香港保险公司会破产倒闭吗?

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◎作者 | 雅宁

当前内地面临资产荒，很多中高净值人士纷纷把目光锚定了全球投资的香港保险。一些看中香港分红储蓄险、杠杆寿的朋友担忧，香港保险公司会不会破产倒闭呢？毕竟这两年内地财富机构纷纷暴雷，投资渠道的安全性，是大家越来越看重的。

首先可以明确告诉大家，香港的保险业发展至今已有180多年的历史，中间经历多少个大大小小的经济危机，从未有过一家人寿保险公司破产。

香港的保险公司能够长期稳健运营，背后不仅因为香港保险市场发展成熟，还有赖于严格和有效的监管体制。下面我来给大家说一说具体有哪些监管要求。

1.授权经营

如果一家公司想要在香港或从香港经营保险业务，必须要按照规定向香港保监局申请授权经营，而且经营寿险业务的准入门槛越来越高。

截止2023年6月30日，香港共有164间获得授权的保司，其中53间保司经营含寿险的长期。

而在2010至2023的多年间，仅有7家新保司获得批复，获得在港经营寿险业务的权益。

2.充足的股本和偿付准备金

在香港经营保险业务的公司，需要有充足的股本和偿付准备金。

监管规定，在香港经营一般及长期保险业务的保险公司，最低实缴股本要求是2,000万港元，而且这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的适当安全水平。

这里和大家科普一下，香港的保险业务主要分为一般保险业务和长期业务，当下大热的分红储蓄险和杠杆寿，属于长期业务，是人寿保险业务。

同时，监管对保险公司的偿付能力也有严格要求，可用资本总额（资产高于负债的金额）必须达到最低监管资本的1.5倍以上，确保保险公司有偿还债务、履行保单责任的能力。

2024年，香港保险业将正式实施以风险为导向的偿二代监管体系，意味着保险公司将面临更为严格的资本要求。

3.足够的再保险安排

有人担心，万一突发极端风险，保险公司会不会因为遭遇巨大亏损而破产呢？

万一遭遇极端情况，保险公司的保险公司，也就是再保险公司，将会承担部分赔偿责任，降低保险公司的损失，确保其稳健运营。

4.管理人员和股东的适当人选

《保险业条例》规定，保险公司在委任某些控权人，包括行政总裁之前，必须获得保监局的事先批准。

为了确保某人为该职位的合适人选，保监局指定了一套准则指引，其中不光会考量学历或资历、财务状况等因素，其信誉、品格、可靠程度及诚信也在考量范围。

5.公司管治

保监局对保险公司设置了一套管理和监控的制度，要求保险公司在公司管治方面需要达到最低管治标准，并且要求保险公司具有有效的风险管理及内部管控系统（包括有效的风险管理、合规、精算事宜及内部审计职能），作为整体公司管治架构的一部分。

6.年度常规检查

按照《保险业条例》的规定，保险公司每年须向保监局呈交财务报表的，经营长期业务的保险公司，另外还须提交一份精算调查报告及香港长期业务报表，以便保监局评估风险，并做好应对方案。

有赖于严格有效的监管要求，香港保险业发展将近200年了，迄今为止从未有一家人寿保险公司倒闭。

那么退一万步说，万一保险公司破产了，保单会怎么处理呢？

我们来看《保险业条例》的规定：除非法庭另有命令，否则清盘人需继续经营有关保险人的长期业务。



也就是说，即便保险公司破产，保单会继续有效，保单权益人的利益也能得到保障。

最后想说的是，不论在内地和香港，保险都是安全性非常高的金融工具，背后都有一系列的制度设计来保障保险公司稳健运营，从而尽可能地保障消费者利益。

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作者：海外掘金