我因为原来配置的重疾险额度太低，这些年想给自己再补充一些。

发现早已过了黄金时期，一堆毛病，所以只少量配置了价格很高的易核版的重疾，而将大部分资金放到了增额寿险中。

增额寿属于一种储蓄险，可以选择不同的缴费年限，一般缴费期结束后保单的现金价值就会超过保费，之后以每年3%（目前）的比例增加。

一般我们每年可以取用保单现金价值的20%，贷款现价的80%，这些钱可以作为我们的不时之需，能够部分代替重疾险的功能。

关于增额寿险的介绍，可以看一下“快算算，银行利率下降了，我们怎么存钱？”的文章。





作者：刘刘的万花筒